時(shí)下，從上至下，都要求金融部門放寬政策，積極支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。在眾多銀行的努力下，不斷有大量的資金進(jìn)入了小微企業(yè)，也極大地利好了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展。但從各家銀行貸款逾期和不良迅速攀升的數(shù)據(jù)來看，讓決策者、經(jīng)營(yíng)者產(chǎn)生眾多的顧慮，也就是不能一哄而上，不顧風(fēng)險(xiǎn)。做信貸業(yè)務(wù)就如同如霧里看花，需要銀行的工作人員具有一雙慧眼。
前不久，某縣支行通過其他單位推薦，營(yíng)銷到一個(gè)小企業(yè)法人貸款客戶，需貸款700萬(wàn)元，用于流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)，并追加省融資擔(dān)保公司擔(dān)保。年后，相關(guān)業(yè)務(wù)部門人員先期到客戶經(jīng)營(yíng)現(xiàn)場(chǎng)了解時(shí)，了解到客戶經(jīng)營(yíng)時(shí)間較長(zhǎng)，廠區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，且有不少工人正在生產(chǎn)。同時(shí)觀察到客戶的產(chǎn)品中有一部分是國(guó)內(nèi)知名企業(yè)的包裝盒，顯示其與幾家知名企業(yè)有業(yè)務(wù)合作關(guān)系。而另一條高科技生產(chǎn)線也已接近完成建設(shè)，即將投產(chǎn)�？雌饋硭坪跻磺姓�，大家也認(rèn)為可以介入該企業(yè)進(jìn)行貸前調(diào)查。
不久后，市分行小企業(yè)中心信貸客戶經(jīng)理正式對(duì)該企業(yè)進(jìn)行貸前調(diào)查，結(jié)果發(fā)現(xiàn)該客戶工作人員配合度不高，許多問題也不能合理解答，存在幾方面較大的疑點(diǎn)。
一方面，客戶提供的銀行流水顯示，客戶的經(jīng)營(yíng)往來款項(xiàng)頻繁，顯示客戶的業(yè)務(wù)量較大，客戶的賬面結(jié)存資金長(zhǎng)期保持在一億元左右，現(xiàn)金非常充足。理論上說，客戶不需要貸款，對(duì)此，客戶的財(cái)務(wù)人員沒有給出合理的解釋。
另一方面，客戶提供的下游關(guān)聯(lián)企業(yè)名單中，有一部分是本土企業(yè)。而在這部分客戶中，有幾個(gè)客戶正好和我行有業(yè)務(wù)往來，并與我們信貸客戶經(jīng)理較熟悉。通過與這幾位客戶進(jìn)行聯(lián)系、核實(shí)，這些客戶都表示沒有與該公司有任何業(yè)務(wù)往來。
此外，再通過多方交叉驗(yàn)證，了解到該客戶還涉嫌較多的民間融資情況。于是，綜合多方面因素，我行婉拒了該客戶的貸款申請(qǐng)。
通過這一案例，說明對(duì)客戶的營(yíng)銷和貸前調(diào)查是何其重要，要求業(yè)務(wù)人員、客戶經(jīng)理要帶著“放大鏡”的眼光去識(shí)別和甄別，及時(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)隱患。
其一，對(duì)客戶的現(xiàn)金流分析不可少。客戶提供的銀行流水對(duì)賬單，是分析客戶經(jīng)營(yíng)情況以及貨款回收與否的重要數(shù)據(jù)支撐。但是對(duì)于案例中的客戶賬面資金長(zhǎng)期結(jié)存都為一億元左右的情況，客戶財(cái)務(wù)人員并不能說明清楚，不能不讓人懷疑流水對(duì)賬單的真實(shí)性。
其二，交叉驗(yàn)證不可少。通過客戶提供的上下游客戶名單來驗(yàn)證客戶的經(jīng)營(yíng)情況。上述案例中，雖然客戶在正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，但提供給我行的下游客戶名單卻不真實(shí)，可能有夸大其經(jīng)營(yíng)能力情況或者隱瞞了其它情況。
第三，對(duì)客戶的貸款用途核實(shí)不可少�？蛻舻慕�(jīng)營(yíng)情況如何？他的借款用去做什么？貸款用途是否經(jīng)得起推敲？客戶有沒有民間融資的情況？這些都需要認(rèn)真去核實(shí)。上述案例中，如果客戶賬上有非常多的現(xiàn)金一直沉淀，卻又不能拿出具體的資金用途規(guī)劃，而且還想繼續(xù)在銀行借貸，就讓人不得不認(rèn)真思考了。
四是客戶的人品分析不可少。有沒有還款意愿，能不能主動(dòng)還款，和企業(yè)主的人品息息相關(guān)。案例中客戶提供的一些資料都不真實(shí)，那么我們可以合理地懷疑客戶在其他方面一定存在問題，能不能如實(shí)使用和按期償還銀行的貸款都可能存在問題。因此，這種客戶還是不合作的好。如此，才能有效保證銀行的貸款資金安全。
