根據銀監(jiān)會數據，2015年商業(yè)銀行不良貸款率上升至1.59%。隨著經濟增速的放緩和經濟結構調整的深化，商業(yè)銀行信貸資產質量必然將面臨更加嚴峻的挑戰(zhàn)。面對經濟新常態(tài)和風險管控新模式，總行及時下發(fā)了《中國建設銀行小企業(yè)客戶選擇指南》和《中國建設銀行小企業(yè)信貸客戶管理指南》等指導性文件，通過學習筆者認為，做好小企業(yè)客戶信貸工作，必須未雨綢繆，防范未然，把好風險管控關。
一、 清醒認識當前存在的風險問題
問題是時代的聲音。不同時代有不同的問題、難題、課題。只有直面問題、敏銳地發(fā)現問題、分析問題，才能真正解決問題，推動發(fā)展。處于改革“深水區(qū)”的我國經濟，經濟發(fā)展方式開始轉型、產業(yè)結構加速調整、國內外需求不足、鋼鐵、水泥等行業(yè)產能嚴重過剩，出現風險事件的企業(yè)明顯增多，尤其是一些中小企業(yè)出現了生產經營停頓、虧損增加、資金鏈斷裂等狀況，導致銀行業(yè)普遍出現了信貸資產質量下滑態(tài)勢。從銀行業(yè)自身角度看，存在的主要問題有：
1.風險意識淡漠，合規(guī)經營意識不強。一些單位在市場競爭的壓力下，放松了風險防控，同業(yè)間還不斷競相降低融資的風險底線，以增大市場份額。存在實質風險管理被形式上合規(guī)操作所替代的問題，只要形式上合規(guī)就給融資，對企業(yè)借錢干什么用、用什么錢來還、還不了怎么辦等最基本的信貸問題考慮不夠。個別銀行還利用內部管理上的薄弱環(huán)節(jié)，把本不符合融資條件的借款人，進行合規(guī)性包裝，弄虛作假來獲取銀行融資，形成了較大的風險隱患。
2.信息采集難于滿足風險管控需要。當前，信息采集主要靠傳統(tǒng)的方式，各種財務報表信息是借款人提供的，生產經營情況主要也是聽借款人陳述的，現場調查效率不高，沒有了解到借款人的全部真實情況，造成不少關聯(lián)信息的遺漏或缺失，從而影響了對借款人實質風險的識別與判斷。
3.對企業(yè)過度融資沒有相應的監(jiān)管約束。一些企業(yè)為了獲得更多的融資，就通過關聯(lián)企業(yè)，尤其是隱性關聯(lián)企業(yè)從多家銀行進行融資。有融資業(yè)務往來的金融機構越多，企業(yè)過度融資的可能性就越大，銀企間的信息就越不對稱，銀行的風險管理措施也越難落實。而一旦發(fā)生風險就會涉及巨額融資，給金融機構帶來嚴重損失。
4.貸后管理流于形式，落實管理不到位。
二、 合規(guī)經營，有效管控風險
《中國建設銀行小企業(yè)客戶選擇指南》、《中國建設銀行小企業(yè)信貸客戶管理指南》是有效管控信貸風險的“路線圖”，也是做好信貸工作的“安全帶”、“保險繩”，做為銀行信貸從業(yè)人員需要認真深入學習，不斷提升自身業(yè)務素質，嚴格防控金融風險。
1.精心選擇、學會放棄，避免非理性的信貸增長。信貸增長是把“雙刃劍”，決不能只看增長，不看風險�！吨改稀穼π∑髽I(yè)客戶的選擇思路、選擇標準作出了明確的界定，如“五好客戶標準”，畫出了好客戶的“樣子”；同時，給出了高風險客戶的30個指標，提供了“負面清單”，對我們極具指導性、針對性和操作性。珠暉支行近年來認真篩選目標客戶，做到“有為、有所不為”，在每一客戶授信前，行領導、客戶經理必親見客戶、親見客戶業(yè)務、親見客戶資料，深入客戶單位，詳細了解和核實客戶有關生產經營和財務狀況，真正做到確知客戶、確知客戶業(yè)務、確知客戶資金，確保從源頭上把握、防范和控制信貸風險。
2.合規(guī)經營，做好風險防范。“好貸款是管出來的”。我們要嚴格落實貸后管理相關規(guī)定，認真扎實做好貸后管理八項具體日常工作，切實加強對信貸客戶“資產、資金、資信”的管理，做到“三個確知”，重點加強貸款用途管理，嚴密監(jiān)控企業(yè)現金流量和關聯(lián)交易，把信貸風險降到最低。對照《指南》要求，我們要把風險管控的“關口”提前，扎緊、關牢，對風險隱患大的客戶、在本行只有貸款沒有存款、結算等業(yè)務的“裸貸”客戶須控制其在我行信用額度并逐步退出。
3.用大數據思維創(chuàng)新信貸管控�！吨改稀访鞔_提出，要充分應用大數據挖掘技術，篩選交易活躍、結算穩(wěn)定、金融資產沉淀較多、合作時間較長的優(yōu)質客戶。按照這一思路，就要通過多渠道的信息采集，強化多信息的校驗分析，解決調查、審查、貸后管理中的信息不對稱問題，為客戶篩選、客戶調查、客戶評價提供系統(tǒng)、科學、扎實的信息支撐。要整合內外部數據信息，對客戶進行全方位的復合式動態(tài)風險評估和深度的相關關系分析，及時發(fā)現其潛在的風險及變化趨勢。
