銀行精細(xì)化管理屬現(xiàn)代化商業(yè)銀行管理范疇，它以質(zhì)量、效益為導(dǎo)向，通過(guò)細(xì)分目標(biāo)管理對(duì)象、量化管理標(biāo)準(zhǔn)、優(yōu)化管理措施、規(guī)范管理行為等，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)管理決策的科學(xué)性。在經(jīng)濟(jì)增速放緩、三期效應(yīng)疊加的形勢(shì)下，小微企業(yè)由于自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，經(jīng)營(yíng)和發(fā)展面臨著很大壓力，這種壓力又直接傳導(dǎo)至銀行體系，導(dǎo)致銀行小微企業(yè)不良貸款迅速上升。面對(duì)這種新情況，一方面，作為全行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型重點(diǎn)，優(yōu)先支持小企業(yè)貸款的方向必須堅(jiān)持；另一方面，要全面檢討我們小微企業(yè)信貸在貸前、貸中、貸后等各個(gè)重要環(huán)節(jié)成敗得失，從細(xì)節(jié)入手，細(xì)節(jié)決定成敗，提煉需要強(qiáng)化和提升的關(guān)鍵點(diǎn)，加以貫徹落實(shí)，全面提升小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控能力。本文主要探討商業(yè)銀行中的小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)如何具體應(yīng)用精細(xì)化管理，提高管理水平和管理效益，確保有效發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。
一、加強(qiáng)源頭風(fēng)險(xiǎn)控制，貸前調(diào)查精細(xì)化
貸前調(diào)查階段是信貸管理的重要流程環(huán)節(jié)，既是客戶選擇、信貸決策的基本依據(jù)，又是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)、確保信貸資產(chǎn)質(zhì)量的重要前提�，F(xiàn)階段，我行小企業(yè)信貸常常出現(xiàn)調(diào)查評(píng)價(jià)不深入、不細(xì)致的情況，導(dǎo)致“帶病”準(zhǔn)入：一是對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)敏感性不足，對(duì)于客戶重大經(jīng)營(yíng)信息、重大法律訴訟情況未予以反映和披露；二是未真實(shí)反映不良信用記錄，對(duì)于客戶、法人代表和主要股東在人行征信系統(tǒng)存在不良信用記錄的情況未能實(shí)事求是、客觀準(zhǔn)確地揭示；三是財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)分析不足，對(duì)于企業(yè)真實(shí)交易情況和我行報(bào)表數(shù)據(jù)不同的情況，在相關(guān)材料中沒(méi)有進(jìn)行認(rèn)真分析、判斷；四是評(píng)級(jí)報(bào)告部分定性描述隨意,與其他申報(bào)材料反映情況不匹配，造成企業(yè)信用評(píng)級(jí)偏高；五是對(duì)客戶關(guān)聯(lián)關(guān)系、資金運(yùn)轉(zhuǎn)狀況認(rèn)識(shí)不清。因此我們要在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)，客戶經(jīng)理要深入企業(yè)，了解了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、產(chǎn)品市場(chǎng)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、銀企合作等情況，確認(rèn)已獲取信息的真實(shí)性，對(duì)于大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)要堅(jiān)持“三核三查三親見(jiàn)”，從根本上對(duì)客戶有一個(gè)全面的了解，從制度化管理向精細(xì)化管理，再向個(gè)性化管理轉(zhuǎn)變，針對(duì)不同客戶制定不同的金融服務(wù)方案，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，從源頭上規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)。
二、強(qiáng)化貸中精細(xì)化管理，確保貸款用途合規(guī)
