隨著我國(guó)汽車消費(fèi)市場(chǎng)的快速發(fā)展，為銀行信用卡購(gòu)車分期帶來(lái)了巨大的機(jī)遇，特別是去年來(lái)公車改革，我縣購(gòu)車客戶成爆發(fā)式增長(zhǎng)，購(gòu)車分期量大幅度增長(zhǎng)，僅今年兩節(jié)期間，我支行汽車分期近千萬(wàn)元。但購(gòu)車分期業(yè)務(wù)在大發(fā)展中遇到了一些問(wèn)題，主要有以下幾點(diǎn)：
一、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)增多，爭(zhēng)搶日益加劇。信用卡購(gòu)車分期是各行中間業(yè)務(wù)收入的一個(gè)新增長(zhǎng)點(diǎn)，這幾年在我縣工行、農(nóng)行一直與我行進(jìn)行爭(zhēng)搶，雖然在信用卡購(gòu)車分期業(yè)務(wù)上各有優(yōu)勢(shì)，但都是國(guó)有商業(yè)銀行，產(chǎn)品相視度高，我行一直占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，占據(jù)大部分市場(chǎng)。但去年下半年來(lái)，各小額貸款公司紛紛進(jìn)入搶占購(gòu)車客戶，郵政銀行、長(zhǎng)行村鎮(zhèn)銀行也對(duì)該市場(chǎng)客戶爭(zhēng)奪發(fā)力，由于他們政策靈活，對(duì)我行影響較大，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手增多，競(jìng)爭(zhēng)加劇，我行占據(jù)的市場(chǎng)份額受到前所未有的挑戰(zhàn)。建議：我行信用卡分期中購(gòu)車分期量一直占一半以上，分期業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡，而汽車分期現(xiàn)已成為各行必爭(zhēng)市場(chǎng)，且汽車分期客戶多數(shù)為一次性消費(fèi)，我行應(yīng)加大發(fā)展循環(huán)分期業(yè)務(wù)，分期業(yè)務(wù)才能持續(xù)良性發(fā)展。專項(xiàng)分期中的安居分期，因我縣安居商戶均不能準(zhǔn)入，嚴(yán)重制約了我縣安居分期業(yè)務(wù)發(fā)展，省行應(yīng)考慮縣域經(jīng)濟(jì)的實(shí)際情況，適當(dāng)?shù)慕档桶簿由虘魷?zhǔn)入條件。
二、我行購(gòu)車分期產(chǎn)品在政策上缺少優(yōu)勢(shì)。首先，我行購(gòu)車分期準(zhǔn)入政策相比他行更嚴(yán)格，根據(jù)實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)，在我行辦理購(gòu)車分期客戶，首選公務(wù)員及有正常收入的單位客戶、在我行有AUM值客戶，其次是有房產(chǎn)的工商個(gè)體客戶，除了這類客戶，鄉(xiāng)鎮(zhèn)及其他客戶很難準(zhǔn)入，而在工行及郵政銀行準(zhǔn)入則寬松的多，有很多時(shí)候在我行無(wú)法審批通過(guò)的客戶在他行再做分期均能通過(guò)。還有是我行對(duì)申請(qǐng)大額購(gòu)車分期很難通過(guò)，在我行一般申請(qǐng)超過(guò)50萬(wàn)以上的購(gòu)車分期難準(zhǔn)入。就我縣而言，汽車經(jīng)銷商通常是將20萬(wàn)以下的分期客戶推薦給我行，鄉(xiāng)鎮(zhèn)家客戶及大額度分期客戶走他行及小額貸款公司。以上問(wèn)題不光使我行丟失了一定客戶量，更重要的是汽車經(jīng)銷商分期專員長(zhǎng)期和他行往來(lái)建立了一定感情，增加了我行營(yíng)銷難度。其次是，我行購(gòu)車分期手續(xù)費(fèi)是第一個(gè)還款日一次性收取，增加了客戶前期購(gòu)車成本，客戶后期償還無(wú)法退回，與他行無(wú)法對(duì)比。比如郵政銀行是按月計(jì)算，可提前結(jié)清。建議：我行購(gòu)車分期在風(fēng)險(xiǎn)可控情況下，針對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)況放寬準(zhǔn)入條件，特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶準(zhǔn)入，適當(dāng)調(diào)整還款方式，使客戶感覺(jué)前期還款壓力小。
三、我行需優(yōu)化購(gòu)車分期業(yè)務(wù)流程，提高審批效益。對(duì)汽車經(jīng)銷商及客戶來(lái)說(shuō)，他們有一個(gè)共同的重要需求，需要審批快，資金到位及時(shí)。我行現(xiàn)有的購(gòu)車流程通常從客戶簽單到資金到位需一個(gè)多星期（中途不能補(bǔ)件，補(bǔ)件的話時(shí)間會(huì)更長(zhǎng)）。我行現(xiàn)在的操作模式是，客戶當(dāng)場(chǎng)簽字后，直銷隊(duì)員整理資料后將資料寄行州行，第二個(gè)工作日資料到達(dá)州分行（有時(shí)要第三天），州行再在相關(guān)部門(mén)簽字后掃描傳至省行審批(在第三、四個(gè)工作日），省行審批通過(guò)后再通知客戶刷卡清款，資金到達(dá)汽車經(jīng)銷商賬戶上已一個(gè)多星期了（車改匯時(shí)間更長(zhǎng)）。購(gòu)車客戶等待時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，容易發(fā)生變故。我縣汽車經(jīng)銷商經(jīng)營(yíng)模式是客戶訂購(gòu)一輛車，經(jīng)銷商才從上級(jí)經(jīng)銷商匯款采購(gòu)，經(jīng)銷商在獲知銀行審批通過(guò)后馬上墊款采購(gòu)，由于我行清款滯后，經(jīng)銷商墊付資金較多時(shí)，迫于資金壓力往往會(huì)推薦客戶走貸款公司及清款較快行。比如我縣郵政銀行一般只需三個(gè)工作日就能將資金轉(zhuǎn)入經(jīng)銷商賬戶。建議：改變現(xiàn)有操作流程，加快審批權(quán)下放到時(shí)二級(jí)行，車改匯客戶在刷卡后力爭(zhēng)第二個(gè)工作日將資金轉(zhuǎn)入經(jīng)銷商賬戶。
四、人員緊張，不利于購(gòu)車分期業(yè)務(wù)發(fā)展、競(jìng)爭(zhēng)。我行從事汽車分期業(yè)務(wù)除一個(gè)直銷隊(duì)員外，其他經(jīng)辦人員身兼數(shù)職，基本上沒(méi)有時(shí)間很好的維護(hù)經(jīng)銷商及客戶。相比他行，人員劣勢(shì)嚴(yán)重，比如我縣工行有三個(gè)專人辦理購(gòu)車分期，郵政銀行人員更多，經(jīng)常上門(mén)聯(lián)系維護(hù)，不利于我行購(gòu)車分期業(yè)務(wù)發(fā)展。建議：加強(qiáng)縣支行個(gè)人客戶經(jīng)理崗設(shè)置，不光是分期業(yè)務(wù)發(fā)展需要，也是整個(gè)金業(yè)務(wù)發(fā)展的需求。
