最近，越來越多生僻的金融詞匯開始進(jìn)入到普通民眾的視野里，如人民幣加入SDR、公積金資產(chǎn)證劵化、“城投債”變身“城鎮(zhèn)化基金”，是我們的普惠金融做的更好了呢？還是我們身處改革變局的漩渦之中？是的，都是的。金融惠普到全民炒股，改革變局的連我們競爭對手都不是同業(yè)了。
國家在走上利率市場化這條道路的時(shí)候，就意味著我們要有更精細(xì)的盈利模式來對抗存貸利差縮小帶來的利潤速降；國家經(jīng)濟(jì)下行的時(shí)候就意味著我們要有更精準(zhǔn)的眼光和更合理的貸款結(jié)構(gòu)來對抗不良的雙升。
以下就兩點(diǎn)問題做簡要分析：
一、利率市場化直接刺激存款搬家
人們會(huì)選擇利率幾乎為零的活期存款？還是利率剛好蓋過通脹率的定期存款？年紀(jì)稍大的可能會(huì)在定期、理財(cái)、保險(xiǎn)中徘徊，年紀(jì)尚輕的諸如我們90后，會(huì)選擇定期嗎？我想不會(huì)，我們更愿意購買流通性好的、收益率較高的產(chǎn)品，比如速贏類貨幣型基金。我們更加開放的思維也會(huì)嘗試不同的理財(cái)方式，P2P網(wǎng)貸、基金定投、黃金定投都是不錯(cuò)的選擇。這樣一來，年齡層的更替和用戶行為改變就會(huì)導(dǎo)致我們的存款搬家的必然性，我們并不是輸給了同業(yè)，而是輸給非銀行類金融機(jī)構(gòu)。
這個(gè)結(jié)果可怕嗎？我想是的，非常可怕。銀行最讓其他金融機(jī)構(gòu)羨慕的是什么？躺著賺錢——存貸利差。原先利率高且利率固定的時(shí)候，我們不用非常精細(xì)化的耕耘，就能賺到讓其余非銀行類金融機(jī)構(gòu)眼紅的利潤�？蓵r(shí)代在變更，我們的客戶隨時(shí)會(huì)變成其他行業(yè)的客戶，我們從與客戶的直接聯(lián)系會(huì)變成間接聯(lián)系，一張銀行卡的作用可能會(huì)變成僅僅是作為資金過渡。
那么，怎樣從容的面對這樣的演變呢？了解客戶需求，精耕細(xì)作做好客戶維護(hù)�？傂型瞥隹蛻艟S護(hù)系統(tǒng)的初衷肯定也是讓我們認(rèn)清形勢、從粗放式發(fā)展到精細(xì)化耕耘作做轉(zhuǎn)變。要利用好PAAS系統(tǒng)，了解客戶需求甚至創(chuàng)造客戶潛在需求，建立情感與利益的紐帶。為我們對客戶進(jìn)行渠道產(chǎn)品的營銷打下良好的基礎(chǔ)，以至于不在未來丟了戰(zhàn)場。
二、經(jīng)濟(jì)下行刺激不良雙升
受經(jīng)濟(jì)下行壓力影響，10月末四大國有商業(yè)銀行貸款合計(jì)余額出現(xiàn)2009年以來的首次下降。這個(gè)數(shù)字意味著什么呢？貸款壓縮，我們拿出更少的錢去放或是不放貸款以防風(fēng)險(xiǎn)過大。
當(dāng)前貸款增長乏力是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行疲弱的必然結(jié)果。需要注意的是，信貸存在順周期特性，如果建立了逆周期信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整機(jī)制，即在經(jīng)濟(jì)景氣時(shí)通過信貸主動(dòng)退出，在經(jīng)濟(jì)蕭條時(shí)加大戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)信貸投放，可以反作用于宏觀經(jīng)濟(jì)，產(chǎn)生熨平經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)的作用。
我們可以做什么？根據(jù)政策指引，及時(shí)建立退出和進(jìn)入機(jī)制。深入把握行業(yè)發(fā)展規(guī)律與脈絡(luò)，行業(yè)分析是建立逆周期信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的基礎(chǔ)，只有形成宏觀層面有國家產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略布局、中觀層面有行業(yè)信貸政策指導(dǎo)、微觀層面有目標(biāo)名單企業(yè)后，才有可能實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)信貸結(jié)構(gòu)自主調(diào)整。創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理與預(yù)警模式。我們要從思維上轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)觀念與風(fēng)險(xiǎn)管理模式，應(yīng)積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)與行為分析，深入挖掘企業(yè)信息價(jià)值，通過校驗(yàn)建立企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)視圖，提示并預(yù)警信用風(fēng)險(xiǎn)。
盡管前路困難重重，盡管我們不得不變，我們還是要堅(jiān)定信心，守住并開拓未來的戰(zhàn)場。
