近年來，隨著網(wǎng)絡(luò)科技進(jìn)步和產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)呈現(xiàn)較快的發(fā)展趨勢，電子銀行渠道在給社會經(jīng)濟(jì)活動帶來快速便捷的同時，也給不法分子的洗錢活動提供了新的渠道，防范和打擊電子銀行洗錢犯罪行為，已成為當(dāng)前商業(yè)銀行保持電子銀行持續(xù)健康發(fā)展的保障。作為金融機(jī)構(gòu),如何立足崗位,做好風(fēng)險防控及真正做到“了解你的客戶”這個反洗錢工作的基礎(chǔ)，如何有效避免電子銀行業(yè)務(wù)中的洗錢風(fēng)險，已成為各金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作中面臨的現(xiàn)實問題。
（一）難以了解客戶身份。“了解你的客戶”是反洗錢工作的基礎(chǔ)，而通過電子銀行洗錢因為脫離了柜面人員的監(jiān)督，其較強(qiáng)的隱蔽性致使客戶身份識別存在難度。即使通過最初開立賬戶時按規(guī)定簽訂協(xié)議、提供相關(guān)資料，可以辨別客戶的真實身份，但在日后的交易中，由于在電腦、手機(jī)、電話等介質(zhì)上操作，通過該賬戶進(jìn)行交易的人可能不是最初開立賬戶的人，這就使為防范和控制洗錢而規(guī)定的銀行負(fù)有的“了解客戶”的義務(wù)無法履行。
（二）難以審查資金用途。目前銀行的相關(guān)分析系統(tǒng)對電子銀行渠道資金交易的真實用途難以審查，致使針對電子銀行反洗錢的交易識別與報告措施難以到位。從現(xiàn)狀來看，銀行機(jī)構(gòu)對可疑交易分析的重點(diǎn)仍然側(cè)重于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，往往只注重大額存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬等日常柜臺業(yè)務(wù)，對電子銀行業(yè)務(wù)流水及分戶賬缺乏有效的分析、甄別，導(dǎo)致了電子銀行可疑支付交易漏報、錯報、甚至不報的情況屢屢發(fā)生。
（三）難以保存和更新客戶身份資料和交易資料。電子銀行渠道客戶的身份資料及交易資料的保存對及時發(fā)現(xiàn)、追蹤洗錢行為具有重要意義，而電子銀行渠道客戶的隱匿性、交易無紙化等特征，導(dǎo)致銀行往往只存有客戶的初始信息，特別隨著自助簽約、移動POS簽約等簽約模式的大量運(yùn)用，客戶新增、刪改電子銀行業(yè)務(wù)與電子交易的資料如何保存給銀行提出了新要求。
（四）“網(wǎng)銀互聯(lián)”進(jìn)一步增強(qiáng)了電子銀行反洗錢工作的難度。人行二代支付系統(tǒng)將各家商業(yè)銀行的網(wǎng)銀功能相互鏈接，客戶可以通過一家商業(yè)銀行的網(wǎng)銀就控制本人名下各家銀行的賬戶。這使得網(wǎng)銀交易的復(fù)雜性進(jìn)一步增加，對跨行洗錢的偵測難度進(jìn)一步加大。
為進(jìn)一步保障電子銀行業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，打擊洗錢犯罪，商業(yè)銀行對電子銀行反洗錢工作應(yīng)有針對性地加強(qiáng)事前防范和事中控制，及時采取以下對策：
（一）加快電子銀行渠道反洗錢規(guī)章制度的建設(shè)。商業(yè)銀行應(yīng)及時關(guān)注我國反洗錢相關(guān)法律法規(guī)變化，并根據(jù)法律法規(guī)規(guī)定、人民銀行的要求，合理借鑒同業(yè)經(jīng)驗以及國外的成熟經(jīng)驗，結(jié)合行內(nèi)實際情況制定針對電子銀行反洗錢的規(guī)章制度及實施細(xì)則，并在實施過程中根據(jù)電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和實際情況及時進(jìn)行調(diào)整。
（二）持續(xù)開展客戶身份識別。根據(jù)電子銀行客戶的特點(diǎn)，商業(yè)銀行需著重在客戶開戶、初次開通電子銀行業(yè)務(wù)等環(huán)節(jié)嚴(yán)格執(zhí)行實名制，掌握客戶的真實情況，保存客戶詳細(xì)的身份資料，并在業(yè)務(wù)存續(xù)期間對客戶身份資料的修改做及時更新。
