在我行各項(xiàng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型期間，我行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)得到了飛速發(fā)展�？v觀近幾年我行所發(fā)放的個(gè)人住房最高額抵押貸款（僅指住房不包括門(mén)面），從個(gè)人最高額住房抵押貸款的貸款主體、貸款用途、不良形成和不良處置等方面的執(zhí)行情況來(lái)看，我行應(yīng)停止或放緩此貸種的審批發(fā)放，理由如下。
第一，銀行對(duì)個(gè)人信貸客戶的調(diào)查很難真實(shí)準(zhǔn)確地了解把握。申請(qǐng)個(gè)人最高額住房抵押貸款的客戶，大多是做生意的個(gè)體工商戶和部分中小企業(yè)的股東。這個(gè)客戶群體，一般來(lái)說(shuō)，文化素質(zhì)不是很高，加之前幾年我行征信系統(tǒng)不完善，社會(huì)對(duì)不誠(chéng)信個(gè)人的處罰措施力度有限，從而將銀行當(dāng)成了取款機(jī)，通過(guò)各種渠道取得銀行有限的信貸資源。
第二，申請(qǐng)個(gè)人最高額住房抵押貸款的客戶，大多是為了流動(dòng)資金的周轉(zhuǎn)或者是為了擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模缺資金而向我行提出的信貸需求。信貸需求存在許多模糊的不確定性，不能及時(shí)跟蹤判斷信貸資金的歸屬處。
第三，申請(qǐng)個(gè)人最高額住房抵押貸款的客戶，大多從事的是實(shí)體經(jīng)濟(jì)，受市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的影響最大，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)存在很大的不確定性，左右著第一還款來(lái)源的及時(shí)實(shí)現(xiàn)，一旦第一次還款不能實(shí)現(xiàn)，以后的拖欠就成了自然而然了，最終成為不良。
第四，處置抵押物實(shí)現(xiàn)債權(quán)幾乎不可能。雖然在訴訟保全階段，我行勝訴可能性大，但在處置抵押物時(shí)，幾乎不可能將住房?jī)?nèi)的居民趕走，即使是二套房或三套房，法院封存拍賣，常常會(huì)因無(wú)人競(jìng)買而流拍，債權(quán)雖在，不能實(shí)現(xiàn)，只有走核銷這一條道。近幾年，個(gè)人最高額住房抵押貸款，很少有成功地處置了抵押物而實(shí)現(xiàn)債權(quán)的案例。
縱觀我行個(gè)人最高額住房抵押貸款，雖然短期內(nèi)來(lái)看，我行信貸業(yè)務(wù)得到了發(fā)展，但我行收益甚微，大多是以虧損告終，目前還沒(méi)有具備發(fā)放此種貸款的基本條件，建議停止或放緩此貸款的審批發(fā)放。以上管見(jiàn)，不當(dāng)之處，請(qǐng)同行斧正。
