在金融業(yè)競爭日益激烈的背景下，我們應該打造以客戶為中心、流程化管理的銀行，落到風險管理層面，就應該從客戶需求出發(fā)，在實現(xiàn)業(yè)務拓展的同時兼顧風險管理，建立全面風險管理體系，將風險合規(guī)和創(chuàng)新發(fā)展結合起來。
一、新業(yè)務拓展與風險管理。要更好地滿足客戶的有效需求，就需要不斷開發(fā)新業(yè)務。在新業(yè)務拓展方面，可以通過以下三點來實現(xiàn)風險控制。首先，與新業(yè)務相關的規(guī)章的制定要跟上業(yè)務發(fā)展的步伐，不應該為了實現(xiàn)合規(guī)性而減緩了業(yè)務創(chuàng)新的腳步。在新業(yè)務上線前，需要制定明確的業(yè)務流程和相關規(guī)章制度并傳達至業(yè)務相關部門，確保業(yè)務操作的合規(guī)性；其次，在新業(yè)務、新產品的推行過程中，要建立有效的信息反饋機制，對試行的業(yè)務進行持續(xù)的監(jiān)控，在發(fā)現(xiàn)風險點后及時修改產品推廣中的風險漏洞，并進一步進行風險跟蹤。這種持續(xù)的信息反饋和改進不僅要體現(xiàn)在風險方面，還應該通過顧客滿意度調查與反饋來持續(xù)改進業(yè)務、產品的內容和實現(xiàn)方式，更好地滿足顧客需求；第三，加強市場變化對創(chuàng)新業(yè)務的敏感性分析，建立產品風險的指標池。主要關注市場指標變化對產品適應性、時效性和盈利性的影響，來及時推動產品的風險管控和更新?lián)Q代。
二、授權與風險管理。授權行為一般由工作指派、權力授予、責任創(chuàng)造三種要素構成，稱為授權的三要件。將某些審批權力集中到總行從一定程度上能夠降低合規(guī)風險，加強高風險業(yè)務管控，但也存在著許多問題，主要是對客戶的營銷能力和分行的市場競爭力、營運效率下降。以對公客戶為例，要留住大企業(yè)、集團企業(yè)客戶，就要保證我行能及時有效滿足其需求，尤其是在授信需求方面，往往金額大、時間緊。而分支機構授信額度過緊、授權權限受限制的情況使得審批層次被拉高，業(yè)務流程加長，這樣不僅延誤時機導致客戶流失，還會相應帶來授信資源的浪費。另一方面，營銷客戶的效果不佳也會使得客戶經理的積極性受挫，變主動營銷為彷徨觀望，很多事情不能做、不敢做，不再積極主動去創(chuàng)造條件克服困難來滿足客戶需求。由此我們認為，銀行分支機構授權不足、授權彈性不足的狀況亟待改善，結合風險管理來看，應該建立科學的授權體系，通過風險分析來抓風險重點、簡化非重點流程，同時加強授權的彈性和靈活性，視情況調整。具體有以下幾點建議：首先，應該根據(jù)分支機構風險承受能力來進行授權。具體應該建立指標體系，分析分支機構當?shù)亟鹑谫Y源、分支機構內部管理能力、分支機構目前的資產質量和風險狀況等，進行量化打分，根據(jù)打分情況來分配授權權限。同時，通過適當?shù)臋嘞尴路牛瑢ν患墑e的支行在初期可以設定同樣的授信權限，根據(jù)后續(xù)貸款的表現(xiàn)，可以對授權實施情況好的支行擴大或提高授權，對表現(xiàn)較差的支行減少或者終止授權等來進行后續(xù)的調整。第三，因業(yè)務授權。適當加大低風險業(yè)務授權權限，加快低風險業(yè)務授權審批速度；保持高風險業(yè)務的集中授權審批。第四，授信流程扁平化，對不同額度的授信采取不同的審批流程，在保證審批流程完整的情況下，減少重復批復的次數(shù)。
三、柜面風險管理。商業(yè)銀行柜面風險主要體現(xiàn)在以下幾個方面：（一）操作失誤風險。比如因系統(tǒng)操作有誤，導致賬務出錯；因清點現(xiàn)金或現(xiàn)金找零有誤，導致現(xiàn)金長短款，日終現(xiàn)金尾箱賬實不符；因未跟客戶做相關重要提示，導致客戶在不知情的情況下辦理了業(yè)務，造成客戶資金損失或引起其他原因的相關投訴；因管理不當，丟失重要空白憑證或傳票等。（二）服務風險。柜員在服務過程中承受著來自于公眾輿論、客戶以及銀行自身的投訴懲罰機制的巨大的壓力，面對部分客戶的無理要求，通常采取息事寧人的態(tài)度并屈從于客戶，因此埋下了不合規(guī)的種種風險隱患。（三）發(fā)展風險。在上級指標任務的壓力下，客戶經理為完成任務，通常會對客戶做出一些有違原則的承諾，柜員往往也很難拒絕配合。
面對以上風險，我們提出如下建議：首先，加強信息技術應用，加強業(yè)務系統(tǒng)操作平臺建設，全面查找設計上的漏洞，完善系統(tǒng)軟件。在控制風險的同時，提高業(yè)務辦理效率。其次，建立快速有效的柜面操作風險信息傳遞機制，凡違反制度及操作規(guī)程造成潛在風險或實質性損失的當事人有義務向風控部門或領導如實匯報，同時對有效防范、控制化解風險的成功案例也進行推廣宣傳，風控部門及時進行風險信息披露，以提高全行對風險快速反應的能力。第三，提升合規(guī)操作意識。加強對柜員以及客戶經理操作紅線的培訓，以典型案例教育、規(guī)章制度教育的形式提高柜員的合規(guī)意識。第四，建立基層一線員工業(yè)務反饋機制。通過一線員工的反饋來精簡優(yōu)化前臺業(yè)務流程，在控制風險的同時提高業(yè)務效率。有些繁瑣的規(guī)章制度流于形式，不僅控制不了風險，反而容易引起效率的下降和客戶的不滿，因此通過基層的反饋來改進風險管理流程是提升柜面效率和顧客滿意度的途徑之一。
總的來說，建立全面的風險管理流程要加強管理者對風險意識的推廣和風險監(jiān)督，在銀行內部建立健全風險管理文化，同時通過完善信息系統(tǒng)來加強風險管理信息在各部門之間的傳遞。同時要注重風險管理的成本和效益的平衡，保證風險管理體系的科學性和效益性。要建立以客戶為中心的流程銀行，實現(xiàn)風險管理與服務質量、客戶滿意度和銀行創(chuàng)新發(fā)展應變能力的平衡。
