在別人的眼里，銀行授信審查是“嚴肅、原則、較真”這類情形的代名詞，而實際上優(yōu)秀的授信審查，是真正地“靈活，并原則著。”一直以來，我就想找一個形象的東西來形容授信審查工作，讓更多的人了解審查。若干年后，終于有所領(lǐng)悟，何不把授信審查比作汽車的剎車。銀行的授信過程就如生活中開“汽車”一樣。
你看，信貸員及其所做的工作，就如同汽車的基本框架，如車輪、外殼，還有汽車遠行離不開的四個車轱轆。再看，方向盤是什么？是整個授信的風控導(dǎo)向，全行的方針、政策、導(dǎo)向就成了“方向盤”，方向盤握得正，才不會讓信貸業(yè)務(wù)偏離正常地運行軌道，就不會發(fā)生汽車側(cè)翻的情況。而審查是什么？審查是授信過程的剎車，在遇到緊急情況時，在可能發(fā)生危險時踩踩“剎車”，才能保證行車的安全。試想如果汽車沒有剎車，抑或是剎車失靈，該是一件多么可怕的事呀。
如何才能保證汽車“快速、平穩(wěn)、安全”到達目的地是開車人所想、所求。而要使信貸“快速、平穩(wěn)、高效”地發(fā)展既是決策者所想，也是信貸人所求。在什么樣的情況下，授信審查才能當好信貸業(yè)務(wù)發(fā)展路程中的剎車呢？是筆者一直思考的問題。
當然，開汽車總不會一直在踩剎車吧，這樣速度慢，也耗油，什么時候踩，怎么踩，踩輕、踩重都是一種技巧。同樣審查這個“剎車”也需要踩得有技巧，做審查許多年的經(jīng)歷告訴我，以下幾種情形是值得關(guān)注的，也需要“踩一踩”：
首先，看路。所謂看路是指要看貸款產(chǎn)品，如風險敞口較大的，如小額貸款等，在審查過程中會對信貸員調(diào)查的東西嚴格一些，因為風險敞口大，就目前我們的貸款對象而言，大部分是個體工商戶、農(nóng)戶及小微企業(yè)，他們本身存在財務(wù)信息不對稱等特征，都需要信貸員通過調(diào)查分析，從僅有的信息中驗證出客戶的還款能力和還款意愿，若信貸員沒有仔細、認真地調(diào)查分析，沒有有力地的支撐，憑主觀感性授信，那么這種貸款對于我們而言存在不確定的風險就太大了。這時，審查人員就要學會踩踩“剎車”。若貸款品種是全額擔保的再就業(yè)貸款，只要不違反與擔保中心的協(xié)議，不涉及違法等，一般來講，會少踩、輕踩、不踩“剎車”為原則。
其次，看人。所謂看人是指看信貸員的工作態(tài)度，如果信貸員提交的資料，經(jīng)常漏洞百出、前后矛盾、屢次不改，或者多次出現(xiàn)變造資料，或者是存在關(guān)系人而不報告、不回避等情況，這時也要果斷踩一踩“剎車”。若信貸員僅是工作瑕疵，不是態(tài)度問題，在不違反原則的情況下，則輕踩一下；一般要求進行修改、補充、完善；在不影響授信的條件下，也可以是有條件審查，以縮短時間，提高產(chǎn)品競爭力。而對于明顯存在還款能力不足，不符合貸款要求；還款意愿較差的，經(jīng)過人為粉飾再提交的資料，在這種情況下，一般采取重踩，或立即踩停，風險也就能得到有效控制。
第三，看環(huán)境。是指在業(yè)務(wù)發(fā)展中，盲目認定可以做，并進行資料收集、調(diào)查，不管行業(yè)是否涉及重大風險，如前期部分省份的鋼貿(mào)行業(yè)，整個行業(yè)都處于負面輿情狀態(tài)下，整個行業(yè)貸款逾期高發(fā)，若還對該行業(yè)大量授信的話，風險就難以控制，一般情況要重踩，做到緊急“剎車”。
第四，看標志。猶如行車中的紅綠燈，這就需要看用途、看投向，若一筆貸款明顯涉及違法，如貸款投向賭愽、典當、小貸公司等，這是要求在實際中立即踩下“剎車”。
“剎車”也有使用期，需要檢修，做審查崗位的工作人員也同樣需要“檢修和保養(yǎng)”，因此，在日常工作中需要不斷加強學習業(yè)務(wù)知識，了解授信政策和行業(yè)動態(tài)，還需要提高自己法律、財務(wù)、金融、各行各業(yè)等方面知識，不斷提高自己踩“剎車”的技能，為信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，努力做到既“安全、快速”，又“高效、節(jié)能”。
