當前，我行小企業(yè)業(yè)務(wù)模式正處于“小額化、標準化、綜合化、集約化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化”的轉(zhuǎn)型過程中，且受全球經(jīng)濟增長乏力、國內(nèi)經(jīng)濟增長放緩等因素影響，處于產(chǎn)業(yè)鏈末端的小企業(yè)經(jīng)營困難加劇，我行面臨的經(jīng)營風(fēng)險加大�？傂羞m時下發(fā)的《中國建設(shè)銀行小企業(yè)客戶選擇指南》為我們指明了小企業(yè)客戶選擇的思路和方向，也為我們切實做好小企業(yè)客戶風(fēng)險防范工作提供了相當價值的參考。
一、 嚴把客戶準入
客戶的選擇作為風(fēng)險防控的第一關(guān)，它的重要作用是不言而喻的。在客戶的選擇上，不應(yīng)局限于企業(yè)經(jīng)營的表象以及企業(yè)明顯、單一的特征，而要堅持以“五好特征”和“30個風(fēng)險特征”為標尺，多維度、全方位去辨識客戶，優(yōu)選具備“自身經(jīng)營好、企業(yè)主素質(zhì)好、社會口碑好”等五好特征的優(yōu)質(zhì)客戶，摒棄“擔保風(fēng)險、關(guān)聯(lián)風(fēng)險、企業(yè)主個人風(fēng)險”等30個風(fēng)險特征的高風(fēng)險客戶，從根源上杜絕風(fēng)險發(fā)生。
二、全面深入調(diào)查
對小企業(yè)客戶進行全面、深入調(diào)查核實是選擇優(yōu)質(zhì)客戶的關(guān)鍵重要環(huán)節(jié)。在進行具體調(diào)查時，應(yīng)根據(jù)信貸政策導(dǎo)向和客戶營銷管理要求，靈活運用“望聞問切”核查企業(yè)主資信狀況、企業(yè)基本經(jīng)營及生產(chǎn)銷售狀況；同時重點關(guān)注“三品（人品、押品、產(chǎn)品）”“三表（水表、電表、稅表或海關(guān)報表）”“三流（人流、物流、現(xiàn)金流）”從而判定企業(yè)的貸款用途、還款意愿和還款能力；通過“四看（看賬目、看往來、看業(yè)主、看動機）”，辨別客戶存在民間借貸的可能性。
三、規(guī)范流程操作
依據(jù)全面調(diào)查情況，識別客戶的關(guān)鍵風(fēng)險點，分析挖掘客戶的各種金融需求，為其量身定做設(shè)計綜合性金融服務(wù)方案，同時就金融服務(wù)方案與客戶充分溝通協(xié)商達成一致；在授信方案制定時充分考慮“競爭性、可行性、效益型、安全性、體驗性”五大要素；組織申報材料并發(fā)起申報，確保申報業(yè)務(wù)遵循我行政策制度、且申報材料要件齊全、內(nèi)容完整真實；后期加強貸后管理，嚴格落實貸后規(guī)定動作，多渠道調(diào)查監(jiān)測客戶合同履行情況、資金流、物流等綜合情況，確�？蛻舭雌谌鐢�(shù)歸還我行貸款。
