銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作有一個(gè)重要制度，即金融機(jī)構(gòu)的義務(wù)是“了解你的客戶”，因此，銀行根據(jù)“一法四規(guī)”要求認(rèn)真開展對客戶情況的調(diào)查，全面了解“我的客戶”，并及時(shí)準(zhǔn)確掌握客戶在銀行交易過程的基本信息，做好每一筆大額和可疑交易報(bào)告，真正將反洗錢工作落到實(shí)處。“了解你的客戶”，從基層做實(shí)開始。
而在實(shí)際工作中工作“了解你的客戶”難以適應(yīng)新的要求。主要存在以下幾個(gè)方面：
一、假冒他人或偽造身份證件開戶現(xiàn)象還存在
網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)信息快速發(fā)展的今天，帶來了一些新的增長點(diǎn)，同時(shí)帶來的新型風(fēng)險(xiǎn)，一些不法分子利用非法渠道交易獲得他人身份證件，在金融機(jī)構(gòu)柜臺(tái)假冒他人或以虛假證件開戶或辦理業(yè)務(wù)，從事詐騙、洗錢等違法犯罪活動(dòng)經(jīng)常發(fā)生，客戶自我保護(hù)意識不強(qiáng)，對個(gè)人帳戶信息管理不到位。
二、身份證件識別機(jī)具及識別技能未跟上
從當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)身份證件誤別機(jī)具及識別能力上來看，存在與發(fā)展不同步的現(xiàn)象，雖然大部分人使用的是居民身份證，居民身份證均能通過身份證識別儀讀取身份證信息并與公安機(jī)關(guān)信息進(jìn)行比對，確保證件真實(shí)，信息準(zhǔn)確。但護(hù)照、軍官證、士兵證、警官證等無法讀取及比對信息的證件則無法以查驗(yàn)證件，僅通過其他設(shè)施設(shè)備進(jìn)行驗(yàn)證，識別難度大，可靠度不高。
由于不常使用的證件，員工掌握的識別技能也不夠，在誤別技能上也存在較大難度，大部分前臺(tái)崗位員工均不能完全掌握這種識別技能。
三、帳戶使用人不真實(shí)現(xiàn)象嚴(yán)重
部分邊遠(yuǎn)地區(qū)、高齡人群、未成年人開立的賬戶，其實(shí)際控制人往往并非戶主本人，且實(shí)際控制人與戶主本人并無明顯關(guān)聯(lián)。部分交易帳戶被借用、套用、盜用現(xiàn)象，嚴(yán)重違反了《人民銀行法》、《結(jié)算賬戶管理辦法》等。因此，當(dāng)實(shí)際控制人借助此類賬戶從事違法犯罪行為時(shí)，有關(guān)部門難以通過賬戶信息監(jiān)測識別實(shí)際控制人。
再如，身份證件丟失后，未及時(shí)辦理掛失公告等，及時(shí)掛失公告了，被丟失的證件同相能使用，信息未及時(shí)傳遞到金融機(jī)構(gòu)信息中心。
四、客戶基本信息不全面、不夠真實(shí)
由于反洗錢意識不夠、信息核實(shí)難度大等原因，部分客戶的職業(yè)、地址（有的登記的統(tǒng)一為身份證上的住址，而非常住地址）、聯(lián)系方式等信息填寫的不完整、不真實(shí)、不準(zhǔn)確，難以真正做到“了解你的客戶”，給后續(xù)的客戶風(fēng)險(xiǎn)評估、可疑交易監(jiān)測等工作帶來了極大的困難。
由于帳戶使用人與帳戶本人存在不一致，真實(shí)信息得不到更新。無法采取持續(xù)身份識別，無法進(jìn)行重新識別。特別是客戶基本信息變更后未重新識別。接受行政查詢、涉及洗錢或其他犯罪的公安、海關(guān)、反貪局等司法查詢未及時(shí)需重新識別，導(dǎo)致客戶信息不全面。
五、互聯(lián)網(wǎng)交易及信息未在銀行詳盡表現(xiàn)
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，交易冒用現(xiàn)象非常嚴(yán)重，交易信息難以真實(shí)識別，如進(jìn)行信息注冊時(shí)，僅需手機(jī)短信認(rèn)證即可交易。真實(shí)的“了解你的客戶”變得更加困難，冒用現(xiàn)象難以識別與控制。
互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的同時(shí)，相關(guān)系統(tǒng)跟不上，存在發(fā)展不匹配現(xiàn)象，交易真實(shí)性無法體現(xiàn)。
