金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，是現(xiàn)代經(jīng)濟中調(diào)節(jié)宏觀經(jīng)濟的重要杠桿，是溝通整個社會經(jīng)濟生活的命脈和媒介，經(jīng)濟發(fā)展期盼金融創(chuàng)新，金融創(chuàng)新對經(jīng)濟發(fā)展具有反作用，在經(jīng)濟“新常態(tài)”下推行金融創(chuàng)新是必然趨勢，在金融創(chuàng)新形勢下如何加強客戶盡職調(diào)查，做好反洗錢工作，必將面臨新的挑戰(zhàn)。下面，筆者就本行業(yè)反洗錢工作中客戶盡職調(diào)查的困難、面臨的挑戰(zhàn)、對策作簡要分析，以供同行商酌。
一、 本行業(yè)客戶盡職調(diào)查存在的困難
（一）、客戶盡職調(diào)查主體難以落實反洗錢工作“專業(yè)、專注”
的要求。銀行業(yè)金融機構(gòu)反洗錢客戶盡職調(diào)查工作客觀上落實在網(wǎng)點的柜員、客戶經(jīng)理、業(yè)務主管、經(jīng)營負責人及其他相關(guān)人員，這些人員承擔著經(jīng)營與管理責任，各種工作糅雜在一起，很難真正落實反洗錢工作“專業(yè)、專注”的要求，切實履行“了解你的客戶”職責。
（二）、現(xiàn)行技術(shù)手段滿足不了客戶盡職調(diào)查要求。
網(wǎng)點前臺除身份證聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)、客戶業(yè)務流水外，部分信息可通過網(wǎng)絡查證，更多的是依賴人工識別，靠人工去完成“了解你的客戶”全部流程，本身就有不確定性，難度較大。
（三）、缺乏客戶信息共享系統(tǒng)，給搜集客戶信息識別客戶帶來難度。
1、各銀行業(yè)之間、同一銀行不同網(wǎng)點之間及各業(yè)務條線之間錄入客戶信息并不一致，存在差異，卻無法比對；
2、除人行征信系統(tǒng)外，各銀行業(yè)之間、同一銀行不同網(wǎng)點之間及各業(yè)務條線反應客戶的不良信息不能相互共享；
3、國家有關(guān)部門公布的反洗錢“黑名單”沒有融合在前臺操作業(yè)務系統(tǒng)，不能起到及時提示作用；
4、尚未建立與工商、稅務、公安、技術(shù)監(jiān)督等部門的客戶信息全國共享網(wǎng)絡
（四）、存在不配合銀行采集客戶信息現(xiàn)象，導致客戶信息采集不真實、不完整。一方面，客戶對金融機構(gòu)搜集自身信息較敏感，認為屬于個人隱私，一般不愿透露過多的信息給金融機構(gòu)；另一方面，客戶對自己的身份證、護照等有效身份證件的重視程度不夠，保護意識薄弱，隨意出借或者丟失身份證件，給客戶身份識別帶來難度。
二、本行業(yè)客戶盡職調(diào)查面臨的新挑戰(zhàn)
金融創(chuàng)新指在金融領(lǐng)域內(nèi)通過各種要素的重新組合和創(chuàng)造性變革所創(chuàng)造或引進的新事物，其表現(xiàn)形式有：金融制度創(chuàng)新、金融業(yè)務創(chuàng)新、金融組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新，與客戶盡職調(diào)查極其相關(guān)的是金融業(yè)務創(chuàng)新。新型金融產(chǎn)品和銀行業(yè)務方式為客戶和商業(yè)活動帶來便利的同時，也越來越成為洗錢的新工具�；ヂ�(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應用以及科技的發(fā)達，網(wǎng)上銀行交易、線上開戶、第三方支付、電子貨幣等新的金融方式和新的金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，讓犯罪分子可以利用電子信息技術(shù)自動支付系統(tǒng)快速、隱蔽地完成資金的劃轉(zhuǎn)。犯罪分子借助金融產(chǎn)品電子化、反洗錢監(jiān)管薄弱環(huán)節(jié)進行洗錢活動，這給當前的反洗錢工作帶來了極大的挑戰(zhàn)，也加大了金融機構(gòu)從業(yè)人員客戶盡職調(diào)查信息搜集的難度和有效性，同時也催促著我們積極尋求解決辦法來應對金融創(chuàng)新給反洗錢工作帶來的諸多問題，力求完善改進。