小企業(yè)信貸的貸中階段最主要的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)在于放款支付環(huán)節(jié)，這也是歷次審計(jì)關(guān)注的重點(diǎn)內(nèi)容，依據(jù)“三個(gè)辦法，一個(gè)指引”以及我行相關(guān)制度要求，貸款資金支付必須堅(jiān)持“實(shí)貸實(shí)付”、“專款專用”理念，首先，要依據(jù)批復(fù)要求對(duì)發(fā)放條件、貸款使用條件等批復(fù)要求的落實(shí)情況、信貸合同、擔(dān)保及其他放款手續(xù)的規(guī)范性進(jìn)行審核；其次，放款經(jīng)辦人要將貸前調(diào)查材料與企業(yè)提供的支付依據(jù)結(jié)合審查，核實(shí)貿(mào)易背景真實(shí)性；再次，對(duì)于支付對(duì)象必要時(shí)也要進(jìn)行實(shí)地走訪，還要通過(guò)工商、法院等公開系統(tǒng)進(jìn)行調(diào)查，進(jìn)一步核實(shí)交易信息；此外，資金支付后，我們要監(jiān)控企業(yè)、企業(yè)主及關(guān)聯(lián)企業(yè)賬戶信息，審閱是否有明顯的大額資金回流，客戶經(jīng)理也可利用客戶關(guān)系追查資金支付后的下一步流向。
三、樹立風(fēng)險(xiǎn)理念，推進(jìn)貸后精細(xì)化管理
貸后管理是信貸管理的最終環(huán)節(jié)，對(duì)于確保銀行貸款安全和案件防控具有至關(guān)重要的作用，是控制風(fēng)險(xiǎn)、防止不良貸款發(fā)生的重要一環(huán)。我們要遵循“實(shí)質(zhì)重于形式”的原則，綜合運(yùn)用多層次手段，注重管理的精細(xì)化，一是加強(qiáng)對(duì)融資客戶經(jīng)營(yíng)狀況的持續(xù)監(jiān)控。持續(xù)關(guān)注客戶經(jīng)營(yíng)活動(dòng)變化，了解客戶是否陷入停產(chǎn)、半停產(chǎn)，經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略是否出現(xiàn)轉(zhuǎn)變，是否過(guò)度擴(kuò)張或偏離主業(yè)擴(kuò)張，重大投資或重大項(xiàng)目是否出現(xiàn)變化等；二是加強(qiáng)對(duì)融資客戶資金流向的持續(xù)監(jiān)控，客戶在我行資金歸集是否異�；虬l(fā)生變化，是否存在異常資金往來(lái)，如客戶資金是否流入股票賬戶、房地產(chǎn)公司、擔(dān)保公司、小額貸款公司、典當(dāng)行等禁入或敏感領(lǐng)域，是否存在資金頻繁或大額劃轉(zhuǎn)至個(gè)人或其他公司賬戶等；三是加強(qiáng)對(duì)融資客戶關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)的持續(xù)監(jiān)控。如客戶與關(guān)聯(lián)企業(yè)之間資金流向是否異常，是否存在關(guān)聯(lián)企業(yè)占用客戶資金的情況，客戶與關(guān)聯(lián)企業(yè)資金往來(lái)與關(guān)聯(lián)交易是否匹配，是否存在利用關(guān)聯(lián)交易套取我行融資情況等；四是加強(qiáng)對(duì)融資客戶突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的持續(xù)監(jiān)控。客戶是否發(fā)生財(cái)務(wù)突發(fā)事件，如企業(yè)發(fā)生嚴(yán)重資產(chǎn)損失，企業(yè)對(duì)外投資或交易發(fā)生重大損失，客戶融資擔(dān)保發(fā)生重大不利變化，客戶須對(duì)外承擔(dān)重大擔(dān)保責(zé)任等，客戶是否發(fā)生經(jīng)營(yíng)突發(fā)事件，如企業(yè)經(jīng)營(yíng)或投資違反國(guó)家法律法規(guī)或政策被國(guó)家有關(guān)部門立案調(diào)查、查處或被媒體曝光，客戶產(chǎn)品或服務(wù)出現(xiàn)重大質(zhì)量事故，客戶面臨重大訴訟，客戶存在惡意逃廢債行為等，客戶是否發(fā)生外部突發(fā)事件，如對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)有重大影響的法律法規(guī)、國(guó)家政策、外部市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生重大不利變化等；五是加強(qiáng)對(duì)融資客戶環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)的持續(xù)監(jiān)控�？蛻羰欠癯霈F(xiàn)環(huán)保合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，如客戶是否存在被環(huán)保部門給予依法關(guān)閉取締、吊銷許可證、限期治理或停產(chǎn)治理等各類處罰，客戶是否屬于各級(jí)環(huán)保部門掛牌督辦或通報(bào)處罰的環(huán)境違法客戶等。
