隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，金融業(yè)成為了衡量市場經(jīng)濟是否成熟的主要標志之一。一方面，金融消費者作為金融交易活動的“上帝”，金融消費者在金融市場上的地位及其權(quán)益維護的程度決定了金融市場的成熟度。另一方面，隨著金融理財產(chǎn)品的推陳出新和金融業(yè)服務水平的不斷提高，金融機構(gòu)的經(jīng)營模式也不斷創(chuàng)新,金融消費者購買金融理財產(chǎn)品或者接受金融服務的現(xiàn)象越來越普遍,這也直接影響金融市場的穩(wěn)健發(fā)展。因此，可以說金融消費者權(quán)益的維護決定了金融市場的穩(wěn)定和發(fā)展。
一、金融消費者的定義
根據(jù)我國《消費者權(quán)益保護法》規(guī)定，消費者是為滿足個人生活需要而購買、使用商品或接受服務的自然人。而金融消費者是消費者概念在金融領(lǐng)域的延伸和特別化,是指與金融機構(gòu)建立金融服務合同關(guān)系,接受金融服務的自然人。
二、金融消費者的權(quán)利
消費者權(quán)利也稱消費者權(quán)益，是消費主體的權(quán)利和利益的合稱。消費者利益由多種利益因素構(gòu)成，主要包括物質(zhì)經(jīng)濟利益、精神文化利益、安全健康利益、時效利益等。消費者的合法權(quán)益，指的是消費者所享有的，由法律、法規(guī)確認，受法律、法規(guī)保護的權(quán)利。金融消費者的權(quán)益即指主要消費金融產(chǎn)品和服務的權(quán)益。主要包括以下幾個方面：
（一）金融獲知權(quán)
金融獲知權(quán)是指金融消費者在接受一系列金融服務中，享有獲得與金融有關(guān)的必要的知識，包括服務內(nèi)容以及其它相關(guān)信息的權(quán)利，金融經(jīng)營單位負有為金融消費者提供真實知識或信息的義務。例如，要及時將國家法定利率標準和利息稅稅率等告知儲戶或貸戶，使他們心中有數(shù)，知曉自己的收益和付息情況，金融單位不得擅自隱瞞或降低、提高存貸款利率。遇到對轉(zhuǎn)賬、開戶、匯票等結(jié)算和票據(jù)業(yè)務不懂的客戶，金融單位有主動提供信息咨詢的義務，金融消費者有權(quán)利知道這些相關(guān)內(nèi)容。
（二）金融消費公平消費權(quán)
金融消費者在購買金融產(chǎn)品或者接受金融服務時，有獲得自愿交易、收費合理等公平交易的權(quán)利。金融單位、證券營業(yè)部和保險公司等在與消費者形成合同或形成法律關(guān)系時，應當遵循公正、平等、誠實、信用的原則，金融單位或機構(gòu)不得強行向消費者提供服務，不得在合同或法律關(guān)系中制定規(guī)避義務和違反公平的條款。金融單位、證券營業(yè)部和保險公司等在收取工本費、服務費等用時，必須嚴格遵守國家有關(guān)法律、法規(guī)和價格正策，執(zhí)行有關(guān)金融、證券、保險等收費標準。否則就是違規(guī)違法的，就是對金融消費者公平交易權(quán)的侵犯。
（三）金融資產(chǎn)保密權(quán)與安全權(quán)
金融消費者享有個人隱私和消費信息受保護的權(quán)利。金融消費者在購買金融產(chǎn)品或者接受金融服務時，其姓名、性別、年齡、職業(yè)、聯(lián)系方式、健康狀況、家庭情況、財產(chǎn)狀況、消費信息、信用信息等與金融消費者個人及其家庭密切相關(guān)的信息依法受保護。例如，儲戶存款被冒領(lǐng)、信用卡保密信息被泄露、股票被低價賣出，這些都是對金融消費者私人資產(chǎn)保密安全權(quán)利的侵犯。在金融消費活動中，資產(chǎn)保密權(quán)不受侵犯，是消費者最基本的一項權(quán)利。金融單位、證券機構(gòu)和保險公司等有義務采取一切有效措施，包括按規(guī)章制度和操作程序辦事，防止事故發(fā)生，保證提供安全高效優(yōu)質(zhì)的金融服務環(huán)境。
