隨著中國經(jīng)濟(jì)增速放緩進(jìn)入新常態(tài)，各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)持續(xù)下行，各大銀行的不良率開始飆升，經(jīng)濟(jì)熱浪的退潮讓許多當(dāng)年借助貸款肆意擴(kuò)張的弄潮兒的尸體浮出水面，只為牟取暴利而又缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制能力的各類民間借貸公司、P2P網(wǎng)貸大面積跑路的事件屢屢發(fā)生，溫州民間借貸危機(jī)、樓市泡沫破滅的事件更是將國人從沉醉在過去經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)、以為投資就能掙錢的美夢(mèng)中喊醒。相對(duì)一線城市來講，縣域受到經(jīng)濟(jì)下行的影響稍小，但企業(yè)及個(gè)體戶的盈利能力明顯下降，作為根植縣域城鄉(xiāng)服務(wù)三農(nóng)、專注小額貸款的綠色郵行的資產(chǎn)不良率也逐漸出現(xiàn)抬頭趨勢(shì)，生于憂患、死于安樂，因此加強(qiáng)審慎經(jīng)營(yíng)、管控風(fēng)險(xiǎn)尤為重要，除加強(qiáng)貸款“三查”的風(fēng)險(xiǎn)事前、事中控制，也要注重深入開展資產(chǎn)保全工作、及時(shí)剝離風(fēng)險(xiǎn)類資產(chǎn)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)事后控制。
一、我行資產(chǎn)保全工作現(xiàn)狀
（一）機(jī)構(gòu)情況
我行各級(jí)分行均設(shè)有資產(chǎn)保全部，掛靠風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部，縣支行設(shè)立不良資產(chǎn)清收領(lǐng)導(dǎo)小組，組長(zhǎng)由縣支行行長(zhǎng)兼任，領(lǐng)導(dǎo)小組負(fù)責(zé)貫徹、落實(shí)上級(jí)行的相關(guān)工作要求及指揮、督導(dǎo)縣支行的資產(chǎn)保全工作開展，縣支行未設(shè)專職部門，但設(shè)有資產(chǎn)保全崗，一般由風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)崗兼任。
（二）不良資產(chǎn)情況
近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)增速換擋，截止2014年末，國內(nèi)商業(yè)銀行不良貸款率已達(dá)到1.29%，較14年年初上升了0.29個(gè)百分點(diǎn)，為近年來最大增幅。由于在掛牌前，郵行“只存不貸”，沒有歷史包袱，且一直重視審慎經(jīng)營(yíng)，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行全行的不良貸款率僅有0.64%，不良率較同業(yè)處于較低水平，以筆者所在江西省上饒市萬年縣支行為例，截止15年4月底，萬年縣支行個(gè)人貸款結(jié)余29164萬元，逾期金額為33.6 萬元，其中不良貸款 33.6萬元，不良率僅為 0.12 %，可以稱作資產(chǎn)優(yōu)良，但是引起重視的是，這些不良貸款皆是“新常態(tài)”下產(chǎn)生的“新不良”。
二、我行資產(chǎn)保全工作面臨的問題
（一）保全人員數(shù)量少、經(jīng)驗(yàn)缺
我行一級(jí)支行未設(shè)資產(chǎn)保全部，沒有專職人員,只設(shè)有一名資產(chǎn)保全崗，一般由風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)崗兼任，資產(chǎn)保全崗要求有多年信貸從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，由于我行成立較晚，且人員較為緊張，大部分一級(jí)支行存在風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)崗沒有任何信貸從業(yè)經(jīng)驗(yàn)便兼任資產(chǎn)保全崗，且與信貸條線缺乏充分聯(lián)動(dòng)和溝通，催收工作開展質(zhì)量不高，工作開展流于形式。
（二）農(nóng)村“老賴”目標(biāo)小、催收難
由于縣級(jí)支行以小額貸款為主，面向的貸款客戶大部分為農(nóng)民和小個(gè)體戶，部分客戶對(duì)欠公家的錢不以為然，誠信意識(shí)不高，一旦出現(xiàn)逾期、不良，往往態(tài)度頑劣，表現(xiàn)出“死豬不怕開水燙”，由于此類客戶往往家住鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村，經(jīng)營(yíng)不善出現(xiàn)逾期后，往往選擇外出打工，農(nóng)村民風(fēng)淳樸且法律意識(shí)薄弱，很難從村民口中得知逾期戶的動(dòng)向。
（三）法律訴訟成本高、成效差
