自改革開放三十多年來,我國經(jīng)濟(jì)已保持平均9.8%的經(jīng)濟(jì)增長速度,目前成為世界第二大經(jīng)濟(jì)體,創(chuàng)造世界經(jīng)濟(jì)增長史的中國奇跡,但任何經(jīng)濟(jì)體不可總保持長時間如此高經(jīng)濟(jì)增長速度,經(jīng)濟(jì)增長速度必然下降。進(jìn)入2012年后國內(nèi)外需求不足、鋼鐵等行業(yè)產(chǎn)能嚴(yán)重過剩,產(chǎn)業(yè)結(jié)夠加速調(diào)整,經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式開始轉(zhuǎn)型,國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長速度放緩,經(jīng)濟(jì)增長進(jìn)入新常態(tài),經(jīng)濟(jì)新常態(tài)是中國經(jīng)濟(jì)長期高速增長的必然結(jié)果。經(jīng)濟(jì)增長速度放緩,出現(xiàn)風(fēng)險事件的企業(yè)明顯增多,尤其是一些中小企業(yè)出現(xiàn)了生產(chǎn)經(jīng)營停頓、虧損增加、資金鏈斷裂等狀況,這導(dǎo)致銀行業(yè)普遍出現(xiàn)了信貸資產(chǎn)質(zhì)量下滑態(tài)勢。不良貸款率從2011年的0.9%上升到2013年的1%,結(jié)束了連續(xù)近十年不良貸款余額和不良貸款率的“雙下降”。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)型和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的進(jìn)一步深化,中國銀行業(yè)的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展和信貸資產(chǎn)質(zhì)量將面臨更為嚴(yán)峻的考驗(yàn)。
一、對我國和我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景基本判斷
自改革開放三十多年來,我國經(jīng)濟(jì)已保持平均9.8%的經(jīng)濟(jì)增長速度,目前成為世界第二大經(jīng)濟(jì)體,創(chuàng)造世界經(jīng)濟(jì)增長史的中國奇跡,2015年我國經(jīng)濟(jì)增速雖有所下降,但仍達(dá)到6.9%的經(jīng)濟(jì)增速,從世界范圍來看,這仍是很高的經(jīng)濟(jì)增長速度。2015年我國人均GDP將突破8000美元,步入中高收入國家行列。我國有穩(wěn)定強(qiáng)大的中央和地方政府,有14億人口廣闊統(tǒng)一的市場,中國人民勤勞和聰明不輸其他任何民族,人民始終保持著對財(cái)富的追求和沖動,我們一定能跳過中收入陷阱,成為高收入國家,我國經(jīng)濟(jì)的高增長是可長期持續(xù)的。自改革開放以來,衡陽市經(jīng)濟(jì)總量及人民生活水平有了很大的提高,特別是近年來衡陽市經(jīng)濟(jì)增長更是快速發(fā)展,無論是經(jīng)濟(jì)總量還是經(jīng)濟(jì)增速始終處于湖南第一方陣。近5年全市經(jīng)濟(jì)年均增長11%,財(cái)政收入年均增長18.2%,投資年均增長30.9%,到2015年,我市的GDP總量、財(cái)政收入總量均居全省第四位。但我市還沒有完全實(shí)現(xiàn)工業(yè)化,人均GDP還很低,城市化水平較低,因此發(fā)展始終是第一要務(wù)。衡陽市地理位置優(yōu)越,交通發(fā)達(dá),農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)很好,礦產(chǎn)豐富,又是老工業(yè)基地,因此我市具有經(jīng)濟(jì)增長優(yōu)質(zhì)資源秉賦。良好的經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境為我行發(fā)展信貸業(yè)務(wù)和信貸資產(chǎn)管理提供了條件。全市“十三五”中,重大項(xiàng)目庫收錄項(xiàng)目1340個,總投資達(dá)1.36萬億元;重大前期項(xiàng)目庫收錄項(xiàng)目1428個,總投資7059億元,其中深度開發(fā)項(xiàng)目411個,總投資2026億元。2016年我市將實(shí)施500個以上重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè),年度完成投資1000億元以上,帶動完成社會固定資產(chǎn)投資2509億從元,增長18%以上。
二、對我行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展和信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理建議
