為了完善信用卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)化機(jī)制，滿足社會(huì)公眾日益豐富的信用卡支付需求，提升信用卡服務(wù)質(zhì)量.中國(guó)人民銀行4月15日發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，于2017年1月1日起施行。（以下簡(jiǎn)稱“新規(guī)”。）根據(jù)“新規(guī)”的相關(guān)要求。信用卡業(yè)務(wù)將會(huì)有以下幾個(gè)方面的變化：
1．對(duì)信用卡透支利率實(shí)行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬(wàn)分之五，透支利率下限為日利率萬(wàn)分之五的0.7倍。信用卡透支的計(jì)結(jié)息方式，以及對(duì)信用卡溢繳款是否計(jì)付利息及其利率標(biāo)準(zhǔn)，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定。
2．持卡人透支消費(fèi)享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標(biāo)準(zhǔn)等，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定。
3．取消信用卡滯納金，對(duì)于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過(guò)協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)向持卡人提供超過(guò)授信額度用卡服務(wù)的，不得收取超限費(fèi)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)向持卡人收取的違約金和年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、貨幣兌換費(fèi)等服務(wù)費(fèi)用不得計(jì)收利息。
新規(guī)中，央行取消了信用卡滯納金，但這并不等于還不上也不用罰錢(qián)，而是改為由銀行收取“違約金”。相比統(tǒng)一收取，違約金的好處在于，可以由銀行根據(jù)銀行自己的資金成本和策略和持卡人自行商議決定的。
4．持卡人通過(guò)ATM等自助機(jī)具辦理現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)，由現(xiàn)行每卡每日累計(jì)人民幣2000元提高至人民幣1萬(wàn)元；持卡人通過(guò)柜面辦理現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)、通過(guò)各類渠道辦理現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的每卡每日限額，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人通過(guò)協(xié)議約定；發(fā)卡機(jī)構(gòu)可自主確定是否提供現(xiàn)金充值服務(wù)，并與持卡人協(xié)議約定每卡每日限額。發(fā)卡機(jī)構(gòu)不得將持卡人信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)至其他信用卡，以及非持卡人的銀行結(jié)算賬戶或支付賬戶。
新規(guī)中，在預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)中細(xì)分了一種叫“現(xiàn)金充值”，指的是持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人在非銀行支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立的支付賬戶。那么，明年起可以用信用卡往支付寶、微信錢(qián)包里充值了？這個(gè)暫時(shí)還沒(méi)有定論。畢竟眼下，為了防套現(xiàn)，支付寶和微信支付都明確禁止用信用卡往賬戶里充值的。不過(guò)，需要注意的是，即便以后可以用信用卡預(yù)借現(xiàn)金為支付寶賬戶充值，銀行該收的利息還是要收的。
5．取消關(guān)于透支消費(fèi)免息還款期最長(zhǎng)期限、最低還款額標(biāo)準(zhǔn)以及附加條件的現(xiàn)行規(guī)定，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)基于商業(yè)原則和持卡人需求自助確定。
6．持卡人提出偽卡交易和賬戶盜用等非本人授權(quán)交易時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)引導(dǎo)持卡人留存證據(jù)，按照相關(guān)規(guī)則進(jìn)行差錯(cuò)爭(zhēng)議處理，并定期向持卡人反饋處理進(jìn)度。鼓勵(lì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)合作和計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等方式，依法對(duì)持卡人損失予以合理補(bǔ)償，切實(shí)保障持卡人合法權(quán)益。
信用卡一直是銀行競(jìng)爭(zhēng)比較大的市場(chǎng)，雖然離新規(guī)實(shí)施還有近八個(gè)月，但在競(jìng)爭(zhēng)激烈的信用卡市場(chǎng)，銀行的壓力已經(jīng)提前到來(lái)。過(guò)去一段時(shí)間，銀行在這方面的競(jìng)爭(zhēng)更多是依靠額度以及和商家的優(yōu)惠活動(dòng)來(lái)吸引用戶，比如聯(lián)合商家推出各種優(yōu)惠打折活動(dòng)，或者積分活動(dòng)。
“從銀行收入的角度看，新規(guī)會(huì)使銀行收入下降，不過(guò)政策的放開(kāi)意味著將更加市場(chǎng)化，銀行可以通過(guò)差異化定價(jià)獲得更多的客戶。也就是說(shuō)，各家銀行應(yīng)該會(huì)按照自己的情況可能會(huì)從利率、免息期等各方面都加大力度來(lái)吸引消費(fèi)者。但難免讓人擔(dān)憂的是，之后銀行是否會(huì)無(wú)底線地放寬各種限制來(lái)爭(zhēng)奪市場(chǎng)？帶來(lái)惡性競(jìng)爭(zhēng)？信用卡放款對(duì)象一般是資質(zhì)較好的用戶，但畢竟相比屢禁不止的刷卡套現(xiàn)，通過(guò)現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬到個(gè)人的結(jié)算賬戶還是方便很多。尤其是按照目前的利率下限——日利率萬(wàn)分之五的0.7倍計(jì)算，年化利率也就在13%左右，這會(huì)不會(huì)給一些通過(guò)套現(xiàn)進(jìn)行其他投資的人提供便利呢？如果確實(shí)存在有人鉆空子套利的行為，就需要各家銀行自己設(shè)置好規(guī)則，減少這類情況的發(fā)生。而新規(guī)中使用“發(fā)卡機(jī)構(gòu)”而不是“發(fā)卡銀行”是否是效仿美國(guó)實(shí)施多元化發(fā)卡機(jī)構(gòu)的前兆？等等這些都值得思考。
