轉(zhuǎn)眼來到州分行住房金融業(yè)務(wù)部工作一年有余，主要從事個(gè)人貸款受理和調(diào)查工作，經(jīng)辦最多的業(yè)務(wù)是優(yōu)質(zhì)對(duì)公單位授信消費(fèi)貸款和樓盤住房、商用房按揭貸款，記憶猶新的是按揭貸款面簽時(shí)客戶的還款方式的選擇，我行目前采取“等額本息”和“等額本金”兩種還款方式，客戶在不作特別要求的情況下，我行個(gè)貸系統(tǒng)默認(rèn)采用“等額本息”還款方式，主要是方便客戶按時(shí)足額償還我行貸款本息，近期有部分客戶對(duì)兩種還款方式的區(qū)別提出疑問，雖一字之差，但由于我行客戶經(jīng)理對(duì)此解釋參差不齊，致使客戶產(chǎn)生各種歧義，就此談點(diǎn)個(gè)人理解，以供各位同事參考。
等額本息發(fā)與等額本金法的區(qū)別
等額本息法的特點(diǎn)是；每月的還款額相同，在月供中“本金與利息”的分配比例中，前半段時(shí)期所還的利息比例大、本金比例小，還款期限過半后逐步轉(zhuǎn)為本金比例大、利息比例小。所支出的總利息比等額本金法多，而且貸款期限越長，利息相差越大。但由于該方式還款額每月相同，適宜家庭的開支計(jì)劃，特別是年輕人，可以采用等額本息法，因?yàn)殡S著年齡增大或職位升遷，收入會(huì)增加。
等額本金法的特點(diǎn)是；每月的還款額不同，它是將貸款額按還款的總月數(shù)均分（等額本金），再加上上期剩余本金的月利息，形成一個(gè)月還款額，所以等額本金法第一個(gè)月的還款額最多，而后逐月減少，越還越少。所支出的總利息比等額本息法少。但該還款方式在貸款期的前段時(shí)間還款額較高，適宜在前段時(shí)間還款能力強(qiáng)的貸款人，年齡大的可以采用等額本金法，因?yàn)殡S著年齡增大或退休，收入可能會(huì)減少。
例如：客戶按揭貸款10萬元，期限10年，按現(xiàn)行人民銀行基準(zhǔn)利率4.9%計(jì)算：
（1）等額本息還款法：月還款額：1055.77元，累計(jì)到期支付利息：26692.87元
（2）等額本金還款法：首月還款額：1241.66元，累計(jì)到期支付利息：24704.17元
雖然等額本金還款法比等額本息還款法累計(jì)到期支付利息少，但符合銀行計(jì)息本質(zhì)，利息即貨幣資金時(shí)間價(jià)值。兩種還款方式各有利弊，客戶可根據(jù)自身實(shí)際情況合理選擇。
