貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查是銀行信貸管理的基礎(chǔ)性工作。
由于基層行日常業(yè)務(wù)繁重，造成貸款檢查流于形式，不能充分暴露貸款使用過程中存在的主要問題。具體表現(xiàn)為：
1.檢查結(jié)論定性化、簡單化。
2.貸后定期檢查的內(nèi)容趨于格式化，檢查面較窄。
3.檢查報告內(nèi)容簡單，除了一些財務(wù)指標有些變化外，其他內(nèi)容雷同。
4.一些貸后檢查僅限于一般形式，未能解決根本問題。
如何防范和化解信貸風險，強化貸后管理呢？
1.確定信貸管理流程，在客戶貸款發(fā)放之前，貸款經(jīng)辦行處、公司業(yè)務(wù)部門和風險管理部門要共同確定貸后管理方案，明確貸后管理策略，貸后管理方案應(yīng)納入貸款審批內(nèi)容。
2.轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念與機制， 摒棄“重貸輕管”的發(fā)展方式，增加對一線信貸人員的支持，建立風險預(yù)警機制，對關(guān)聯(lián)客戶、多元化經(jīng)營、海外業(yè)務(wù)較多的企業(yè)開展風險預(yù)警，對發(fā)現(xiàn)的風險信號根據(jù)嚴重程度及時作出決策，建立健全預(yù)警客戶的主動退出機制。
3. 完善信貸績效考核機制，將操作合規(guī)性、過程管理以及風險防范能力等方面的考核指標納入考核管理，增強客戶經(jīng)理風險意識，有效平衡短期經(jīng)營指標與長期管理指標的關(guān)系，合理設(shè)計過程管理指標，明確規(guī)定動作，建立有效的問責與免責機制。
4.積極推進貸后管理系統(tǒng)建設(shè)，開發(fā)對企業(yè)財務(wù)分析、風險信息提示、資金流向監(jiān)控等專業(yè)化貸后管理工具，提高貸后管理效率。
5.積極探索貸后差異化管理，集中力量針對高風險客戶、高風險環(huán)節(jié)、高風險時期，采取貸后管理措施。
貸后管理是商業(yè)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的保障，現(xiàn)代商業(yè)銀行只有強化貸后管理，控制風險、防止不良貸款發(fā)生，提高資金使用效率，穩(wěn)定資產(chǎn)質(zhì)量，方能增強商業(yè)銀行的核心競爭力。
