近幾年來，隨著信用卡業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，信用卡已成為我國居民使用最廣泛、最便捷的支付工具。在我行信用卡辦卡量也在逐年增漲，信用卡在擴(kuò)大居民消費(fèi)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、便利支付結(jié)算、發(fā)揮著越來越重要而積極的作用。伴隨著信用卡發(fā)卡量以及卡均授信額度的增加，信用卡業(yè)務(wù)的不良率也呈逐年上升態(tài)勢(shì)。
一、信用卡不良率上升的主要原因
（一）經(jīng)濟(jì)大環(huán)境對(duì)持卡人的影響
當(dāng)前一些中小企業(yè)主、私營業(yè)主。該類人群原本多為銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，具有較高的授信額度，但受經(jīng)濟(jì)大環(huán)境影響，企業(yè)利潤(rùn)下降、半停產(chǎn)、停產(chǎn)甚至倒閉的情況出現(xiàn)，便出現(xiàn)逃債、惡意透支情況發(fā)生。此外以年輕人為主的部分消費(fèi)者超前消費(fèi)，超能力消費(fèi)不惜鋌而走險(xiǎn)，或采取多行辦卡，以卡養(yǎng)卡，循環(huán)套用方式，惡意透支、利用信用卡套現(xiàn)，使得銀行的信用卡不良率進(jìn)一步提高。
（二）信用卡風(fēng)險(xiǎn)的防范
辦卡過程中嚴(yán)格執(zhí)行三親見制度。在辦卡環(huán)節(jié)均確立了“親見”制度，要求信用卡營銷人員“親見本人，親見原件，親見本人簽字”，以確保本人辦卡，杜絕代辦卡、冒用他人身份辦卡情況的發(fā)生。嚴(yán)格執(zhí)行三親見制度以來，冒用他人身份證件辦理信用卡案件大幅減少，成效明顯。
從整體看，我國銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展較晚，為了追求信用卡可能帶來的市場(chǎng)份額以及預(yù)期中間業(yè)務(wù)收益，早期均到各單位跑馬圈地作為信用卡發(fā)展戰(zhàn)略，不惜采取增禮品，一卡拖數(shù)卡等方式發(fā)行信用卡。然而，這種一味追求發(fā)卡量的做法并未能如期為銀行帶來收益，反而產(chǎn)生了大量的“睡眠卡”，問題卡。信用卡應(yīng)從跑馬圈地向精耕細(xì)作轉(zhuǎn)向發(fā)展，由重視信用卡發(fā)卡量的擴(kuò)張轉(zhuǎn)變?yōu)榱抠|(zhì)并舉。
（1）對(duì)發(fā)卡環(huán)節(jié)的考核均落腳在新增客戶數(shù)上，而不再將發(fā)卡量作為考核指標(biāo)之一；
（2）規(guī)定了較為詳細(xì)的辦卡規(guī)程及客戶準(zhǔn)入條件，明確營銷人員的“親見”制度；
（3）采取系統(tǒng)評(píng)分方式確定信用額度；
（4）跟蹤用卡情況，及時(shí)反饋；
（5）規(guī)范催收環(huán)節(jié)等。
