一、目前我國小企業(yè)現(xiàn)狀：
1、 我國小企業(yè)得到迅速發(fā)展，在面向市場求生存、求發(fā)展中極具活力，已成為國民經(jīng)濟(jì)中最活躍的成分。但是，面臨復(fù)雜多變的國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢，結(jié)構(gòu)性矛盾依然存在，局部性困難突出，新老問題交織，尤其部分行業(yè)小微企業(yè)面臨嚴(yán)峻形勢，強(qiáng)大的市場倒逼機(jī)制推動中小企業(yè)加快轉(zhuǎn)型升級的步伐。目前，阻礙小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級的市場準(zhǔn)入隱性壁壘依舊存在，轉(zhuǎn)型升級動力不足，轉(zhuǎn)型發(fā)展面臨技術(shù)創(chuàng)新、管理創(chuàng)新瓶頸，中小企業(yè)的政府管理部門協(xié)調(diào)不力，使得轉(zhuǎn)型升級缺乏保障。
2、中小企業(yè)的融資困境，目前我國當(dāng)前特殊的經(jīng)濟(jì)體制發(fā)展階段，由于國家金融支持體系尚不健全、相關(guān)法律法規(guī)不完善、金融市場運作不規(guī)范、企業(yè)自身發(fā)展不足等原因，造成融資難的問題格外突出，并且成為我國小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。
二、目前我行針對小企業(yè)的相關(guān)信貸政策、信貸產(chǎn)品及現(xiàn)狀：
目前我行對于小企業(yè)，推出了多種信貸產(chǎn)品：速貸通、稅易貸、善融貸、成長之路流動資金貸款、POS貸等，以此大力推動我行小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展。但由于目前我國當(dāng)前特殊的經(jīng)濟(jì)體制發(fā)展階段，由于國家金融支持體系尚不健全、相關(guān)法律法規(guī)不完善、金融市場運作不規(guī)范、企業(yè)自身發(fā)展不足等原因，現(xiàn)階段小企業(yè)發(fā)展遇到瓶頸，從而造成我行小企業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展同樣也遇到類似的問題，對于小企業(yè)業(yè)務(wù)想做，但不敢放手去做，貸款想投放而不敢投放，其主要原因在于小企業(yè)的信貸存在較多的風(fēng)險點，后續(xù)動力跟不上，信貸保障性較差。
三、針對以上問題，本人在對于小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)營銷所應(yīng)采取的應(yīng)對措施：
1、多次走訪：在信貸營銷上，首先要對于該企業(yè)進(jìn)行了解，在走訪企業(yè)時，首先拜訪其法人代表或負(fù)責(zé)人，了解企業(yè)的基本情況，如：成立時間、股東結(jié)構(gòu)、法人或負(fù)責(zé)人家庭情況、從事該行業(yè)時間、社會關(guān)系等。再次，通過走訪其生產(chǎn)車間，向企業(yè)員工則面了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況，與其法人或負(fù)責(zé)人講述的是否相符，并了解員工工資情況。然后，才向其財務(wù)人員了解企業(yè)的財務(wù)狀況，如負(fù)債情況、是否有民間借貸情況，企業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)金流是否充足等。
2、詳細(xì)了解企業(yè)“三品”情況：
人品：企業(yè)法人或負(fù)責(zé)人的人品，是我行是否對該企業(yè)提供信貸支持的基石，從不同層面了解企業(yè)法人或負(fù)責(zé)人的品行，例如: 是否有不良嗜好，如：賭博、吸毒等情況，是否誠實守信。
押品：核實押品的合法有效性，押品價值、變現(xiàn)能力，是否易保管。
產(chǎn)品：企業(yè)產(chǎn)品是企業(yè)賴以生存的基礎(chǔ)，了解企業(yè)產(chǎn)品的真實情況，包括：產(chǎn)能、產(chǎn)品質(zhì)量、與其合作的上下游單位、原材料占比、市場競爭情況、市場份額占比及該產(chǎn)品的發(fā)展前景等情況。
3、看企業(yè)“三流”情況：
現(xiàn)金流：企業(yè)現(xiàn)金流就是企業(yè)晴雨表，能直白的反映出企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況。
物流：看企業(yè)購銷是否暢通。實地考察企業(yè)的原料倉庫、成品倉庫，評估原料和成品庫存量合理性，判斷企業(yè)資金需求。但要區(qū)分存貨的兩種情況：（1）、為市場需求而產(chǎn)生的存貨，此種情況為正常存貨現(xiàn)象。（2）、滯銷而產(chǎn)生的存貨，此種情況反映出的企業(yè)銷售不暢，產(chǎn)品滯押。
人流：看企業(yè)的生意興旺程度。應(yīng)區(qū)分工業(yè)生產(chǎn)企業(yè)、貿(mào)易企業(yè)、商業(yè)企業(yè)，關(guān)注企業(yè)經(jīng)營管理人員、業(yè)務(wù)人員工作的精神面貌，外部購買商品人員的數(shù)量、購買率等情況。
4、企業(yè)“三表”：即：水表、電表、稅表，但此三種表，客戶經(jīng)理在做調(diào)查時，客戶不一定能全部及時提供。但對企業(yè)繳稅情況一定要有所了解，看企業(yè)是否存在逃稅情況，該種現(xiàn)象是否會對我行后期信貸產(chǎn)生風(fēng)險。
5、審核企業(yè)提供的資料同時，要對相關(guān)資料原件進(jìn)行核實，看是否存在虛假資料的情況，如有虛假資料，寧可放棄該筆信貸業(yè)務(wù)，也不可蒙混過關(guān)。
此上幾點，是本人在對小企業(yè)作前期調(diào)查時，所總結(jié)的一些個人心得，但不夠全面，通過本次信貸風(fēng)險管理學(xué)習(xí)，讓我有了更進(jìn)一步的認(rèn)識，對今后在對信貸企業(yè)的前期調(diào)查中，學(xué)習(xí)到寶貴的經(jīng)驗。（回雁支行）
