開辦銀行，免不了要辦理授信業(yè)務(wù)，而授信業(yè)務(wù)除了部分采取擔(dān)保和信用方式的也離不開抵押，抵押的核心就是押品。對(duì)于銀行來說，押品是緩釋銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的重要工具，而實(shí)際工作中卻往往是押品出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)，這也算得上是銀行從業(yè)人員最不愿意發(fā)生的事情吧。那么，在押品價(jià)值確認(rèn)的實(shí)際工作中最容易出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)有哪些呢？本著拋磚引玉的想法，下面按照押品價(jià)值確認(rèn)的過程結(jié)合實(shí)際工作發(fā)現(xiàn)的問題，將相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)列述如下：
受理、審查階段：《中國建設(shè)銀行授信業(yè)務(wù)押品管理辦法》規(guī)定：”客戶經(jīng)理應(yīng)對(duì)押品及權(quán)屬證明材料的真實(shí)性進(jìn)行核實(shí)，包括押品的位置、面積、數(shù)量、存放狀況、存續(xù)狀態(tài)、占管、重復(fù)抵質(zhì)押、產(chǎn)權(quán)糾紛和涉案等。”,同時(shí)規(guī)定：“客戶經(jīng)理應(yīng)對(duì)押品的形式要件和抵質(zhì)押權(quán)設(shè)立的合法性、合規(guī)性、有效性進(jìn)行審查”。
常見的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)有：1、違反合法性原則。如：客戶經(jīng)理受理集體土地上的房產(chǎn)、有產(chǎn)權(quán)糾紛的押品、涉案的押品、國有資產(chǎn)等按照法律規(guī)定需批準(zhǔn)而未批準(zhǔn)的押品；2、違反合規(guī)性原則。如：客戶經(jīng)理受理土地抵押，土地上的房屋或在建工程未一并抵押、接受公益性質(zhì)的押品、押品實(shí)際情況與權(quán)屬證明文件的記載不相符的；3、違反有效性原則。如：客戶經(jīng)理受理存在優(yōu)先于建行抵押權(quán)的權(quán)利的、押品存在地役權(quán)和用益無權(quán)的、土地出讓金未清繳的、出租影響押品變現(xiàn)或處置的。
押品的評(píng)估階段：1、選擇非省行準(zhǔn)入的評(píng)估公司進(jìn)行評(píng)估；2、評(píng)估公司超業(yè)務(wù)范圍評(píng)估業(yè)務(wù)，如：房產(chǎn)評(píng)估公司評(píng)估土地使用權(quán)；3、評(píng)估的基礎(chǔ)資料不齊全，如：房產(chǎn)缺少配套的土地證；4、評(píng)估報(bào)告為假報(bào)告；5、評(píng)估報(bào)告缺少技術(shù)評(píng)估部分、缺少權(quán)證復(fù)印件、缺少區(qū)位示意圖、缺少照片等；
押品價(jià)值確認(rèn)階段：1、資料審查不嚴(yán)，對(duì)缺少的資料沒有落實(shí)補(bǔ)齊；2、對(duì)評(píng)估的過程、結(jié)果審查流于形式；3、押品評(píng)估確認(rèn)價(jià)值畸高。
按照有關(guān)規(guī)定：客戶經(jīng)理對(duì)押品及權(quán)屬證明材料等的真實(shí)性、合法性、合規(guī)性、抵押的有效性負(fù)責(zé)；評(píng)估結(jié)果審定人對(duì)評(píng)估結(jié)論的客觀性、公允性、合理性、準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。所以，押品評(píng)估價(jià)值的確認(rèn)既需要評(píng)估結(jié)果審定人的嚴(yán)格審查，也離不開客戶經(jīng)理的嚴(yán)格把關(guān)。希望在實(shí)際工作中，客戶經(jīng)理與評(píng)估結(jié)果審定人相互支持、相互配合，形成合力，防范風(fēng)險(xiǎn)。
