2015年，全球經(jīng)濟復蘇進程緩慢，國內經(jīng)濟形勢空前嚴峻，不少小企業(yè)因成本高、稅費高、融資難、招工難處于半停產(chǎn)或停產(chǎn)狀態(tài)，小企業(yè)貸款業(yè)務的發(fā)展遇到了前所未有的困難，我行小企業(yè)貸款逾期壓力持續(xù)增大，不良貸款出現(xiàn)回升苗頭。在市分行2016年風險管理工作會議上，賴行長著重宣講了《中國建設銀行小企業(yè)客戶選擇指南》，猶如雪中送炭，對如何在嚴峻的經(jīng)濟環(huán)境下，保持小企業(yè)業(yè)務持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展的同時做好貸款風險管控，具有現(xiàn)實的指導意義，值得小企業(yè)業(yè)務人員認真學習和深刻思考。
一、貸前調查要充分。小企業(yè)信貸人員應深入挖掘企業(yè)經(jīng)營各方面細節(jié)，全面準確掌握企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營及管理情況,甄選出符合我行信貸政策要求的優(yōu)質小企業(yè)客戶。
1、貸款調查學會使用 “望”、“聞”、“問”、“切”法，抓住調查要點。關注借款人的家庭、教育、社會背景、行業(yè)關系、征信、訴訟、行業(yè)經(jīng)驗、專業(yè)知識、品格和責任感；關注企業(yè)的發(fā)展沿革、經(jīng)營業(yè)績、行業(yè)前景和潛在風險；分析借款人償還貸款本利的資金來源是否穩(wěn)定可靠；核查保證人代償能力及抵質押物是否具有足夠的擔保能力。
2、重點考察借款人的“三品、三表、三流”。 查“三品”為貸款決策提供依據(jù)：一看企業(yè)主的人品，“不嫖、不賭、不涉黃”的企業(yè)主會一心一意區(qū)經(jīng)營企業(yè)，即使企業(yè)暫時出現(xiàn)一些困難，他也會想辦法去面對和解決。二看企業(yè)產(chǎn)品，三看抵押品。讀“三表”摸清企業(yè)底細：一是看企業(yè)的電表，二是看企業(yè)水表，三是看報關單表�？�“三流” 即人流、物流、現(xiàn)金流來分析企業(yè)的營運狀況：一看企業(yè)的生意興旺程度，二看企業(yè)購銷是否暢通，三看企業(yè)資金流入流出量。
3、嚴防貸款調查進入誤區(qū)。調查時要用否定的態(tài)度研究企業(yè)的財務，切忌被企業(yè)漂亮的報表、華麗的數(shù)據(jù)、貌似優(yōu)質的抵押物蒙蔽。
4、調查時要做好交叉驗證。一要觀察生產(chǎn)經(jīng)營狀況。如生產(chǎn)運營組織運作、生產(chǎn)設備和工藝水平、產(chǎn)品性能和質量檢測、企業(yè)職工狀況、客戶服務、客戶存貨控制、發(fā)貨狀況等。二要走訪企業(yè)不同部門的工作人員。調查時走訪涵蓋面要盡量廣，如財務部門、生產(chǎn)部門、銷售部門、行政部門主管、生產(chǎn)工人以及門衛(wèi)。三要研究企業(yè)信用情況。研究多個會計年度內企業(yè)財務指標的變化，報表內各個項目靜態(tài)或動態(tài)相互勾稽的變化；對比同業(yè)內企業(yè)財務狀況健康水平；研究企業(yè)履約及信用歷史。四要咨詢外部機構和企業(yè)。通過其他銀行或金融機構、企業(yè)關系人（客戶、供應商、律師、會計師等）、行業(yè)協(xié)會、行業(yè)主管部門、外部評估機構等咨詢借款企業(yè)相關信息。
5、注意隱形信息的收集。如是否存在隱形股權結構，是否存在關聯(lián)企業(yè)，是否存在私人借款，是否存在不良嗜好參與黃賭毒等，是否存在過度隱性負債或擔保等。
二、貸中操作要規(guī)范。嚴格按照信貸操作流程不理，不形成無效擔保，不接手有瑕疵的抵押物，嚴格按照要求做好條件落實工作。認真審核合同與借據(jù)，實行面簽制度，杜絕虛假他項權證，做好支付管理，明確貸款用途與資金走向。
三、貸后檢查要及時且要把握重點。貸后檢查時應強化客戶賬戶監(jiān)管，要求客戶提供有效的資金回籠證明，定期檢查其貨款回籠情況，如有異動須采取措施。關注宏觀環(huán)境及政策變化對企業(yè)的影響，關注企業(yè)經(jīng)營變化（如：競爭、產(chǎn)品、質量），關注企業(yè)抵押品擔保能人的變化，關注企業(yè)財務變化情況，關注企業(yè)的外部事件，關注企業(yè)的家庭情況，關注期間的履約情況，關注企業(yè)關聯(lián)企業(yè)是否有重大不利變化、關注企業(yè)股權變化或重要人事變動、關注企業(yè)是否涉及經(jīng)濟、法律糾紛或處罰。另外，貸款發(fā)放后嚴格按照要求進行分類，及時做好預警工作。
在這里，筆者將一案例分享給大家，記得2007年我在西渡支行擔任行長期間，給XX鞋業(yè)公司發(fā)放了衡陽分行第一筆小企業(yè)貸款800萬元，貸前，我們按照時任衡陽分行行長文愛華提出的“三不六看”要求對企業(yè)及企業(yè)主做了充分的調查，并對其在廣東的企業(yè)也進行了走訪，企業(yè)主是從衡陽縣偏遠山區(qū)走出去的農村孩子，能吃苦耐勞，沒有不良愛好，在廣東還經(jīng)營兩家鞋類配套企業(yè)。2008年初冰災，企業(yè)所有產(chǎn)品出現(xiàn)質量問題，產(chǎn)品全部報廢，按照上級行的要求，支行增加了200萬元貸款支持企業(yè)災后重建，2008年末，歐盟對我國鞋類產(chǎn)品實行反傾銷調查，企業(yè)遇到了前所未有的困難，2009年企業(yè)停產(chǎn)，尚欠我行貸款800多萬元，但是在這種情況之下，企業(yè)主并沒有一走了之，一是積極盤活企業(yè)資產(chǎn)，將廠房整體出租，租金用于還貸，二是將廣東兩企業(yè)的利潤逐步歸還我行貸款，更為感動的是，我和客戶經(jīng)理到廣東催收貸款時，企業(yè)主母親把自己積攢的2萬元私房錢也還了貸款。2009年，在貸款到期日，支行沒有處置抵押物強行收貸，而是根據(jù)實際情況和當時的政策，對貸款申請了一年的展期，2010年貸款本息全部清收到位。
2016年，面對經(jīng)濟下行的大環(huán)境，面臨調結構、轉方式的挑戰(zhàn)，我們只要按《指南》要求做好貸前、貸中、貸后的規(guī)定動作，把控風險，我行小企業(yè)業(yè)務發(fā)展仍會走出一片天地。（雁峰支行）