小額貸款占我行資產(chǎn)業(yè)務(wù)很大比重，此類貸款的特點(diǎn)是金額小，一旦出現(xiàn)逾期，難于找到客戶，一些有償還能力客戶的貸款也由短逾期變成老逾期，時(shí)間一久，催收起來更困難。對(duì)此類客戶我行采取法律訴訟手段的時(shí)候、往往承擔(dān)訴訟成本同時(shí)，還要承擔(dān)隱性的與相關(guān)部門的公關(guān)費(fèi)用，以及公安局的一些執(zhí)行費(fèi)用，經(jīng)過多個(gè)相關(guān)單位，執(zhí)行起來程序多、時(shí)間長(zhǎng)、難度大、效果差。我行貸款以小額貸款為主，單筆逾期貸款金額不大，而面對(duì)沒有抵質(zhì)押物的商、農(nóng)戶聯(lián)保貸款客戶時(shí)，我們除去使用法律武器，手段有限，但是法律執(zhí)行成本較高，且強(qiáng)制執(zhí)行往往遇到無可執(zhí)行標(biāo)的、公安局都抓不到債務(wù)人的窘境。用一個(gè)不恰當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)術(shù)語來說明：“投入產(chǎn)出比”比較低。
三、如何更有效地開展資產(chǎn)保全工作
（一）健全資產(chǎn)保全機(jī)構(gòu)，壯大資產(chǎn)保全隊(duì)伍
進(jìn)一步細(xì)化全行資產(chǎn)保全工作、建立健全資產(chǎn)保全規(guī)章制度，科學(xué)規(guī)劃績(jī)效考核辦法明確一級(jí)支行資產(chǎn)保全崗職責(zé)和工作流程，加強(qiáng)資產(chǎn)保全的隊(duì)伍建設(shè)，一是嚴(yán)格落實(shí)資產(chǎn)保全工作人員的資質(zhì)要求；二是加強(qiáng)對(duì)相關(guān)人員的資產(chǎn)保全業(yè)務(wù)培訓(xùn)和法律法規(guī)培訓(xùn)，提升人員素質(zhì)，且培訓(xùn)必考，增強(qiáng)培訓(xùn)效果。只有以規(guī)章制度為根，以人才培養(yǎng)為本，才能從根本上提上我行資產(chǎn)保全工作水平。
（二）爭(zhēng)取政府、公檢法等相關(guān)職能部門的支持
國家賦予了我們根植城鄉(xiāng)、服務(wù)三農(nóng)、助力小微的崇高社會(huì)責(zé)任，我們綠色郵行一直義不容辭、義無反顧積極踐行普惠金融，但同時(shí)我們也是一家商業(yè)銀行，為了讓我們郵行的綠色陽光更好、更持續(xù)地普照在中國廣闊實(shí)體經(jīng)濟(jì)的田野上，我們也應(yīng)爭(zhēng)取地方政府及相關(guān)職能部門更好更多地支持，我們應(yīng)積極公關(guān)，充分與相關(guān)部門聯(lián)動(dòng)和溝通，例如請(qǐng)求法院增設(shè)處理小額農(nóng)戶商戶聯(lián)保的特別法庭、簡(jiǎn)化流程、加快強(qiáng)制執(zhí)行時(shí)效，減免訴訟費(fèi)用、加強(qiáng)對(duì)“老賴”的信息共享，加強(qiáng)對(duì)追討不誠債務(wù)人的充分聯(lián)動(dòng)。
(三）加強(qiáng)貸款“三查”，善用“不安抗辯權(quán)”
不安抗辯權(quán)即先履行義務(wù)的債權(quán)人發(fā)現(xiàn)有確切證據(jù)表明債務(wù)人喪失債務(wù)償還能力，有權(quán)提前中止合同。我行的不良大部分是出現(xiàn)逾期以后才去追討，亡羊補(bǔ)牢為之晚矣，并沒有很好地將風(fēng)險(xiǎn)控制在事前、事中，表明我行并沒有很好地落實(shí)貸款“三查”工作和學(xué)會(huì)善用“不安抗辯權(quán)”，我們應(yīng)加強(qiáng)貸款“三查”不能因?yàn)椴槎ゲ�，而是要抱著發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的目的去查，并且要做好貸款檢查的留痕和責(zé)任認(rèn)定工作，出現(xiàn)逾期后，對(duì)之前貸款檢查做好責(zé)任認(rèn)定，追究是否存在檢查不到位、虛假檢查的現(xiàn)象。在發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)后，認(rèn)真收集相關(guān)確切證據(jù)，學(xué)會(huì)使用不安抗辯權(quán)，堅(jiān)決將風(fēng)險(xiǎn)控制在事前、事中。
（四）嘗試催收外包，降低追討成本
由于我行的不良貸款單筆金額小，且部分聯(lián)保客戶往往無抵質(zhì)押物，其他保證人也難以尋找，不適應(yīng)使用法律手段，信貸員又有懼于得罪客戶怕遭到報(bào)復(fù)的心態(tài)，而且對(duì)客戶所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)不甚熟悉，和客戶社交圈沒有重疊，往往催收效果有限，對(duì)于此類客戶我們可以嘗試將催收工作進(jìn)行外包，催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)社會(huì)關(guān)系廣、技巧精、手段多，找人快、對(duì)一些有償還能力但又拒不償還的老賴進(jìn)行催收，往往效果很好。但如因催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)使用不當(dāng)手段造成不良后果，即便合同已有聲明，我行仍存在聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。
