老子說：慎始慎終，則無敗事。大意是：辦任何事情，自始至終都應(yīng)慎之又慎，這樣才不會出現(xiàn)差錯。這是中國古代做人、成事的智慧，時至今日仍有告誡意義。在當(dāng)前經(jīng)濟下行周期、小企業(yè)資金嚴(yán)重緊缺的情況下，信貸人員應(yīng)認(rèn)真學(xué)習(xí)并嚴(yán)格落實總行《中國建設(shè)銀行小企業(yè)客戶選擇指南》，嚴(yán)把小企業(yè)客戶選擇、準(zhǔn)入、調(diào)查關(guān)，從源頭上篩選客戶；嚴(yán)格執(zhí)行小企業(yè)信貸客戶動態(tài)管理，對風(fēng)險信號早發(fā)現(xiàn)、早反饋、早處理，在過程中化解風(fēng)險，做到慎始慎終。
一、嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入關(guān)口
嚴(yán)格執(zhí)行小企業(yè)信貸行業(yè)準(zhǔn)入管理，結(jié)合上級行提出的“五好”特征和三十條風(fēng)險信號，對新的小企業(yè)客戶嚴(yán)格審查，確保新拓展的小企業(yè)信貸客戶符合小企業(yè)信貸政策要求，并遠離重點風(fēng)險行業(yè)、領(lǐng)域，從源頭上控制了小企業(yè)信貸風(fēng)險。一是挖掘客戶要“深”。小企業(yè)本身存在經(jīng)營管理、財務(wù)管理不規(guī)范，信息不對稱、抗風(fēng)險能力弱等缺陷，應(yīng)深度挖掘主營業(yè)績突出，經(jīng)營穩(wěn)健，信用良好，能夠提供優(yōu)質(zhì)押品的小企業(yè)，作為信貸支持對象。二是選擇客戶要“準(zhǔn)”。優(yōu)先選擇多年來經(jīng)營狀況正常、具有發(fā)展?jié)摿�、與我行保持良好合作關(guān)系、綜合償債能力較強的中小企業(yè)。
二、嚴(yán)防小企業(yè)過度融資
加強小企業(yè)客戶交易背景真實性、合理性的調(diào)查、審查，認(rèn)真核查小企業(yè)財務(wù)報表真實性，按其銷售、納稅、水電費用等數(shù)據(jù)合理把握其融資總量和償貸能力，對過度融資的新小企業(yè)客戶嚴(yán)禁介入，對在多家銀行融資的小企業(yè)客戶持謹(jǐn)慎態(tài)度，對過度融資的存量小企業(yè)制定壓縮退出計劃，從根本上防范小企業(yè)過度融資風(fēng)險。
三、嚴(yán)控小企業(yè)關(guān)聯(lián)風(fēng)險
加強小企業(yè)客戶股東及隱蔽性關(guān)聯(lián)關(guān)系投融資情況調(diào)查，及時掌握小企業(yè)客戶及關(guān)聯(lián)方信息，對于存在關(guān)聯(lián)關(guān)系的小企業(yè)，在授信測算時就剔除關(guān)聯(lián)因素，嚴(yán)格審查融資申請中關(guān)聯(lián)交易的真實性，審核關(guān)聯(lián)企業(yè)間購銷行為，防止關(guān)聯(lián)企業(yè)通過虛假交易獲取銀行融資。
四、嚴(yán)格控制貸款流向
通過資金流向監(jiān)測系統(tǒng)，加強小企業(yè)客戶資金流向監(jiān)測，對客戶的合同履行情況、資金流向、銷售回籠及費用支出等進行監(jiān)測，嚴(yán)格審核信貸資金用途和支付對象，及時發(fā)現(xiàn)并揭示各類傾向性、苗頭性信貸風(fēng)險，重點防范貸款資金流向房地產(chǎn)、股市、擔(dān)保公司以及小額貸款公司等領(lǐng)域，對于流向違規(guī)客戶實行預(yù)警退出管理。
五、嚴(yán)格加強歸行管理
加強小企業(yè)客戶的走訪，深入了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況，引導(dǎo)、督促客戶提高其在我行的結(jié)算量，配合我行做好貨款歸行工作。同時加強對貨款歸行及存貸比偏低客戶的風(fēng)險排查及動態(tài)監(jiān)測管理工作，認(rèn)真分析其生產(chǎn)經(jīng)營及銷售情況，提前發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患，及時制定針對性風(fēng)險防范預(yù)案，并制定壓縮退出計劃，將一些貨款歸行及存貸比偏低客戶按潛在風(fēng)險客戶管理。
