從銀行發(fā)展策略來(lái)看，打造社區(qū)銀行戰(zhàn)略將是銀行服務(wù)更加精細(xì)、準(zhǔn)確、周到的一種經(jīng)營(yíng)方式。非常有利于在對(duì)手如林、強(qiáng)手如云、競(jìng)爭(zhēng)激烈的銀行業(yè)內(nèi)另辟蹊徑，覆蓋更多的片區(qū)市場(chǎng)，讓客戶服務(wù)更加貼心、更為深入。同時(shí)，也能搶占更多的客戶市場(chǎng)，并給客戶帶來(lái)更大的便利。因此，社區(qū)銀行的發(fā)展或許將在未來(lái)中國(guó)銀行業(yè)中獲得巨大的發(fā)展空間。
一、傳統(tǒng)服務(wù)社區(qū)的銀行與社區(qū)銀行的不同
目前，很多業(yè)內(nèi)人士對(duì)于社區(qū)銀行的概念并不是特別的清晰。尤其是在國(guó)內(nèi)，很多人對(duì)社區(qū)銀行的定義還比較片面。大多數(shù)人認(rèn)為，社區(qū)銀行其實(shí)就是各大銀行在居住社區(qū)旁邊布局的普通分支行網(wǎng)點(diǎn)，立足點(diǎn)在于走進(jìn)社區(qū)，服務(wù)社區(qū)；然而從嚴(yán)格意義上來(lái)說(shuō)，這種模式并不算真正的社區(qū)銀行，它只是傳統(tǒng)銀行的“服務(wù)走進(jìn)社區(qū)”。那么，真正的社區(qū)銀行則不同，不論是網(wǎng)點(diǎn)選址、功能定位、人員配備、業(yè)務(wù)特點(diǎn)等等，都是完全突出社區(qū)特色的銀行網(wǎng)點(diǎn)；它的特點(diǎn)是扎根在社區(qū)，為社區(qū)人們提供個(gè)性化的金融服務(wù)。
那么，以上兩種不同概念的社區(qū)銀行還是有著顯著的不同。對(duì)于傳統(tǒng)銀行走進(jìn)社區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)，他們的客戶群體主要是社區(qū)居民，然而并沒(méi)有專門針對(duì)社區(qū)客戶設(shè)計(jì)的產(chǎn)品或者個(gè)性化金融服務(wù)。有的是和其他支行一樣的服務(wù)理念與金融產(chǎn)品。然而，真正的社區(qū)銀行則是定位于社區(qū)，基于社區(qū)客戶所開(kāi)發(fā)的金融服務(wù)與金融產(chǎn)品。兩者的區(qū)別如下：
首先，社區(qū)銀行具有資產(chǎn)規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)機(jī)制相對(duì)靈活的特點(diǎn)。他們以服務(wù)社區(qū)為宗旨，一個(gè)社區(qū)一個(gè)機(jī)構(gòu)，組織層級(jí)簡(jiǎn)單，具有組織優(yōu)勢(shì)，更加有利于相關(guān)軟信息的傳遞。從金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、產(chǎn)品投放市場(chǎng)到產(chǎn)品信息反饋，整個(gè)過(guò)程可以在較短的時(shí)間內(nèi)完成，管理人員可以據(jù)此及時(shí)做出經(jīng)營(yíng)決策，靈活應(yīng)變以更好地適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境的變化。而傳統(tǒng)銀行走進(jìn)社區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)則大多數(shù)仍是基于銀行一二級(jí)分行或縣域支行體系下的分支行網(wǎng)點(diǎn)，有上級(jí)行支撐的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，網(wǎng)點(diǎn)資產(chǎn)規(guī)模較大，業(yè)務(wù)量要求大，機(jī)制固定，各種審批流程和程序復(fù)雜。
其次，社區(qū)銀行是以社區(qū)為依托的銀行，對(duì)社區(qū)的居民和企業(yè)較大銀行更為熟悉。并且社區(qū)銀行在審批中小企業(yè)和家庭貸款時(shí)，不僅要看相關(guān)客戶財(cái)務(wù)報(bào)表和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，而且還會(huì)考慮社區(qū)內(nèi)這些作為鄰居的借款人的性格特征、家庭歷史與家庭構(gòu)成、日常的開(kāi)銷等個(gè)性化的因素，也就是克服了大銀行與小企業(yè)間信息不對(duì)稱的問(wèn)題，可以在更多時(shí)候?yàn)槠髽I(yè)辦理信用貸款。更易于解決貸款中的委托代理問(wèn)題和了解客戶的收入變動(dòng)、支出狀況等有一定保密色彩的個(gè)人信息，這就大大降低了銀行的放貸過(guò)程中由于信息不對(duì)稱所造成的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題發(fā)生的可能性。然而傳統(tǒng)銀行走進(jìn)社區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)則對(duì)社區(qū)的客戶信息熟悉程度不高，信息不對(duì)稱問(wèn)題經(jīng)常出現(xiàn)。
