隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速放緩進(jìn)入新常態(tài)，各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)持續(xù)下行，宏觀經(jīng)濟(jì)形式發(fā)生深刻變化。經(jīng)濟(jì)決定金融，金融服務(wù)于經(jīng)濟(jì)，兩者有密不可分的關(guān)系，所以經(jīng)濟(jì)的新常態(tài)必將催生金融的新常態(tài)。銀行資產(chǎn)質(zhì)量作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的風(fēng)向標(biāo)，我國(guó)銀行信貸資產(chǎn)不良率近年來(lái)已開(kāi)始出現(xiàn)加速抬頭趨勢(shì)，截止2014年末，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行不良貸款率已達(dá)到1.29%，較14年年初上升了0.29個(gè)百分點(diǎn)，為近年來(lái)最大增幅，經(jīng)濟(jì)下行給整個(gè)銀行業(yè)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)日益嚴(yán)峻。除受宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的影響，整個(gè)銀行業(yè)的生存環(huán)境也發(fā)生重大深刻變化，面臨金融新常態(tài)：“金融脫媒化”、“利率市場(chǎng)化”、“金融互聯(lián)網(wǎng)化”、“民營(yíng)與外資資本進(jìn)入加劇銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)”。
我行自07年掛牌成立以來(lái)，各項(xiàng)業(yè)務(wù)開(kāi)展從無(wú)到有，從有到全，發(fā)展速度驚人，取得業(yè)績(jī)喜人，截至14年末，郵儲(chǔ)銀行資產(chǎn)總規(guī)模突破6.3萬(wàn)億元,居全國(guó)銀行業(yè)第六位，成績(jī)斐然，但另一方面我們的短板依然明顯，例如營(yíng)業(yè)利潤(rùn)中非利差收入占比仍然較低、高端業(yè)務(wù)開(kāi)展較為遲滯、郵政代理和我行不一致地經(jīng)營(yíng)管理及宣傳造成服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一對(duì)品牌建設(shè)帶來(lái)不利影響等，所以面對(duì)金融新常態(tài)，我們唯有堅(jiān)持“根植城鄉(xiāng)、服務(wù)三農(nóng)、打造大型商業(yè)銀行”的既定戰(zhàn)略，以此次經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)深刻變化為契機(jī)，認(rèn)真分析新常態(tài)特征、積極轉(zhuǎn)型主動(dòng)適應(yīng)此次新常態(tài)，才能完成由大到強(qiáng)、由多到好的大行蝶變。
關(guān)于我分行新形勢(shì)下積極轉(zhuǎn)型的幾點(diǎn)思路
1.積極布局社區(qū)銀行、打造郵儲(chǔ)特色“金融便利店”
社區(qū)銀行作為直接融入社區(qū)的物理網(wǎng)點(diǎn)，不僅可以滿足銀行以低成本擴(kuò)大物理網(wǎng)點(diǎn)渠道的要求，還可以與銀行傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)形成“高低搭配”、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的效應(yīng)，更能貼近目標(biāo)客戶，向客戶提供差異化的“定制服務(wù)”。作為根植城鄉(xiāng)，服務(wù)三農(nóng)，以中低端客戶為主的郵儲(chǔ)銀行，大型網(wǎng)點(diǎn)并不適合縣域支行的發(fā)展。我分行大部分縣域支行只有包括鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)在內(nèi)的3個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目較少，我分行可以這種采取以低成本、微網(wǎng)點(diǎn)的“社區(qū)銀行”形式進(jìn)行物理網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)，積極安裝VTM機(jī)等智能服務(wù)終端取代CRS、ATM機(jī)，提高普通業(yè)務(wù)的離柜率，把有限的人力資源用來(lái)發(fā)展利潤(rùn)更高的理財(cái)業(yè)務(wù)，這樣不僅更容易獲取客戶信息，增強(qiáng)區(qū)域客戶黏度，擴(kuò)大我行收入渠道，也是在銀行服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重的今天，一條不錯(cuò)的差異化經(jīng)營(yíng)道路。
2.提高利率市場(chǎng)化條件下價(jià)格管理和定價(jià)能力
