個人銀行結(jié)算賬戶的真實性不僅有利于維護存款人的合法權(quán)益，更能有效杜絕和打擊金融違規(guī)行為、公款私存、洗錢等違法犯罪活動�！秱�人存款賬戶實名制規(guī)定》從2000年4月1日實施至今已有16個年頭，縱觀過去，各金融機構(gòu)采取了一系列有效措施，取得顯著效果，但也有部分金融機構(gòu)忽視規(guī)定，違規(guī)操作，嚴(yán)重了損害個人和單位利益。
金融機構(gòu)個人結(jié)算賬戶實名制實施過程中存在的主要問題有：
一、開戶流程監(jiān)控不力。銀行經(jīng)辦人員審核不嚴(yán)或流于形式是開卡流程監(jiān)控不利的主要表現(xiàn)，這有可能導(dǎo)致：1、開卡人使用過期身份證明文件；2、開卡人與其所持身份有效證明文件不一致；3、開卡人所持有效證件不符合相關(guān)規(guī)定，如使用駕駛證、學(xué)生證等開立個人存款賬戶。
二、留存開戶資料不完整。開戶資料包括存款人基本信息、身份證明文件、人民銀行聯(lián)網(wǎng)核查記錄、輔助身份證明文件、代理人身份證明文件、代理業(yè)務(wù)委托書等，任何資料的缺失都有可能存在安全隱患。
三、內(nèi)部監(jiān)管不健全。部分金融機構(gòu)為了存款效益增長而沒有完全落實實名制開戶的規(guī)定，存在違規(guī)批量制卡、虛開個人存款賬戶，利用留存身份證明資料重復(fù)制卡等違規(guī)現(xiàn)象。
金融機構(gòu)個人結(jié)算賬戶實名制實問題防范措施及建議：
一、嚴(yán)格執(zhí)行“三親審查”。“三親審查”類似于信用卡的“三親見”，即核驗身份證明文件的有效性；核驗開卡人與其所持證件的一致性；開卡行為的自愿性。核驗身份證件有效性還應(yīng)審查其真實性和合規(guī)性，通過有效證件仍無法準(zhǔn)確判斷開戶申請人身份的，應(yīng)要求其出具輔助身份證明材料。有效身份證件包括：身份證、戶口簿16周歲以下、港澳居民往來內(nèi)地通行證、臺灣居民來往大陸通行證、護照等。核驗開卡人與其所持證件的一致性主要在于經(jīng)辦人員的經(jīng)驗和責(zé)任心，核驗身份信息可以結(jié)合客戶有效證明文件、本行數(shù)據(jù)庫、人民銀行聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，采取多種手段對申請人身份信息進行交叉驗證，確保開戶流程的真實性，防范安全隱患。核驗開卡行為的自愿性則體現(xiàn)為經(jīng)辦人員應(yīng)嚴(yán)格遵循客戶本人意愿，不得強迫他人開立個人結(jié)算賬戶。
二、細化開戶流程，加強培訓(xùn)指導(dǎo)。各機構(gòu)應(yīng)圍繞《個人存款賬戶實名制規(guī)定》和《中國人民銀行關(guān)于改進個人銀行賬戶服務(wù)加強賬戶管理的通知》展開臨柜人員開戶業(yè)務(wù)培訓(xùn)和指導(dǎo)。詳細了解開戶有效身份證件和輔助身份證明材料的內(nèi)容，確保開戶行為的真實合法有效。對于三種特殊情形的處理要做到銘記于心，必要時還應(yīng)保留開戶過程的音頻或視頻文件。
三、加強內(nèi)控管理，健全評估機制。各金融機構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格落實《個人存款賬戶實名制規(guī)定》，避免盲目競爭，應(yīng)有序發(fā)展業(yè)務(wù)，不應(yīng)單純以開戶數(shù)量考核各級部門指標(biāo)完成情況，健全內(nèi)部評估機制，督促各部門將《個人存款賬戶實名制規(guī)定》落實到位，嚴(yán)防開戶流于形式，損害單位和存款人利益。