現(xiàn)階段，我國進(jìn)入新一輪經(jīng)濟(jì)下行期，金融機(jī)構(gòu)更是擔(dān)負(fù)著嚴(yán)峻考驗(yàn)，從互聯(lián)網(wǎng)金融推出，更是給銀行更多的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，機(jī)會(huì)是來了，問題也來了。互聯(lián)網(wǎng)+模式確實(shí)表現(xiàn)出了很強(qiáng)的創(chuàng)新性和競爭性。在支付領(lǐng)域，第三方支付和移動(dòng)支付近幾年發(fā)展迅速。也給銀行通過“了解你的客戶”，為了從源頭上防范和打擊利用銀行結(jié)算帳戶實(shí)施不法行為活動(dòng)，增加的更大的難度。
作為銀行工作人員，全面實(shí)施反洗錢的相關(guān)要求，從我做起，從“了解你的客戶”做起，我認(rèn)為，從以下方面來提升和強(qiáng)化：
一 、提高認(rèn)識，做實(shí)客戶盡職調(diào)查
客戶身份識別工作是商業(yè)銀行一項(xiàng)十分重要的基礎(chǔ)性工作，不僅是反洗錢合規(guī)管理的基石，更是客戶精準(zhǔn)營銷和業(yè)務(wù)健康發(fā)展的需要。重視客戶盡職調(diào)查，強(qiáng)化合規(guī)意識，加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，提高業(yè)務(wù)技能，切實(shí)保護(hù)銀行和客戶的資金安全，防范合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)銀行良好聲譽(yù)，真正做到“了解你的客戶”，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)積極采取各種有效措施，要了解客戶本人的真實(shí)身份和背景，了解客戶的交易目的和交易性質(zhì)、資金來源和用途，了解實(shí)際控制客戶的自然人和交易的實(shí)際受益人。重點(diǎn)關(guān)注客戶年齡大、聯(lián)系方式單一、答復(fù)口徑接近、代理批量開戶等特殊情形，防止被不法分子利用實(shí)施犯罪活動(dòng)。
二、優(yōu)化設(shè)備，提升能力，規(guī)范操作
新增能對護(hù)照、軍官證等證件的識別設(shè)備，通過設(shè)備能與證件發(fā)放機(jī)關(guān)進(jìn)行信息比對，并留存雙對結(jié)果。在金融機(jī)構(gòu)開立賬戶等方式與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)，應(yīng)要求客戶出示真實(shí)有效的身份證件或者其他身份證明文件。
客戶出示居民身份證時(shí)，應(yīng)通過聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)驗(yàn)證姓名、號碼、照片及簽發(fā)機(jī)關(guān)等信息的真實(shí)性，核對證件照片、聯(lián)網(wǎng)核查結(jié)果顯示照片是否與客戶實(shí)際容貌特征一致。當(dāng)客戶與身份證件照片顯示非同一人時(shí)，應(yīng)拒絕客戶業(yè)務(wù)辦理要求。應(yīng)要求客戶出具輔助證件進(jìn)一步確認(rèn)核實(shí)。
客戶初次與銀行行建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)，應(yīng)完整記錄客戶身份基本信息。個(gè)人客戶身份基本信息包括但不限于：姓名、性別、國籍、職業(yè)、住所地或者工作單位地址、聯(lián)系方式，身份證件或者身份證明文件的種類、號碼和有效期限。客戶的住所地與經(jīng)常居住地不一致的，還應(yīng)登記客戶經(jīng)常居住地。
三、更新改進(jìn)系統(tǒng)應(yīng)用
現(xiàn)階段，通過系統(tǒng)核實(shí)信息時(shí)，對客戶信息采集，很難對客戶的經(jīng)營狀況、關(guān)聯(lián)企業(yè)、資金往來對象、營業(yè)范圍等方面有深入的了解和認(rèn)識，要從工商等系統(tǒng)中將客戶信息中直接接入，信息更新實(shí)現(xiàn)及時(shí)更新。再如，客戶身份證件丟失后，及時(shí)掛失公告了，被丟失且掛失的證件同樣能使用，信息未得到互相傳遞，不能及時(shí)停止使用。
從3．15央視報(bào)道了銀行開戶漏洞現(xiàn)象，也存在經(jīng)辦人員人為核驗(yàn)識別技能不夠，銀行業(yè)應(yīng)使用更先進(jìn)的識別手段，如在公安系統(tǒng)建議全面的指紋采集及應(yīng)用，最大限度從源頭控制，有效防范假冒開戶現(xiàn)象的發(fā)生。
四、加大培訓(xùn)及宣傳力度
全民積極配合，打擊洗錢活動(dòng)，加大金融機(jī)構(gòu)反洗錢投放，增加培訓(xùn)實(shí)效性，做大反洗錢宣傳活動(dòng)，營造全民參與，將“打擊洗錢活動(dòng)”植入人心。
