在大學(xué)，聽李建德教授講解信用社的信用貸款模式，在單位，聽前輩講解信用社的粗放經(jīng)營，在市場，聽客戶闡述信用社貸款的便捷，在今天，我自己親身經(jīng)歷信用社的一筆貸款，深深被其風(fēng)控所折服。以下為本人親身經(jīng)歷，故事內(nèi)容全為真實(shí)事件。
一、真實(shí)案例
（一）基本情況
××縣信用社××客戶于2014年1月16日,以物流公司為借款平臺(tái)，申請(qǐng)個(gè)人貸款，貸款期限2年，每月還息，其中每季度，需提前部小額還本5萬元，共需還本20萬元，客戶抵押物為三幢別墅，每幢建筑面積240平方以上，市場價(jià)值均過150萬元，此社僅給予每幢評(píng)估75萬元，三幢一并抵押，親見他項(xiàng)權(quán)證。此社主任與借款人及其配偶均熟悉，且父輩均為同事，借款人貸款平臺(tái)經(jīng)營正常，但借款人名下存在小規(guī)模多樣化經(jīng)營情況，各項(xiàng)經(jīng)營均正常，無明顯逾期可能征兆，此社基本人情、經(jīng)營、抵押給予客戶放款130萬元，利率上浮85%（放款時(shí)基準(zhǔn)利率6%）。
（二）事件過程
客戶于2015年1月，外部放貸資金無法收回，資金鏈斷裂，借款人跑路，抵押人A至農(nóng)信社，協(xié)商要求還款對(duì)應(yīng)擔(dān)保比例，釋放抵押物，此社提出來兩條解決思路，一是借款人出面，向此社申請(qǐng)一筆80萬元左右貸款，釋放此抵押物；二是如借款人不能出面，需等貸款到期，通過法院調(diào)解，方能抽還抵押物。
（三）感觸反思
（一）感觸
一是三幢別墅能每幢市場過150萬元，能與客戶談成僅貸款130萬元，而且存在人情關(guān)系，方能授信；二是利率為上浮85%，怎么樣營銷客戶才能接受；三是中途小額還本，切實(shí)降低了抵押物價(jià)值下行風(fēng)險(xiǎn)（且此條款為格式條款）；四是抵押人主動(dòng)提出還款，此社為什么如此冷靜對(duì)待。
（二）反思
一是我行此價(jià)值抵押物，基本每戶能貸到90萬元，是否我行貸款政策太激進(jìn)；二是為什么客戶去信用社貸上浮85%利率，而不貸我行上浮40%，是不是我行營銷力度不足；三是我行是否也能要求大額客戶，小額還本，適當(dāng)緩釋抵押物價(jià)值下午風(fēng)險(xiǎn)。
二、小額信用貸款理念
信用社做小額貸款已有多年，其以何種理念在經(jīng)營，歸納如下：一是借款的目的是什么？收利息，既然張三每月還利率，那為何要花費(fèi)經(jīng)歷去開發(fā)李四，將小額信用貸款做成勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)？二是借款給客戶，有可能當(dāng)前金額較大，但過三至五年，隨著通貨膨脹，此筆金額對(duì)于客戶可能不算什么，不要說還息，還本也沒有什么問題；三是客戶逾期除有利息，還有罰息，為什么要通知客戶還款，為何不賺取多余貢獻(xiàn)，且一旦逾期，客戶僅能在本行貸款，為本行培養(yǎng)客戶群體；四是小額貸款的初衷就是小額、分散，成本試點(diǎn)，小額做，不行的給維續(xù)，有實(shí)力的給提額，成片授信，成片開發(fā)，通過小額信用規(guī)避大額集中，抵押價(jià)值下行風(fēng)險(xiǎn)，五是小額信貸存在權(quán)力尋租，而此正是基層信貸員的福利，只要不集中使用，不冒名使用，適當(dāng)?shù)赖嘛L(fēng)險(xiǎn)，有利于培養(yǎng)員工對(duì)企業(yè)“忠誠度”。
他山之石，雖道不同，但均為銀行，有些經(jīng)驗(yàn)可以借鑒。
