信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理是一個(gè)多角度、多維度、多流程的復(fù)雜過(guò)程，客戶的管理是關(guān)鍵的因素，但信貸基礎(chǔ)管理也是非常重要的一個(gè)方面，基礎(chǔ)管理往往跟很多細(xì)節(jié)管理相關(guān)，其中到期管理就是一個(gè)重要環(huán)節(jié)。對(duì)于中長(zhǎng)期貸款來(lái)說(shuō)，分期還款計(jì)劃的合理設(shè)定是到期管理的第一步。
2010年為加強(qiáng)對(duì)中長(zhǎng)期貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理，銀監(jiān)會(huì)以銀監(jiān)發(fā)【2010】103號(hào)文對(duì)中長(zhǎng)期貸款的還款方式進(jìn)行了統(tǒng)一規(guī)范，明確了中長(zhǎng)期貸款不得在到期時(shí)集中償還，應(yīng)實(shí)行分期償還，做到半年一次還本付息，有條件的可實(shí)行分季償還。
在實(shí)際工作中，我們往往對(duì)于銀監(jiān)局的該項(xiàng)政策進(jìn)行簡(jiǎn)單理解，在分期還款計(jì)劃制定中僅僅為了符合銀監(jiān)局的政策要求，未在日期設(shè)定中考慮管理的因素，可能導(dǎo)致部分工作出現(xiàn)被動(dòng)情況。在分期還款計(jì)劃的設(shè)定上，根據(jù)以往的工作經(jīng)驗(yàn)，我有以下建議，希望對(duì)大家有些小小的幫助：
一、要切實(shí)了解銀行貸款項(xiàng)目的資金回流特點(diǎn)，將分期還款日設(shè)定在項(xiàng)目資金回籠的旺季；
二、盡量避免將還款日設(shè)定的月末、季末、年末。以上日期是考核的關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)，設(shè)定在上述日期，如果客戶資金短期周轉(zhuǎn)不靈，出現(xiàn)5天內(nèi)的逾期情況，將影響我行關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)的考核指標(biāo)。同時(shí)，如果遇到以上時(shí)間又恰逢周末的情況，客戶會(huì)計(jì)賬戶不能入賬，系統(tǒng)扣劃跑批也只有凌晨的一個(gè)批次，若跑批不成功，會(huì)直接導(dǎo)致該筆貸款當(dāng)月全部逾期。
三、分期還款計(jì)劃遇月底到期時(shí)不會(huì)自動(dòng)順延到下月初，如果客戶一定要設(shè)定在月底，建議留下三天機(jī)動(dòng)時(shí)間，也就是盡量設(shè)定在27日以前。給系統(tǒng)、客戶和自己留下萬(wàn)一出現(xiàn)問(wèn)題可以解決的時(shí)間。
