如果說2014年是利率市場化改革的元年，那么2015年則是利率市場化改革的破局之年。5月，人民銀行再次下調(diào)金融機構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率。金融機構(gòu)一年期貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個百分點至5.1%;一年期存款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個百分點至2.25%，伴基準(zhǔn)利率下調(diào)而來的是上浮區(qū)間的進(jìn)一步松動，將金融機構(gòu)存款利率浮動區(qū)間的上限由存款基準(zhǔn)利率的1.3倍調(diào)整為1.5倍;其他各檔次貸款及存款基準(zhǔn)利率、個人住房公積金存貸款利率相應(yīng)調(diào)整。利率的天花板和地板都有所拓展，是為市場化改革的土壤。
省行也在總行掛牌利率的基礎(chǔ)上，制定了對二級分支行的存款利率上浮權(quán)限。對個人定期存款的上浮比例按照存款金額、存款期限、AUM值等進(jìn)行差別化利率上浮政策。
利率是儲戶最為關(guān)注的的核心指標(biāo)，日常工作中，客戶經(jīng)常會詢問現(xiàn)在的個人存款定期利率是多少，而我們無法給出精確的答復(fù)，需要詢問客戶存款金額、存款期限等因素再根據(jù)前期辦理經(jīng)驗說出利率預(yù)估值。而對于上浮條件較為苛刻的三年期、五年期存款，在我行辦理的客戶更為減少，可提供的參考經(jīng)驗自然相當(dāng)缺乏。對于營銷工作造成了一定的難度。
另外，按照我行現(xiàn)行規(guī)定，對于部分提前支取定期存款的客戶，若部分提前支取后余額不滿足初次執(zhí)行上浮條件，需對本金進(jìn)行全部支取再存入方可執(zhí)行新上浮標(biāo)準(zhǔn)，造成了客戶利息損失，對客戶滿意度有一定負(fù)面影響。
對于我行目前的現(xiàn)狀，我有幾點建議：
一是利率上浮系統(tǒng)增加預(yù)計算功能。設(shè)置交易碼，柜員輸入金額、存期、存入時間等可以查詢存款上浮比例，系統(tǒng)顯示利率、是否自動轉(zhuǎn)存等，當(dāng)客戶詢問時柜員也可以通過該交易碼查詢相關(guān)利率。
二是現(xiàn)行辦理存款功能優(yōu)化。根據(jù)客戶所存的金額，系統(tǒng)自動判斷上浮利率限額，無需柜員再在系統(tǒng)內(nèi)手輸上浮比例。如果超過網(wǎng)點所能上浮的比例額，則需要二級行或省行授權(quán)。
三是執(zhí)行利率自動浮動功能。這樣可實現(xiàn)對于部分提前支取的客戶，剩余的本金按利率上浮政策自動測算后重新進(jìn)行上浮，由系統(tǒng)自動控制。
