近期，建行湖南省懷化市分行開展了《對(duì)公客戶經(jīng)理做實(shí)信貸管理基礎(chǔ)大討論》活動(dòng)。這次活動(dòng)為我行信貸人員提供了一次“各抒己見、暢所欲言”的機(jī)會(huì)，參與討論人員踴躍發(fā)言，就如何搞好“貸前調(diào)查”工作，提高貸前調(diào)查質(zhì)量發(fā)表了自己的看法。
一、增強(qiáng)信貸人員的責(zé)任心。“人品”在信貸業(yè)務(wù)“三品”中居首要位置，強(qiáng)調(diào)了借款人的重要性。同理，作為貸款的營(yíng)銷人，責(zé)任心是經(jīng)營(yíng)好貸款的前提條件，是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的根本途徑。為此，我們應(yīng)強(qiáng)化員工的職業(yè)操守和責(zé)任意識(shí)，嚴(yán)格考核，從企業(yè)文化和制度兩個(gè)層面上來(lái)增強(qiáng)信貸人員的責(zé)任心。
二、做好細(xì)化客戶準(zhǔn)入。充分利用好我行的行業(yè)信貸政策導(dǎo)向，利用好我行新一代系統(tǒng)、CP系統(tǒng)強(qiáng)大的信息查詢功能，對(duì)行業(yè)信貸客戶分區(qū)域、信用等級(jí)、客戶規(guī)模等信息進(jìn)行分析與確定，嚴(yán)禁準(zhǔn)入達(dá)不到我行規(guī)定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的客戶。
三、確保資料真實(shí)性。貿(mào)易背景和基礎(chǔ)資料真實(shí)性對(duì)于把控信貸資產(chǎn)質(zhì)量最為關(guān)鍵；我們一是認(rèn)真仔細(xì)分析財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，合理測(cè)算第一還款來(lái)源，客戶經(jīng)理對(duì)企業(yè)經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表，要仔細(xì)核對(duì)大額應(yīng)收帳款和應(yīng)付帳款的真實(shí)性；對(duì)于報(bào)表上所體現(xiàn)的大額存貨應(yīng)查看收發(fā)貨記錄的原始票據(jù)，避免客戶借用他人倉(cāng)庫(kù)或借用、租用他人貨物蒙騙調(diào)查人員。二是對(duì)客戶已簽訂合同情況要通過(guò)各種渠道核查落實(shí)，確保貿(mào)易背景的真實(shí)性，對(duì)于其未來(lái)收益要根據(jù)實(shí)際情況合理推測(cè)，并要求客戶在我行開立基本賬戶，所有經(jīng)營(yíng)款項(xiàng)全部在我行結(jié)算，以保證第一還款來(lái)源的可靠性。
四、嚴(yán)格操作流程。一是實(shí)行雙人實(shí)地貸前調(diào)查制度，提高貸前調(diào)查質(zhì)量，防范信息不對(duì)稱和信息不完全所形成的操作性風(fēng)險(xiǎn)。采取多手段、多角度對(duì)貸前調(diào)查環(huán)節(jié)進(jìn)行深入管理，比如：核查互聯(lián)網(wǎng)、納稅憑證、用電量及電費(fèi)繳納情況、用水量及水費(fèi)繳納情況、銀行賬戶、人行征信系統(tǒng)，工商登記系統(tǒng)、經(jīng)營(yíng)要件、賬務(wù)與實(shí)物、生產(chǎn)設(shè)備、生產(chǎn)現(xiàn)場(chǎng)，走訪工商、稅務(wù)、電力、同行、當(dāng)?shù)卣块T與居民，充分確認(rèn)產(chǎn)品合法合規(guī)性和競(jìng)爭(zhēng)力、市場(chǎng)銷售良好與否、經(jīng)營(yíng)正常與否、現(xiàn)金流量正常與否、信用狀況、經(jīng)營(yíng)資質(zhì)、賬務(wù)真實(shí)性、生產(chǎn)能力是否可靠、管理是否科學(xué)規(guī)范、企業(yè)負(fù)責(zé)人及實(shí)際控制人資信是否良好等等方面。二是加大貸前調(diào)查的廣度和深度，不僅注重對(duì)資產(chǎn)負(fù)債率、現(xiàn)金流等財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的了解，而且對(duì)一些非數(shù)據(jù)性的情況也要進(jìn)一步深入調(diào)查，如管理人員的素質(zhì)、社會(huì)地位變化、環(huán)保信息、訴訟信息、第二還款來(lái)源等影響貸款按期足額收回的其它相關(guān)因素。
貸前調(diào)查是貸款工作的第一環(huán)節(jié)，通過(guò)貸前調(diào)查所了解到的客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況是在后續(xù)貸款風(fēng)險(xiǎn)審查以及管理過(guò)程中的重要依據(jù)，也是貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的重要環(huán)節(jié)。因此，為最大限度地減少信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，我們必須盡職盡責(zé)做好貸前調(diào)查工作。