3月31日《存款保險(xiǎn)制度》的正式出臺(tái)，標(biāo)志著我國(guó)利率市場(chǎng)化已箭在弦上，今年2月28日央行的這次允許上浮30%的降息政策，已讓整個(gè)銀行業(yè)還未真正開(kāi)戰(zhàn)便劍拔弩張、硝煙彌漫。從各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，利率市場(chǎng)化初期的主要競(jìng)爭(zhēng)手段還是價(jià)格，后期才是服務(wù)。提升價(jià)格管理能力是應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化挑戰(zhàn)的主要手段，所以我分行應(yīng)制定一套高效的處變應(yīng)對(duì)機(jī)制和精準(zhǔn)的成本核算體系，主動(dòng)和總行溝通利率政策制定，而不是被動(dòng)地被地方銀行、信用社牽著鼻子走。
3.提高市場(chǎng)嗅覺(jué)靈敏度，提升特色產(chǎn)品創(chuàng)新能力
產(chǎn)品創(chuàng)新能力已成為銀行提高客戶滿意度和忠誠(chéng)度的深層次驅(qū)動(dòng)因素，是應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)挑戰(zhàn)，調(diào)整優(yōu)化贏利模式，贏得引領(lǐng)市場(chǎng)的產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和可持續(xù)發(fā)展的源泉。我行是總分行制，大部分金融新產(chǎn)品為總行研發(fā)，分行產(chǎn)品創(chuàng)新較少，缺乏地方特色創(chuàng)新金融產(chǎn)品，地方特色營(yíng)銷力度不夠，對(duì)地方市場(chǎng)嗅覺(jué)不夠靈敏，我們分行最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手信用社已經(jīng)走在我們前方，一個(gè)強(qiáng)大的對(duì)手不可怕，可怕的是我們不知道他正在變強(qiáng)大。以筆者所在萬(wàn)年縣為例，信用社積極布局社區(qū)銀行，每個(gè)大街小巷都有網(wǎng)點(diǎn)，信用社還與當(dāng)?shù)毓簿址e極合作，在萬(wàn)年縣各個(gè)街道上的警務(wù)亭安裝了ATM、CRS設(shè)備，以極小的成本鋪設(shè)自助銀行，另外針對(duì)首季旺季，信用社還開(kāi)辦了“夜市銀行”業(yè)務(wù)，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)在旺季期間，營(yíng)業(yè)時(shí)間延長(zhǎng)到20：00，在公交站臺(tái)、街道顯示屏里打滿各種無(wú)孔不入地宣傳廣告，許多方面走在了我們前面。因此我們應(yīng)提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力，加強(qiáng)特色營(yíng)銷力度，認(rèn)真落實(shí)好“產(chǎn)品創(chuàng)新委員會(huì)”、“特色支行”制度，加強(qiáng)縣域一級(jí)支行自主營(yíng)銷力度，提高市場(chǎng)嗅覺(jué)靈敏度。
4.打造專業(yè)理財(cái)經(jīng)理隊(duì)伍，由產(chǎn)品銷售向財(cái)富管理轉(zhuǎn)變
利率市場(chǎng)化給銀行帶來(lái)重要影響之一便是利差收窄，因此我們因積極改變以利差收入為主要占比的的盈利模式，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入。目前我行理財(cái)經(jīng)理隊(duì)伍專業(yè)性仍不甚很強(qiáng)，工作仍然還限于下什么任務(wù)就賣什么產(chǎn)品，所謂“理財(cái)經(jīng)理”只是賣“理財(cái)”的經(jīng)理，而不是幫你理財(cái)?shù)慕?jīng)理，因此我分行可以通過(guò)引進(jìn)高素質(zhì)人才和加強(qiáng)人才培養(yǎng)儲(chǔ)備，打造出一支專業(yè)程度強(qiáng)、素質(zhì)高的理財(cái)師隊(duì)伍，通過(guò)給客戶提供最合適的資產(chǎn)配置組合，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入，擴(kuò)充服務(wù)收費(fèi)渠道，并且可以為我行日后開(kāi)展“私人銀行”高端業(yè)務(wù)做好技術(shù)人才儲(chǔ)備。
5.加強(qiáng)與第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，推進(jìn)我行電子銀行發(fā)展
“金融互聯(lián)網(wǎng)化”也是金融新常態(tài)的一個(gè)重要特征，毫不夸張地說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)的已經(jīng)改造了我們現(xiàn)在生活的大部分步驟。當(dāng)年一家名不見(jiàn)經(jīng)傳的基金公司和一個(gè)不溫不火的貨幣基金借助馬云的支付寶平臺(tái)，用短短地2年時(shí)間躍身成為了規(guī)模逾2500億、客戶過(guò)4900萬(wàn)的中國(guó)第一大基金公司，互聯(lián)網(wǎng)的威力可見(jiàn)一斑。移動(dòng)支付將會(huì)成為未來(lái)最主要支付方式，因此電子銀行的陣地我們絕不能丟，我們可以通過(guò)加強(qiáng)與B.A.T等互聯(lián)巨頭的戰(zhàn)略合作，由我們提供結(jié)算平臺(tái)，對(duì)方提供支付交易平臺(tái)，互利共贏，推進(jìn)我行電子銀行發(fā)展。
