柜面與營運(yùn)風(fēng)險大家談之利率調(diào)控

    一、風(fēng)險事項(xiàng)的描述

    近日，省行下發(fā)了要求各網(wǎng)點(diǎn)整改存款利率差錯的文件，經(jīng)查詢我所在的網(wǎng)點(diǎn)也存在此類差錯，且可謂人人有份。如有三筆三年期定期存款，金額分別為130000、100000、200000，柜員為其上浮利率30%，超過了建行利率上浮權(quán)限。如果不及時和客戶聯(lián)系，客戶到期取出，就會給建行帶來資金損失；但如聯(lián)系客戶要其現(xiàn)在取出，即為提前支取，定期利息會轉(zhuǎn)變?yōu)榛钇诶�息，就會給客戶造成損失，如客戶對其產(chǎn)生不滿進(jìn)行投訴、宣揚(yáng)，恐會造成社會輿論，進(jìn)而影響建行的業(yè)務(wù)發(fā)展。文件下達(dá)之后大家紛紛查詢其差錯原因并進(jìn)行積極整改，經(jīng)討論匯總發(fā)現(xiàn)問題主要出在以下幾方面：1.部分支取、金額改變、利率未變。2.文件學(xué)習(xí)未統(tǒng)一、網(wǎng)點(diǎn)利率存差異、互相咨詢易混淆。3.人多擁擠易慌亂，手忙腳亂易亂按。

    二、風(fēng)險事項(xiàng)的分析

    1.以下發(fā)的文件來舉例：存1年定期，金額1萬以下為上浮百分之二十，大于等于1萬為上浮百分之三十，柜員辦理定期存款部分支取業(yè)務(wù)時應(yīng)注意其支取后剩余的金額是否還滿足其原本利率上浮的條件。2.城區(qū)、縣市各個網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)統(tǒng)一進(jìn)行新利率文件的學(xué)習(xí)，存在疑問的柜員應(yīng)向主管或分行詢問，不要聽信客戶的一面之詞，更不得柜員間相互討論后自定利率。3.嚴(yán)格做到一筆一清、人多繁忙時也要做到認(rèn)真審核憑證，認(rèn)真核對各要素、熟悉鍵盤操作雖好，也不要貪圖速度，快的同時也要講究其質(zhì)量。

    三、風(fēng)險防控措施的建議

    1.對存款利率上浮的區(qū)間進(jìn)行控制，雖說難以進(jìn)行精確數(shù)字的控制，但設(shè)定一個區(qū)間或許還是可行的，例如將區(qū)間范圍設(shè)置為百分之二十至百分之三十，這樣至少保證了既不會低于本行的掛牌利率也不會高于人民銀行的最高利率，規(guī)避了損失。2.添加定期存款憑證的利率要素，在存入定期存款的憑證上增加顯示利率的要素，不僅是在給予客戶的憑證上要體現(xiàn)，銀行本身留存的憑證上也可體現(xiàn)，這樣日結(jié)時柜員及主管又可對其進(jìn)行二次審核，這樣就加大了對其的風(fēng)險控制，防范其差錯的產(chǎn)生。