（一）、制度缺陷帶來的挑戰(zhàn)
商業(yè)銀行在電子銀行等新興渠道的反洗錢監(jiān)管制度上出現(xiàn)空白，這是目前反洗錢制度上的缺陷。雖然商業(yè)銀行都制定了反洗錢內(nèi)控制度，但基本上都是針對傳統(tǒng)業(yè)務渠道的內(nèi)控，對于近年來大力興起的電子銀行和自助設備渠道業(yè)務并沒有很好地融入反洗錢方面的控制制度。因此，在實際工作中，對于新興渠道業(yè)務的反洗錢工作有時候我們都無章可依，無據(jù)可查。
（二）監(jiān)管手段滯后帶來的挑戰(zhàn)
在現(xiàn)實狀況中，基層開戶銀行直接與客戶打交道，對客戶了解程度較高。而各家銀行數(shù)據(jù)都集中到總行以后，由總行直接監(jiān)控，反洗錢信息收集、上報、反饋存在一定的時滯。各商業(yè)銀行分支機構(gòu)對網(wǎng)上銀行業(yè)務無權(quán)直接監(jiān)測，導致基層行對客戶交易信息無法進行系統(tǒng)分析和判斷，造成了反洗錢管理盲區(qū)。同時，網(wǎng)上銀行業(yè)務可以全天候、24小時辦理，沒有節(jié)假日限制，銀行在實時監(jiān)管方面也存在一定的難度。
（三）電子銀行業(yè)務的特殊性帶來的挑戰(zhàn)
1.缺少全面、持續(xù)搜集信息系統(tǒng)。當前金融機構(gòu)對客戶盡職調(diào)查，重點僅在于開戶時客戶身份信息的核實和保留，對賬戶日常交易的信息搜集功能卻基本處于真空狀態(tài)，客戶之間交易發(fā)生的原因、性質(zhì)和目的都無從監(jiān)控和搜集，更別說對高風險客戶做進一步的盡職調(diào)查。特別是當前客戶交易開始由傳統(tǒng)支付工具向信息化支付工具轉(zhuǎn)移，電子化交易的“隱蔽性”，又加大了反洗錢監(jiān)控的難度，增加金融機構(gòu)風險的同時，讓犯罪分子洗錢更加猖獗。
2.線上開戶、交易，信息搜集的有效性和真實性存在不確定。當前證券、期貨公司試水網(wǎng)上開戶、三方存管同步綁定；保險公司網(wǎng)上投保；銀行貸款線上申請、電子化金融衍生品等，這些業(yè)務很大一部分可以完全脫離網(wǎng)點辦理，這既減少了柜臺搜索客戶信息的機會，同時線上信息搜集的有效性和真實性也存在很大的不確定性。線上金融交易反洗錢監(jiān)管弱于網(wǎng)點監(jiān)管，對客戶交易資金的合法性和意圖真實性甄別存在很大難度，且基本脫離網(wǎng)點監(jiān)管，這給犯罪分子洗錢帶來了諸多便利。
3.電子支付系統(tǒng)和虛擬貨幣的存在，使客戶盡職調(diào)查處于空白。電子支付系統(tǒng)，相比于傳統(tǒng)的支付系統(tǒng)，具有其特殊性。電子支付系統(tǒng)的交易通過密鑰、證書和數(shù)字簽名等認證完成交易，這種只能識別“證書”而不能識別“交易人”的特點，使監(jiān)管機構(gòu)獲取的客戶信息少之又少，且對于審查交易資金的來源和性質(zhì)處于空白。特別是對于沒有牌照的第三方支付系統(tǒng)，則完全是處于國家反洗錢監(jiān)管之外，客戶信息也難以獲取。對于互聯(lián)網(wǎng)虛擬貨幣具有人民幣對價的特殊貨幣，是網(wǎng)絡犯罪銷贓和洗錢的平臺。
三、客戶盡職調(diào)查在金融創(chuàng)新形勢下應采取的對策