（三）完善對反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)的優(yōu)化。由于當(dāng)前的反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)更加側(cè)重于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的偵查，面對海量的網(wǎng)上支付交易數(shù)據(jù)，僅憑人力甄別判斷、追蹤可疑交易的來龍去脈，難以達(dá)到預(yù)期效果，因此可以對當(dāng)前監(jiān)測系統(tǒng)進(jìn)行以下優(yōu)化：一是在系統(tǒng)中增設(shè)電子渠道的反洗錢監(jiān)測規(guī)則。通過部署針對電子銀行渠道的反洗錢監(jiān)測規(guī)則，實現(xiàn)系統(tǒng)對電子渠道大額和可疑交易進(jìn)行自動的、實時的、無間斷的監(jiān)控，幫助商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)和甄別電子銀行業(yè)務(wù)中的大額、可疑交易。二是建立電子銀行可疑交易報告情況非現(xiàn)場核查制度。可由商業(yè)銀行反洗錢管理部門對各機(jī)構(gòu)電子銀行大額和可疑交易是否漏報、錯報等情況進(jìn)行非現(xiàn)場核查，指導(dǎo)全行電子銀行大額和可疑交易報告工作，進(jìn)一步降低漏報、錯報情況。三是在反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)中建立灰名單庫。灰名單主要來源于曾經(jīng)涉嫌電子銀行可疑交易、詐騙等犯罪活動使用的收款人賬戶、IP地址、手機(jī)號碼等。通過反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)對涉及灰名單交易的自動跳出，為可疑交易的分析和判斷提供線索。
（四）重視加強(qiáng)對商戶的管理。一是建立健全特約商戶檔案資料及臺賬，保存對特約商戶的現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)控情況等文件資料，并根據(jù)日常系統(tǒng)監(jiān)測的特約商戶交易情況，對特約商戶進(jìn)行分類分級管理，對商戶交易量異�，F(xiàn)象及時監(jiān)控和調(diào)查處理，防控風(fēng)險；二是嘗試建立商戶交易數(shù)據(jù)庫和監(jiān)控系統(tǒng)，設(shè)置可疑交易監(jiān)控和分析指標(biāo)，根據(jù)特約商戶的經(jīng)營狀況和規(guī)律，建立風(fēng)險控制模型。
（五）進(jìn)一步規(guī)范對電子銀行身份資料和交易信息的保存。身份資料包括客戶初始開立電子銀行業(yè)務(wù)的預(yù)留電話號碼、簽約電話號碼、自助簽約時增刪、更改的信息等；交易信息包括交易的數(shù)據(jù)信息、業(yè)務(wù)憑證、賬簿等相關(guān)資料，其中數(shù)據(jù)信息應(yīng)重點(diǎn)包括客戶戶名、賬號、收款人戶名、賬號、電子銀行渠道名稱、交易IP地址、交易終端信息、電子簽名認(rèn)證證書、相應(yīng)簽約手機(jī)號碼等。
（六）加快商業(yè)銀行電子渠道反洗錢隊伍的建設(shè)。要建立反洗錢專業(yè)人才隊伍，保證對電子銀行反洗錢工作的有效開展。電子銀行反洗錢人才既要熟悉電子銀行業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，又要熟悉反洗錢業(yè)務(wù)。
（七）積極開展信息共享和國際合作。商業(yè)銀行應(yīng)嘗試與人民銀行、公安機(jī)關(guān)、稅務(wù)機(jī)關(guān)等部門及行際之間進(jìn)行協(xié)作，建立信息共享機(jī)制，通過對客戶信息的共享，減少重新獲取客戶信息的成本，提高反洗錢工作效率。同時有效開展國際合作與技術(shù)共享，與國外有經(jīng)驗的商業(yè)銀行交流打擊網(wǎng)上銀行洗錢、恐怖融資犯罪的經(jīng)驗，并在此基礎(chǔ)上，共同開發(fā)和享有針對網(wǎng)上銀行洗錢、恐怖融資犯罪活動的先進(jìn)技術(shù)。