三、金融消費者權(quán)益所面臨著的問題
中國金融行業(yè)競爭日趨激烈,尤其是近年來，面對國家經(jīng)濟下行，利率市場化，同業(yè)競爭加劇的經(jīng)濟形勢以及中國經(jīng)濟進入“新常態(tài)”，增長速度換檔，結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛，前期刺激政策消化“三期疊加”現(xiàn)象明顯�；谶@種宏觀環(huán)境，搶占市場也越來越成為金融機構(gòu)的一項重要工作，這就難免會涉及到金融消費者的權(quán)益保護問題。
金融消費者權(quán)益面臨的主要問題有：金融消費者的知情權(quán)受到侵犯，例如個別銀行人員在營銷保險產(chǎn)品時將紅利解釋成利息，將理財產(chǎn)品定義成定期存款，沒有將風險如悉告知客戶等；金融消費者自由選擇權(quán)與公平交易權(quán)受到侵犯，例如，個別基層銀行在貸款時要求金融消費者同時投保財產(chǎn)保險或人身意外傷害險，貸款利率一浮到頂?shù)龋唤鹑谙M者保護的信息披露和監(jiān)管滯后等。金融市場雖然日趨規(guī)范，但存在的使金融消費者權(quán)益受到損害的現(xiàn)象足以引起各金融機構(gòu)的關(guān)注與反思。
四、如何維護金融消費者的權(quán)益
金融消費者的權(quán)益保護工作應該做到以下三個方面：
首先，提升金融消費者自我保護能力，強化金融知識普及與教育。
提升金融消費者對金融產(chǎn)品相關(guān)知識的了解是提高消費者自我保護能力的基本措施。各監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會、金融機構(gòu)等各方面通過編制金融消費者教育資料、定期發(fā)布金融消費者咨訊、送金融知識下鄉(xiāng)，讓金融消費者有學習的平臺。建立消費者金融教育專欄并及時更新材料內(nèi)容,定期組織開展“金融知識進社區(qū)”、“農(nóng)村金融教育培訓”等多種形式的活動,開展長期有效的金融消費者信息支援。接受消費者金融咨詢、出版為金融消費者介紹金融產(chǎn)品特性介紹的刊物以及揭示其他投資者已經(jīng)面臨的損失或者類似交易中出現(xiàn)的巨額財產(chǎn)損失的警示教育等方式，主動向金融消費者開展金融知識普及教育和金融信息外部支援，以提升金融消費者風險防范意識和自我保護能力。
其次，金融機構(gòu)員工主動強化自身對金融消費者的權(quán)利的認識。作為金融機構(gòu)，應該制定相應的規(guī)章制度讓員工明確金融消費者的權(quán)利，包括知情權(quán)、選擇權(quán)、拒絕不合理要求等方面的權(quán)利。同時，還應通過有效渠道確保金融消費者明了自身的權(quán)利，以便有效行使和維護權(quán)利。
再次，加強金融機構(gòu)自律意識，嚴格金融行業(yè)監(jiān)管。在金融機構(gòu)內(nèi)部應建立起嚴格的信息披露制度，通過加強監(jiān)管，提高金融機構(gòu)對各類金融產(chǎn)品風險經(jīng)營收益和成本等方面的信息披露，為消費者提供更加信息透明、結(jié)構(gòu)簡單、回購便捷的金融產(chǎn)品，充分保障金融消費者的信息知情權(quán)和選擇權(quán)，并形成有效機制，防范金融機構(gòu)利用金融創(chuàng)新帶來的契機，對消費者隱瞞風險，誤導消費者消費，以逐步降低在金融消費中信息不對稱帶來的危害。