1、加強(qiáng)當(dāng)前信貸投放力度。信貸業(yè)務(wù)是我行經(jīng)營效益的主要來源,是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展源頭之源。銀行貸款的質(zhì)量變化,與經(jīng)濟(jì)周期、宏觀調(diào)控政策等存在很高的相關(guān)性。經(jīng)濟(jì)上行期,銀行信貸資產(chǎn)的質(zhì)量會處于較好的狀態(tài);經(jīng)濟(jì)下行期,銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量就會隨之下行。現(xiàn)在銀行不良貸款的增加,主要是前幾年經(jīng)濟(jì)快速增長時,企業(yè)過度投資、銀行過度放貸所帶來的結(jié)果。從歷史情況的分析看,銀行貸款大投放后的三年左右,就會出現(xiàn)不良貸款的大幅增加,無論是一個區(qū)域還是一家銀行都基本如此。當(dāng)經(jīng)濟(jì)繁榮期,企業(yè)對當(dāng)前經(jīng)濟(jì)看好,增加投資,銀行增加貸款,當(dāng)經(jīng)濟(jì)下行,市場收縮,企業(yè)盈利下降,而銀行怕出現(xiàn)不良資產(chǎn),收緊銀根,企業(yè)資金更加困難,市場更加蕭條。如某家銀行反其道行之,在經(jīng)濟(jì)蕭條期增加信貸投放,在繁榮期收緊銀根,那么該家銀行就能搶占制高點(diǎn),占得更加多的市場份額,有更好經(jīng)營效益。因此在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下形期,銀行業(yè)出現(xiàn)了較多的不良資產(chǎn),但我們沒有理由不大力發(fā)展信貸業(yè)務(wù)。
2、加強(qiáng)對客戶的盡職調(diào)查,解決銀行和客戶信息不對稱問題?蛻糌(cái)務(wù)信息是我行發(fā)放信貸的重要依據(jù),同時也是信貸審查中最為重要的審查對象。財(cái)務(wù)信息失真已經(jīng)成為中國誠信體系建設(shè)中至為重要阻礙力量,也成為銀行融資風(fēng)險不確定的最為根本的原因。尤其是在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下,企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境日益復(fù)雜化,財(cái)務(wù)信息失真的問題將會更加復(fù)雜化和嚴(yán)峻化。正因?yàn)樨?cái)務(wù)信息失真,傳統(tǒng)上依靠客戶財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)預(yù)測預(yù)警信貸風(fēng)險都將一定程度上失靈,尤其是以民間借貸和現(xiàn)金交易頗為盛行的環(huán)境中,依靠客戶財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)來判斷客戶數(shù)據(jù)更加顯得蒼白無力。因此當(dāng)前客戶經(jīng)理和各級管理人員要更加貼近客戶,無論是貸前、貸中都要密切跟蹤客戶,掌握客戶經(jīng)營情況,要從細(xì)節(jié)中發(fā)現(xiàn)魔鬼。
3、加強(qiáng)對民營中小企業(yè)的支持力度。大行業(yè)、大企業(yè)資產(chǎn)雄厚、人才眾多,管理規(guī)范,大都具有政府背景,搞風(fēng)險能力強(qiáng),是各家銀行爭奪的對象。但這些企業(yè)已被各家銀行瓜分完畢,我行要擴(kuò)大市份額比較困難,同時我行議價能力不足,經(jīng)營效益有限。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)放緩的情況下,一些大行業(yè)、大企業(yè)出現(xiàn)了產(chǎn)能過剩,有效需求不足、企業(yè)利潤下降甚至巨虧現(xiàn)象,很多大企業(yè)機(jī)構(gòu)臃腫,效率低下,患上大企業(yè)病,經(jīng)濟(jì)形勢好掩蓋了這些問題,當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢上行還不明朗的情況下,有些企業(yè)能不能活過來還是一個問號,銀行在這些企業(yè)有巨額信貸資產(chǎn),一旦出現(xiàn)風(fēng)險將是災(zāi)難性的。民營企業(yè)是我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍.近年來衡陽市民營經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了前所未有的蓬勃發(fā)展態(tài)勢,已經(jīng)成為衡陽縣域經(jīng)濟(jì)的主體和全市國民經(jīng)濟(jì)中的半壁江山,民營企業(yè)是我行信貸業(yè)務(wù)重要領(lǐng)域和利潤重要來源。民營企業(yè)經(jīng)營機(jī)制靈活,市場反應(yīng)快,管理嚴(yán)格,在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行更加重視民營企業(yè)信貸業(yè)務(wù),不能因?yàn)槭敲駹I企業(yè)就放棄對民營企業(yè)的信貸支持。
4、加強(qiáng)擔(dān)保的可實(shí)現(xiàn)性管理。我行一直重視擔(dān)保,尤其是擔(dān)保物的擔(dān)保,這與誠信體系和財(cái)務(wù)信息失真有著密切的關(guān)系,不信任信用貸款而更多地依賴擔(dān)保保障,實(shí)際上有擔(dān)保的貸款壞賬率遠(yuǎn)高于信用貸款的壞賬率,因?yàn)樵谥袊鴩橄,?dān)保物的變現(xiàn)十分困難,同時給我行擔(dān)保的專業(yè)擔(dān)保公司也困難重重。因此我們在貸款前、貸款后要更多地想到一旦客戶違約,怎樣處置擔(dān)保物和向擔(dān)保公司代償?shù)膯栴}。