（一）、 金融制度創(chuàng)新與金融業(yè)務創(chuàng)新同步推進。金融創(chuàng)新在馬不停蹄的發(fā)展中時，反洗錢制度的停滯不前，讓兩者之間的矛盾越趨突出。隨著金融創(chuàng)新業(yè)務的發(fā)展，新的情況、新的問題不斷出現(xiàn)，如網(wǎng)上可疑交易無章可循、無據(jù)可查，第三方支付系統(tǒng)、虛擬貨幣沒有法律管控等，不僅給反洗錢工作帶來困難，還讓犯罪分子逍遙法外。因此，金融機構(gòu)必須重視反洗錢制度的建設，及時將金融創(chuàng)新業(yè)務納入反洗錢工作管理中，進行規(guī)范化、制度化管理。
（二）、 央行牽頭，建立多加銀行聯(lián)網(wǎng)的前臺客戶身份信息管理系統(tǒng)。對于各個金融機構(gòu)內(nèi)部來說，每個金融機構(gòu)都存在多個子系統(tǒng)，但各子系統(tǒng)之間并沒有進行實時關(guān)聯(lián)各子系統(tǒng)客戶信息和數(shù)據(jù)，分散的客戶信息沒有得到綜合全面的應用，因此，金融機構(gòu)自身應該提升各子系統(tǒng)之間的關(guān)聯(lián)度，做到同步更新，實時監(jiān)測。對于金融機構(gòu)之間來說，不同的金融機構(gòu)搜集的信息都有差別，降低了反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)的監(jiān)測甄別功能。若各金融機構(gòu)可以進行信息整合、共享，預計將會大大提升客戶信息的全面性和交易關(guān)聯(lián)性，這對我國反洗錢工作將帶來極大的便利。
（三）、 開發(fā)大數(shù)據(jù)智能技術(shù)系統(tǒng)，對客戶交易進行智能時空關(guān)聯(lián)和識別。時代的發(fā)展印證了大數(shù)據(jù)的重要性，對于我國反洗錢工作來說，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)來對客戶信息進行監(jiān)測，也是今后反洗錢技術(shù)提升的發(fā)展方向。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，結(jié)合客戶時空可疑交易監(jiān)測，將客戶交易中相關(guān)的人物、事件、地點、時間、用途等要素納入考慮范圍，通過智能分析相關(guān)交易特點和行為，來協(xié)助反洗錢中心更快、更有效的識別可疑交易。
（四）培養(yǎng)、建立一支專家型反洗錢人才隊伍。洗錢犯罪是一種高智商、高科技的犯罪，具有嚴密的組織性、隱蔽性和專業(yè)性。要想在反洗錢工作上有突破，我們必須具備專業(yè)性和綜合性人才來與他們作斗爭。我們不能僅靠傳統(tǒng)的偵查來進行反擊，而是要依賴先進的技術(shù)手段和高素質(zhì)、專業(yè)化的人才來配合。在信息化的今天，我們應該培養(yǎng)既懂金融、銀行、稅務知識，又懂計算機、法律、英語等知識的復合型人才，能對可疑交易數(shù)據(jù)進行精確分析、準確判斷。
（五）、完善激勵機制，將利益補償與激勵融入反洗錢機制
在反洗錢工作中承擔相當大的責任，花費相當大的成本，并且業(yè)務發(fā)展和反洗錢工作也存在一定的矛盾，考慮到金融機構(gòu)反洗錢的成本和收益的問題，央行有必要建立反洗錢工作激勵機制，盡量做到兩者的均衡與兼顧，逐步改變當前只重視懲罰監(jiān)管，而忽視激勵性監(jiān)管的現(xiàn)狀，促進基層反洗錢工作的深入開展。 如果反洗錢工作激勵機制給金融機構(gòu)帶來的好處足以彌補其反洗錢損失，且有盈余，則這種反洗錢機制就是有效的。所帶來的經(jīng)濟剩余越大，這種反洗錢機制運行的效率就越高。因此，除了制定嚴厲的法律以防止金融機構(gòu)反洗錢工作不力的同時，還要引入利益分配和損失補償機制，使反洗錢者的損失得到補償，甚至使反洗錢效能高的金融機構(gòu)有一定程度的獲益。另外，各金融機構(gòu)也要建立反洗錢工作專項獎勵基金，制定出一套切實可行的反洗錢工作獎勵辦法，設立單獨的考核指標體系，對全面、及時、準確報告大額和可疑交易成績突出人員、成功堵截、舉報洗錢行為的人員，及時足額兌現(xiàn)獎勵，把反洗錢工作人員的積極性調(diào)動起來。（風險管理部）
