反洗錢的學(xué)習(xí)心得

    洗錢是嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)犯罪行為，反洗錢對(duì)維護(hù)金融體系的穩(wěn)健運(yùn)行、維護(hù)社會(huì)公正和市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)、打擊腐敗等經(jīng)濟(jì)犯罪具有十分重要的意義。在當(dāng)前世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)的大背景下，切實(shí)加大反洗錢工作刻不容緩。我國(guó)在反洗錢工作中，突出加強(qiáng)組織建設(shè)、法律制度建設(shè)和國(guó)際合作，并取得矚目的成效。然而我國(guó)在反洗錢法律制度建設(shè)方面依然存在一些缺陷，急需完善。通過不斷完善法律制度建設(shè)才能使我國(guó)反洗錢法律制度更加完整，也才能對(duì)洗錢犯罪分子進(jìn)行有力有效的打擊，從而維護(hù)我國(guó)金融體系的安全穩(wěn)定。
 
    首先，金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別缺少相關(guān)法律和規(guī)章制度的有力支撐。按照《反洗錢法》和《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶交易目的和交易性質(zhì)的真實(shí)性進(jìn)行識(shí)別，但法律卻未賦予客戶向金融機(jī)構(gòu)如實(shí)告知交易背景的義務(wù)，甚至有的法律還規(guī)定客戶在辦理交易結(jié)算時(shí)不必向金融機(jī)構(gòu)告知交易的真實(shí)背景。金融機(jī)構(gòu)在一般情況下，只要客戶出示的票據(jù)滿足形式要件就必須付款，而不論票據(jù)交易的真實(shí)原因如何。金融機(jī)構(gòu)作為企業(yè)單位與客戶處于對(duì)等的法律主體地位，若相關(guān)法律制度不作調(diào)整，難以改變二者之間義務(wù)不對(duì)稱的局面，則客戶完全可以以法律作盾牌，名正言順地抵制金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶盡職調(diào)查工作。
  
    同時(shí)，《反洗錢法》中規(guī)定的可證實(shí)客戶身份的證件為“身份證件或者其他身份證明文件”，現(xiàn)實(shí)生活中我國(guó)公民持有的“其他身份證明文件”種類較多，各種身份證明文件所記錄的公民信息不一致的情況大量存在，各銀行系統(tǒng)內(nèi)部又沒有統(tǒng)一的識(shí)別制度和方法，這加大了銀行工作人員有效識(shí)別開戶資料的難度。
   
    再者，反洗錢補(bǔ)償和激勵(lì)機(jī)制缺失。國(guó)際社會(huì)為了彌補(bǔ)反洗錢所產(chǎn)生的社會(huì)成本和保障反洗錢的持續(xù)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，普遍建立了成熟的反洗錢補(bǔ)償和激勵(lì)機(jī)制�！堵�(lián)合國(guó)打擊跨國(guó)有組織犯罪公約》制定了專門條款對(duì)反洗錢監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)公眾等反洗錢主體進(jìn)行適當(dāng)?shù)难a(bǔ)償與激勵(lì)。但從我國(guó)目前的反洗錢監(jiān)管實(shí)踐看，尚未在全社會(huì)范圍內(nèi)建立一套系統(tǒng)的反洗錢補(bǔ)償與激勵(lì)機(jī)制，難以充分調(diào)動(dòng)相關(guān)部門、金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)公眾的反洗錢積極性。如銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)如果積極配合監(jiān)管機(jī)構(gòu)的反洗錢工作，勢(shì)必會(huì)造成其業(yè)務(wù)量的增大和效率的降低，并可能會(huì)造成部分客戶流失，最終降低其盈利性。因此，作為理性經(jīng)濟(jì)人的商業(yè)銀行對(duì)反洗錢缺乏動(dòng)力。
   
    身為銀行一線柜員的我，深知反洗錢的重要性，不以小事為輕，把好自已的這一關(guān)。
  
    首先，辦理業(yè)務(wù)時(shí)認(rèn)真審核客戶的身份，不得為客戶開立匿名帳戶或假名客戶要發(fā)揮柜員在反洗錢中的作用，柜員就必須具有揭開遮蓋有問題客戶面紗的能力以及對(duì)法律實(shí)施當(dāng)局提供有關(guān)交易和客戶身份證明的可靠文件的能力。不應(yīng)保存匿名帳戶或明顯假名的帳戶。應(yīng)要求我們柜員在確立營(yíng)業(yè)關(guān)系或進(jìn)行交易（尤其在開立銀行帳戶，進(jìn)行大量的現(xiàn)金交易）時(shí)，根據(jù)官可靠的身份證明識(shí)別客戶，并記錄客戶的身份。
   
    開戶必須進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查審核客戶身份證件的有效性和真實(shí)性，如發(fā)現(xiàn)同一客戶多個(gè)客戶號(hào)應(yīng)幫助客戶對(duì)其賬戶進(jìn)行梳理合并。對(duì)開立多個(gè)結(jié)算賬戶的除履行開戶手續(xù)外，還應(yīng)注意了解客戶身份、交易背景等。對(duì)于同一自然人通過辦理銀行卡等形式在一家銀行開立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶累計(jì)10戶以上的，銀行應(yīng)將相關(guān)賬戶作為重點(diǎn)監(jiān)測(cè)對(duì)象，對(duì)于有合理理由懷疑賬戶的支付交易涉及違法犯罪活動(dòng)的，應(yīng)將其作為可疑交易按規(guī)定報(bào)告當(dāng)?shù)厝嗣胥y行。
  
    建立反洗錢正向激勵(lì)機(jī)制。反洗錢補(bǔ)償與激勵(lì)機(jī)制的建立可從三方面著手：一是建立反洗錢專項(xiàng)基金。該基金有三個(gè)主要來源：洗錢罪的罰沒收入、政府財(cái)政專項(xiàng)撥款和社會(huì)各界人士的捐款。該基金主要用于獎(jiǎng)勵(lì)主動(dòng)提供反洗錢情報(bào)和線索的社會(huì)公眾。二是建立政府財(cái)政分成獎(jiǎng)勵(lì)制度。對(duì)主動(dòng)提供反洗錢情報(bào)和線索的金融機(jī)構(gòu)和工作人員以及積極參與反洗錢偵查、破案工作的有關(guān)部門，在破獲洗錢案件并追回贓款之后，由反洗錢行政主管部門代表國(guó)家依據(jù)貢獻(xiàn)大小給予相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)。三是對(duì)認(rèn)真履行反洗錢義務(wù)的金融機(jī)構(gòu)給予各種政策上扶持和優(yōu)惠，如市場(chǎng)準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)權(quán)限、稅收減免或優(yōu)惠等。
  
    反洗錢工作是一項(xiàng)長(zhǎng)期性、系統(tǒng)性的工作，通過反洗錢活動(dòng)的宣傳，使反洗錢工作達(dá)到了家喻戶曉、深入人心，使公眾認(rèn)識(shí)到了洗錢是經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域一種常見的犯罪現(xiàn)象，增強(qiáng)了公民的責(zé)任意識(shí)，打擊洗錢犯罪已成為共識(shí)。在今后的工作中我們將嚴(yán)格按照人民銀行和總行的要求，切實(shí)履行好反洗錢的法定義務(wù)，維護(hù)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)金融安全。