在金融工具不斷創(chuàng)新與衍生的現(xiàn)狀下，反洗錢業(yè)務的范圍逐漸擴大，反洗錢工作的推進也逐步加強。然而，面對日漸復雜的金融形勢，洗錢犯罪的特征呈現(xiàn)由傳統(tǒng)支付工具向信息化轉移的趨勢，反洗錢工作面臨著諸多新挑戰(zhàn)。
互聯(lián)網(wǎng)金融中的洗錢行為主要有六種表現(xiàn)形式，其中包括：利用網(wǎng)上銀行實施地下錢莊違法犯罪活動；網(wǎng)絡炒匯、炒金；網(wǎng)絡傳銷；證券期貨違法犯罪活動；銀行卡犯罪；利用第三方支付平臺轉移、清算網(wǎng)絡賭博、非法集資等犯罪資金等。以上形式從其方方面面，很大程度上影響了反洗錢工作的推進。
首先是客戶身份識別難度加大。根據(jù)《反洗錢法》規(guī)定，金融機構通過第三方識別客戶身份的，應當確保第三方已經(jīng)采取符合本法要求的客戶身份識別措施。在傳統(tǒng)的金融業(yè)務辦理過程中，身為銀行工作人員，我們會要求客戶提供相應證明，在直觀的物證基礎上進行判斷。然而，隨著支付工具信息化，客戶資金在紛繁復雜的網(wǎng)絡環(huán)境中隨時進行資金轉移，這無疑給反洗錢調(diào)查追蹤增加了難度。網(wǎng)絡安全的不確定性也為客戶的賬戶安全帶來隱患，給不法分子帶來可乘之機。
其次，金融新形勢對可疑交易的甄別提出更高要求。網(wǎng)絡環(huán)境中客戶身份識別體系不完善、網(wǎng)銀可疑交易監(jiān)測系統(tǒng)的缺乏、交易信息電子化的保存方式以及資金轉移行為復雜化等原因都為可疑交易人工分析帶來了新的挑戰(zhàn)。網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行等電子銀行業(yè)務大額資金轉賬均由客戶自主操作，作為金融機構，難以對其身份信息、資金來源進行鑒別。更有不法分子利用頻繁轉賬、頻繁更換交易對手等手段轉移資金，給可疑交易的判斷形成了較大的阻礙。
同時，資金流向追蹤難度加大。通過信息化網(wǎng)絡進行資金轉移的行為直接減少了客戶與金融機構的直接接觸。從大量的數(shù)據(jù)中鑒別是否為可疑交易，需要監(jiān)管方掌握更為專業(yè)的信息技術知識。與傳統(tǒng)交易相比，網(wǎng)絡交易不受時間與空間的限制，資金轉移速度不容小覷，跨地區(qū)乃至跨國的交易行為無疑會造成“鞭長莫及”的狀況，導致工作開展滯后性，很大程度上影響了追蹤效率。
針對以上問題，金融新形勢對反洗錢工作提出了新的要求。央行等十部委也出臺了《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，提出要健全制度，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場秩序，堅決打擊涉及非法集資等互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪，防范金融風險，維護金融秩序。該意見明確要求：金融機構應當采取有效措施識別客戶身份，主動監(jiān)測并報告可疑交易，妥善保存客戶資料和交易記錄。為了貫徹落實指導，具體工作可從以下三點展開：
（一）完善反洗錢在互聯(lián)網(wǎng)金融領域中的法律法規(guī)。“無規(guī)矩不成方圓”，互聯(lián)網(wǎng)金融的反洗錢工作應貫徹“風險為本”原則，加強反洗錢法律制度建設，盡快制定適用于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律規(guī)范，將互聯(lián)網(wǎng)金融服務商納入反洗錢法報送主體范圍。金融機構也應隨時關注可疑賬戶的資金變動情況，發(fā)現(xiàn)異常時及時提交可疑交易報告。
（二）強化相關業(yè)務管理。從源頭上看，需要加強開戶管理，嚴格控制網(wǎng)銀業(yè)務準入。經(jīng)審查鑒定為理由不合理的，銀行應拒絕受理客戶開通網(wǎng)銀的申請。金融機構應當勤勉盡責，建立健全和執(zhí)行客戶身份識別制度，遵循“了解你的客戶”的原則，金融機構還要做好客戶盡職調(diào)查工作，從“高度、角度、力度、深度”四個方面全面了解客戶。通過回訪、實地查訪，向公安、工商、稅務等部門核實等各種形式進一步核實客戶身份，調(diào)查了解網(wǎng)銀客戶的住址、職業(yè)、營運能力等真實情況。同時還需了解客戶盈利模式，對客戶盈利模式進行剖析并理解，了解客戶的客戶——即上下游，尋找客戶的利潤來源。針對電子化交易控制，可以采取設置交易限額的辦法。按照客戶的注冊資本及經(jīng)營規(guī)模、盈利狀況設定相應的網(wǎng)絡資金支付限額，以達到風險控制的目的。除此之外，加強支付交易監(jiān)測勢在必行。特別是要加強對大額資金支付交易與可疑資金支付交易的監(jiān)測，做到有效防控。
（三）各機構加強監(jiān)管協(xié)作。央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等部門需加強對互聯(lián)網(wǎng)金融機構的協(xié)作監(jiān)管，定期交流方法和經(jīng)驗，研究有關反洗錢工作存在的重大問題�？梢越⒒ヂ�(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站備案制以及信息披露制度，加強反洗錢系統(tǒng)建設。中國工商總局“全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)”網(wǎng)站、各省、市級工商局網(wǎng)站、各省、市級信用網(wǎng)、全國組織機構代碼管理中心網(wǎng)站等信息共享渠道也應進一步完善，以便確定客戶身份，在對客戶主體信息等渠道進行查詢的同時也可為異常交易識別提供基礎信息。金融機構要建立和完善客戶身份審查和登記制度，落實反洗錢大額和可疑交易報送歸口管理部門，明確反洗錢司法配合和移送以及反洗錢保密制度。
反洗錢工作任重而道遠。每一個從業(yè)人員要肩負起職責，對客戶身份盡職調(diào)查，認真貫徹反洗錢法律法規(guī)，知識技能做到與時俱進，在金融形勢復雜化的經(jīng)濟格局下積極迎接挑戰(zhàn)。
