客戶身份識別工作存在的問題及建議

    客戶身份識別是金融機構反洗錢工作的第一道防線，是反洗錢工作的基礎，對金融機構有效開展反洗錢工作意義重大。客戶身份識別也稱“了解你的客戶”，即履行反洗錢義務的機構了解客戶的真實身份，“了解”包括3個方面內容：了解客戶本人的真實身份；了解客戶的交易目的、交易性質、資金來源和用途；了解實際控制客戶的自然人和交易的實際受益人。 但從目前金融機構開展的客戶識別工作情況來看，客戶識別工作還存在以下方面的問題：
       
    一、社會誠信體系尚處于建設階段，客戶身份識別制度建設不健全。個人信息被一些機構和個人濫用、泄露牟利的報道屢見不鮮，導致客戶對金融機構“了解客戶”要求存疑慮及反感，普遍不愿提供詳細的個人信息，導致金融機構真實、準確收集客戶身份信息存在現(xiàn)實困難；同時，客戶提供的職業(yè)、住所、收入等方面的證明文件也存在權威性、有效性等操作難題，難以做到常態(tài)化；同時客戶信息在各金融機構間也未能做到有效整合。
      
    二、客戶識別缺乏有效核實措施。 目前金融機構采集客戶身份基本信息主要依靠客戶主動提供。對于職業(yè)、聯(lián)系方式、住址、工作單位地址等私密性較強的信息，若客戶未如實提供，金融機構缺少有效核實手段和措施，因此存在相當比例的虛假或不實信息。
       
    針對以上情況，筆者提出建議如下：
       
    第一， 制訂客戶身份識別工作指引，明確信息證明和核實標準，指導金融機構完善客戶身份識別制度。一是明確提出金融機構對職業(yè)、聯(lián)系方式、地址、資金來源等關鍵信息的證據(jù)佐證和核實義務；二是確立各種證件、文件的審查指導性原則和標準，劃定真實性和有效性底線，確�？蛻羯矸葑R別基本質量的逐步完善和提高。

    第二，構建協(xié)調配合機制，搭建信息共享平臺。由反洗錢主管部門主導，建立金融機構間協(xié)調配合、資源共享的信息平臺，幫助金融機構解決查驗信息的困難，提高銀行業(yè)反洗錢效率。同時，反洗錢主管機關加強信息共享平臺中涉及的客戶信息的保密管理，采取有效措施防止相關信息泄露，切實保證銀行客戶身份識別工作正常進行。
　　
    第三，從金融機構誠信建設著手，培育金融誠信文化。一是人民銀行會同監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會倡導加強金融機構誠信建設；二是嚴厲打擊販賣、泄露客戶信息的不法行為，震懾不法分子，降低社會公眾的個人信息安全顧慮。

    第四，將客戶身份識別有關內容納入征信管理。一是建議征信管理部門建立有效機制，將客戶如實提供個人信息義務以合理方式納入征信管理；二是對客戶提供的個人信息存在隱瞞、作假行為，或有洗錢嫌疑，金融機構及時上報人民銀行，列入信息誠信黑名單予以記錄；三是積極營造反洗錢社會輿論氛圍，鼓勵社會公眾支持金融機構開展反洗錢工作。