再次，社區(qū)銀行面向中小企業(yè)和居民家庭，提供方便快捷的金融服務(wù)。社區(qū)銀行擁有自己特色化、個(gè)性化的金融服務(wù)，其市場(chǎng)定位與“大城市、大企業(yè)、大行業(yè)”的戰(zhàn)略相反，除了主要為社區(qū)居民和社區(qū)小企業(yè)提供金融服務(wù)外，在網(wǎng)點(diǎn)布局上更加注意拾遺補(bǔ)缺。此外，社區(qū)銀行在面對(duì)個(gè)人客戶零售業(yè)務(wù)方面提供了相當(dāng)全面的業(yè)務(wù)選擇，其中包括中小企業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)貸款、較低收費(fèi)的支票和一些投資產(chǎn)品、不同種類的樓宇按揭和消費(fèi)者貸款產(chǎn)品、較低收費(fèi)的信用卡和借記卡服務(wù)以及自動(dòng)提款和電子銀行等服務(wù)。與服務(wù)社區(qū)、走進(jìn)社區(qū)的傳統(tǒng)大銀行網(wǎng)點(diǎn)相比，社區(qū)銀行對(duì)于客戶服務(wù)更加全面化和個(gè)性化。傳統(tǒng)銀行走進(jìn)社區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)仍然是按照總行或一二級(jí)分行的政策大方向，客戶服務(wù)不夠精細(xì)，金融產(chǎn)品和服務(wù)較為粗線條。
最后，社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)資本多元化。它是按市場(chǎng)化原則設(shè)立和經(jīng)營(yíng)的，在設(shè)立的過(guò)程中主要吸收社區(qū)居民和社區(qū)中小企業(yè)的資金作為其經(jīng)營(yíng)資本。投資的來(lái)源上看，它可以有法人投資和自然人投資，可以有企業(yè)法人投資和事業(yè)法人投資，還可以有國(guó)有資本和民營(yíng)資本投資�？傊皇菄�(guó)有資本壟斷的投資或純粹意義上的民營(yíng)資本投資，多元化是基本特點(diǎn)，尤其是在當(dāng)前銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，同質(zhì)化嚴(yán)重的形勢(shì)下，社區(qū)銀行的探索已經(jīng)被逐漸提上議事日程。越來(lái)越多的銀行已經(jīng)開(kāi)始步入嘗試實(shí)施的階段。據(jù)了解，國(guó)內(nèi)較早推出社區(qū)銀行概念機(jī)構(gòu)的為上海農(nóng)商銀行。此后，民生、興業(yè)、平安、中信、浦發(fā)等眾多股份行都于近期紛紛加入社區(qū)銀行發(fā)展與布局的行列。
一般來(lái)說(shuō)，社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)的面積都不大，有些網(wǎng)點(diǎn)幾乎和零售商店大小相符。例如八十平方兩室一廳，設(shè)有兩個(gè)客戶經(jīng)理工位，一個(gè)寫字臺(tái)，沒(méi)有柜臺(tái)。大概四到五個(gè)人的編制，通常都配置了ATM機(jī)，以服務(wù)小眾的社區(qū)客戶為主。這種與傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)布局相差較大。或許在不久的將來(lái)，更多的銀行會(huì)以社區(qū)銀行模式為重點(diǎn)發(fā)展趨勢(shì)，而這樣的網(wǎng)點(diǎn)也會(huì)以雨后春筍般出現(xiàn)，迅速地占領(lǐng)更多的市場(chǎng)份額，成為國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的新格局。
二、社區(qū)銀行或成為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型重要方向
未來(lái)中國(guó)的銀行業(yè)可能會(huì)出現(xiàn)兵分兩路的情況，將有一路“朝上走”，主要做大客戶，做高端客戶，搞國(guó)際化經(jīng)營(yíng)；還有一條路“朝下走”，做社區(qū)銀行，扎根基層，深挖小微企業(yè)。
互聯(lián)網(wǎng)金融與民營(yíng)資本將是中國(guó)銀行業(yè)未來(lái)所面臨的最有力競(jìng)爭(zhēng)者，在利率市場(chǎng)化過(guò)程中將對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生較大沖擊。中國(guó)市場(chǎng)化進(jìn)程與西方最大區(qū)別在于資金價(jià)格尚未放開(kāi)便已經(jīng)受到互聯(lián)網(wǎng)的沖擊。社區(qū)銀行與直銷銀行將成為中國(guó)銀行業(yè)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)化資金價(jià)格和更開(kāi)放的金融體系的主要出路之一。
社區(qū)中存在大量潛在優(yōu)質(zhì)客戶，而社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)半徑小，可以近距離接觸客戶，熟知客戶實(shí)際需求，提供有針對(duì)性的服務(wù)，從而提升服務(wù)質(zhì)量。通過(guò)服務(wù)質(zhì)量和形象的改善，銀行可以獲得穩(wěn)定的客戶群。
