淺談小微企業(yè)信貸客戶選擇

    2015年是我國經(jīng)濟轉型的初始年，轉型帶來的經(jīng)濟下行在實體經(jīng)濟由為突出。小微企業(yè)首當其沖，我行小企業(yè)業(yè)務模式也按照《中國建設銀行轉型發(fā)展規(guī)劃》，實施“小額化、標準化、綜合化、集約化、網(wǎng)絡化、智能化”轉型，新的業(yè)務經(jīng)營模式客觀上需要小企業(yè)客戶經(jīng)理隊伍切實提升客戶選擇能力，把好風險防控的第一道關口。

    一、選對“人”是成功的一半。

    何為選“人”，就是選擇企業(yè)主，企業(yè)主或實際控制人的道德品行、誠信水平、從業(yè)經(jīng)驗及經(jīng)營管理能力等方面情況。選擇一個小企業(yè)光憑表面現(xiàn)象是很難判定客戶是否優(yōu)良，要使用“望聞問切”全面甄別，尤其對于實際控制人要通過各種手段（利用法院、工商、稅務等外部信息資源）了解客戶真實面貌，有條件的也可通過其商務圈側面打聽法人代表在商務合同中履約情況。對于人品有問題的客戶，就是行業(yè)再好，盈利水平再高，抵押品再優(yōu)良，都建議不予考慮。

    二、選對事是成功的另一半。 

    何為“事”，是指小微企業(yè)所從事的行業(yè)、經(jīng)營模式、盈利的水平、生存的能力。這就要靠客戶經(jīng)理認真的分析行業(yè)、經(jīng)營、財務、押品情況，綜合判斷客戶是否第一還款來源充足，第二還款來源是否可靠。

    如何能做到這就取決于客戶經(jīng)理的素質，在平常與客戶打交道過程中，要多問、多學、多看。從行業(yè)整體環(huán)境研判客戶生存是否有致命缺陷。

    總之在客戶選擇上要謹慎，在與客戶打交道的時候要謙虛、多多了解各種行業(yè)經(jīng)營特點、客戶經(jīng)營思路。把選擇客戶作為風險防控的第一道關口。（解放大道支行）