當(dāng)前受經(jīng)濟(jì)大環(huán)境影響，實(shí)體經(jīng)濟(jì)下行，風(fēng)險(xiǎn)暴露加劇，銀行業(yè)難以獨(dú)善其身。在復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)形勢(shì)下，如何既推動(dòng)業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展又維持資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定，是擺在銀行從業(yè)人員面前的一個(gè)難題。在復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)形勢(shì)下，總行下發(fā)《關(guān)于印發(fā)《中國(guó)建設(shè)銀行小企業(yè)客戶選擇指南》的通知》（建總函〔2015〕200號(hào)），供全行學(xué)習(xí)和借鑒，以推動(dòng)我行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提高和信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。
衡陽(yáng)行一直以來將有質(zhì)量、可持續(xù)的發(fā)展作為信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的核心理念，一手抓業(yè)務(wù)發(fā)展，一手抓資產(chǎn)質(zhì)量，適時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)管理重點(diǎn)，將信貸管理重點(diǎn)從前幾年大力發(fā)展為主轉(zhuǎn)到近年以“防”、“控”為主。在具體操作中，牢牢把握信貸管理關(guān)鍵環(huán)節(jié)，有效控制風(fēng)險(xiǎn)，既落實(shí)信貸管理規(guī)定動(dòng)作，又做好自選動(dòng)作：在貸前調(diào)查階段，加強(qiáng)行業(yè)分析，嚴(yán)格客戶準(zhǔn)入，堅(jiān)持“十不準(zhǔn)”；在貸后管理環(huán)節(jié)，以客戶賬務(wù)交易分析為切入點(diǎn)，強(qiáng)化對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)情況、信貸業(yè)務(wù)執(zhí)行情況的把握；勇于擔(dān)當(dāng)，強(qiáng)化管理，把控源頭，優(yōu)化增量，動(dòng)態(tài)監(jiān)控，嚴(yán)格考核，實(shí)施信貸全流程的風(fēng)險(xiǎn)管控。
一、堅(jiān)持“十不準(zhǔn)”，嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入關(guān)
在經(jīng)濟(jì)下行周期，企業(yè)普遍資金緊張的情況下，我們必須嚴(yán)格實(shí)施客戶（項(xiàng)目）準(zhǔn)入制度，將信貸風(fēng)險(xiǎn)控制關(guān)口前移，做好信貸客戶（項(xiàng)目）的選擇和準(zhǔn)入。我行信貸客戶（項(xiàng)目）準(zhǔn)入 “十不準(zhǔn)”具體內(nèi)容是：法人代表人品與能力不行、愛好不健康的不準(zhǔn)入；公司實(shí)收資本不到位、項(xiàng)目資本金不到位的不準(zhǔn)入；環(huán)保不達(dá)標(biāo)的不準(zhǔn)入；違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)的不準(zhǔn)入；產(chǎn)品無(wú)市場(chǎng)、質(zhì)量不合格的不準(zhǔn)入；提供虛假財(cái)務(wù)報(bào)表、交易合同、發(fā)票以及虛假信息的不準(zhǔn)入；涉及法律訴訟的不準(zhǔn)入；涉及民間融資、非法集資、高利貸的不準(zhǔn)入；有不良信用記錄的不準(zhǔn)入；涉及聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)事件的不準(zhǔn)入。
加強(qiáng)行業(yè)分析判斷，不做不熟悉的行業(yè)，不做經(jīng)營(yíng)模式、盈利模式不清晰的行業(yè)、不做交易的真實(shí)性和行業(yè)的運(yùn)作模式難以準(zhǔn)確把握的行業(yè)……從源頭上杜絕風(fēng)險(xiǎn)貸款。
二、強(qiáng)化基礎(chǔ)管理、做好信貸業(yè)務(wù)自選動(dòng)作
對(duì)信貸客戶的了解程度和控制能力是信貸管理的基礎(chǔ)，怎樣了解、確知信貸客戶的經(jīng)營(yíng)情況，又是客戶經(jīng)理普遍存在的難題。為解決該問題，在上級(jí)行的各項(xiàng)信貸管理制度規(guī)定中，我認(rèn)為客戶經(jīng)理應(yīng)將客戶賬務(wù)分析、關(guān)聯(lián)客戶分析作為重點(diǎn)的信貸管理自選動(dòng)作、要件予以落實(shí)。
客戶賬務(wù)分析報(bào)告要求客戶經(jīng)理充分利用我行對(duì)公客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，通過對(duì)一定時(shí)期客戶賬戶交易情況的分析，結(jié)合客戶的經(jīng)營(yíng)范圍、當(dāng)期的生產(chǎn)情況、與交易對(duì)手的交易規(guī)模等作出當(dāng)期銷售收入貨款回籠情況是否正常、合理的判斷，作出交易行為是否正常的判斷；在賬務(wù)分析的基礎(chǔ)上，對(duì)客戶在我行的結(jié)算量與我行授信方案是否一致、是否滿足我行信貸管理要求等做出判斷；對(duì)客戶賬務(wù)分析反映出的異常情況進(jìn)行分析，判斷是否會(huì)對(duì)我行信貸資產(chǎn)安全產(chǎn)生不良影響；針對(duì)賬務(wù)分析的結(jié)果，從而及時(shí)發(fā)現(xiàn)可能存在的影響我行信貸資產(chǎn)安全的隱患，提出擬采取的措施。
加強(qiáng)信貸客戶關(guān)聯(lián)關(guān)系的掌握和判斷，通過對(duì)關(guān)聯(lián)企業(yè)（或個(gè)人）、關(guān)聯(lián)關(guān)系的逐項(xiàng)分析，判斷信貸客戶是否存在多業(yè)經(jīng)營(yíng)、多業(yè)投資、關(guān)聯(lián)關(guān)系復(fù)雜等影響我行信貸資產(chǎn)安全的風(fēng)險(xiǎn)隱患，并及早采取風(fēng)險(xiǎn)控制化解措施，提高了信貸風(fēng)險(xiǎn)控制能力。
三、勇于擔(dān)當(dāng)，采取多種措施化解和控制風(fēng)險(xiǎn)
近年來，我行因?yàn)閺膰?yán)把關(guān)避免了大規(guī)模的區(qū)域民間借貸風(fēng)險(xiǎn)，但在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的大環(huán)境下，也不可避免的出現(xiàn)了個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)問題貸款。我行因根據(jù)具體客戶、產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)環(huán)境進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類，堅(jiān)持以現(xiàn)金回收為主，運(yùn)用多種手段化解風(fēng)險(xiǎn)隱患，及時(shí)退出了一批高風(fēng)險(xiǎn)客戶的貸款，優(yōu)化了信貸結(jié)構(gòu)，又有效的控制風(fēng)險(xiǎn)。
