個(gè)貸客戶成千上萬，尤其是個(gè)人住房貸款客戶貸款期限長，客戶層次參差不齊，給我們維護(hù)客戶、控制逾期貸款以及不良貸款增加很大的難度。個(gè)貸形成拖欠的成因千差萬別，而對拖欠個(gè)人貸款的催收，是一個(gè)持續(xù)的系統(tǒng)工程，需要多崗位、多條線的緊密配合，才能較好地管控個(gè)人拖欠貸款，促進(jìn)本行個(gè)貸穩(wěn)健發(fā)展，確保我行市場份額及新增市場份額的領(lǐng)先地位。筆者就自己在個(gè)貸催收過程中的一些想法和大家一起分享。
一、準(zhǔn)確錄入客戶信息；在客戶調(diào)查錄入階段，客戶經(jīng)理、錄入崗要準(zhǔn)確錄入借款人夫妻雙方以及其父母的手機(jī)、座機(jī)號碼，可以避免借款人因更換聯(lián)系方式導(dǎo)致我們無法維護(hù)客戶信息。同時(shí)準(zhǔn)確錄入客戶的常駐地址，以便客戶所有通信失聯(lián)后，我們還可以上門催收（尤其是對暫時(shí)為進(jìn)住以及投資房產(chǎn)的客戶尤為重要）。
二、把握催收時(shí)間節(jié)點(diǎn)；客戶經(jīng)理要隨時(shí)關(guān)注系統(tǒng)，約定還款日客戶還款賬戶沒有足夠的還款金額就會形成拖欠貸款，客戶經(jīng)理務(wù)必在第一時(shí)間掌握客戶拖欠情況（拖欠金額、累計(jì)拖欠時(shí)間），最佳的催收時(shí)期是在客戶拖欠30天之內(nèi)，首先，拖欠30天之內(nèi)，客戶的還款壓力最小，拖欠不超過一月，不會給客戶帶來個(gè)人信用影響而且有相當(dāng)一部分客戶忘記扣款日，需要適時(shí)地提醒；其次，是拖欠30---60天（不含），客戶還款壓力稍大，個(gè)人信用上來說，僅有事實(shí)上的一期拖欠，如果能及時(shí)催收，還是可以收回拖欠部分；第三，拖欠60---90天（不含），連續(xù)拖欠只有兩期，若是家庭沒有重大變故，還是可以想辦法結(jié)清所有拖欠貸款，不至于讓客戶形成個(gè)人信用不良。所以催收拖欠貸款的最佳時(shí)期，應(yīng)該是在客戶形成不良貸款之前。
三、選擇不同催收方式；1、對于拖欠30天之內(nèi)的，客戶經(jīng)理采用電話催收的方式，直接催收借款人或者是借款人配偶，以及共同還款人（若有），2、對于拖欠30---60天（不含）的客戶，繼續(xù)催收借款人或者是借款人配偶，以及共同還款人（若有），同時(shí)催收借款人所在單位（如有），屬于個(gè)人住房貸款的要催收借款人相應(yīng)的樓盤開發(fā)商，若開發(fā)商有保證金，借款人兩證不全，及時(shí)扣劃保證金還貸；3、對于拖欠60---90天（不含），沒有單位要及時(shí)上門催收（包括共同還款人），要有催收通知，到借款人經(jīng)營場所、常住地、所在單位直至找到借款人及其配偶以及共同還款人（如有），有單位的可以向其上級單位紀(jì)檢部門投訴進(jìn)行催收。
四、合理利用各種手段；1、對于拖欠時(shí)間不足30天的，通過電話催收即可；2、對于拖欠30---90天（不含）的，上門催收借款人夫妻及共同借款人之外，根據(jù)借款人具體情況，催收到借款人單位、開發(fā)商、物業(yè)公司，同時(shí)催收到借款人的上級紀(jì)檢、監(jiān)察部門，與此同時(shí)，湘西自治州各縣政府都成立有催收辦，協(xié)助各行催收公職人員的拖欠貸款，各行主管行長要協(xié)調(diào)好本行與清收辦的關(guān)系，及時(shí)通過清收辦催收。3、對于拖欠90天以上的客戶通過委外法律訴訟進(jìn)行清收，同時(shí)備齊相關(guān)要件，對于法律判決尚不能回收的貸款走核銷程序，確保個(gè)人貸款資產(chǎn)質(zhì)量。
