當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，支持中小企業(yè)及民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，是國家穩(wěn)增長促轉(zhuǎn)型的一項(xiàng)重要工作，近幾年商業(yè)銀行正響應(yīng)國家的號(hào)召，加大了對(duì)中小企業(yè)的貸款投放力度，面對(duì)國內(nèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)一些風(fēng)險(xiǎn)因素較為突出的現(xiàn)狀，讓我們?cè)谶x擇客戶上，卻又無從著手，既要做，又怕做，怎么做，一直困擾著基層行的客戶經(jīng)理們。近期市分行組織全行客戶經(jīng)理學(xué)習(xí)了建總行下發(fā)的《中國建設(shè)銀行小企業(yè)客戶選擇指南》，指南明確中小企業(yè)客戶的選擇方法，提出客戶選擇標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)客戶選擇工作全流程進(jìn)行指導(dǎo)，并提供了關(guān)鍵環(huán)節(jié)工作的若干參考要點(diǎn)，切實(shí)把好風(fēng)險(xiǎn)防控第一關(guān)。
首先，要做好小企業(yè)客戶篩選工作，從源頭上把控好信貸風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)資質(zhì)不一，經(jīng)營行為多樣，銀行往往很難從征信、工商、稅務(wù)系統(tǒng)中了解到其真實(shí)的經(jīng)營和資信狀況，其信息的不透明和不對(duì)稱性相對(duì)而言比較嚴(yán)重；其在公司治理、財(cái)務(wù)管理、有效抵押等方面也存在一定的缺陷，導(dǎo)致銀行對(duì)小微企業(yè)信息采集和處理系統(tǒng)相對(duì)滯后；同時(shí)，小微企業(yè)的擔(dān)保體系不健全、抵押擔(dān)保難及有效抵押不足等等長期影響小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的有限性。建總行下發(fā)的《中國建設(shè)銀行小企業(yè)客戶選擇指南》告訴我們?cè)谶x擇小企業(yè)客戶時(shí)要做好“望、聞、問、切”，全方位，多角度選擇客戶，在客戶篩選上不浮于表面，也不受限于某一方面，在客戶篩選方面提供了完整的一套切實(shí)可行的標(biāo)準(zhǔn)。
其次，加強(qiáng)信息溝通，及時(shí)獲取小微企業(yè)第一手資料。小微企業(yè)由于本身規(guī)模較小的原因，長期存在銀企信息溝通不充分的現(xiàn)狀，我們必須與區(qū)域內(nèi)龍頭企業(yè)、產(chǎn)業(yè)集群、各專業(yè)市場(chǎng)的溝通聯(lián)系，搭建長期穩(wěn)定的銀企服務(wù)平臺(tái)，及時(shí)獲取小微企業(yè)的第一手資料，深入了解核心企業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)鏈和小微企業(yè)生產(chǎn)情況和融資情況，提高小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的有效性。
最后，定量與定性相結(jié)合，合理篩選優(yōu)質(zhì)客戶。在篩選客戶時(shí)，要拓寬調(diào)查面，區(qū)分不同情況，全面核查小微企業(yè)的財(cái)務(wù)信息、內(nèi)控機(jī)制、銷售收入、盈利水平及其發(fā)展前景等信息，關(guān)注其與上下游企業(yè)的關(guān)系及其議能力，借助核心企業(yè)的優(yōu)質(zhì)信用傳導(dǎo)機(jī)制及其對(duì)上下游客戶的影響能力，綜合判斷小微企業(yè)的實(shí)際償債能力，以便決定該為小微企業(yè)提供什么樣的金融服務(wù)。
