講到眾籌經(jīng)濟(jì)，很多人都會(huì)想到產(chǎn)品的預(yù)售。最成功的例子有特斯拉電動(dòng)汽車：該公司圈定所有可能的用戶預(yù)交一定的定金，產(chǎn)品的研發(fā)、制造都會(huì)讓用戶參與進(jìn)來(lái)，給予用戶最大的選擇權(quán)。產(chǎn)品成型上市后可以繞過傳統(tǒng)的經(jīng)銷商環(huán)節(jié)，直接把車交給用戶。這種經(jīng)濟(jì)模式的最大好處是：比起傳統(tǒng)的汽車制造銷售鏈條短了許多，節(jié)省了極大的成本。因此，特斯拉比起同檔次的名車豪車價(jià)格便宜很多。
以上的案例還只是處在眾籌經(jīng)濟(jì)的初級(jí)階段，更進(jìn)一步的眾籌是將金融系統(tǒng)接入到商品的制造、流通、銷售的全部流程中。而這樣的創(chuàng)新則離不開具有跟蹤功能的區(qū)塊鏈技術(shù)。
從廣義上講，區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋�(gè)特殊的賬本，它在一個(gè)物體（比如商品）產(chǎn)生時(shí)就創(chuàng)立一個(gè)區(qū)塊，記錄了關(guān)于這個(gè)物品的全部信息，在每一次交易（比如從生產(chǎn)車間到倉(cāng)庫(kù)）時(shí)，記錄下它的細(xì)節(jié)。當(dāng)每一次這樣的交易都記錄下來(lái)后，實(shí)際上就形成了鏈的概念。有了區(qū)塊鏈技術(shù)，外界就能在鏈中追蹤到該物品的所有細(xì)節(jié)，如原材料的來(lái)源，原產(chǎn)地，特別是能驗(yàn)證是否為真貨，所有信息一目了然。
我們銀行貸款流程也可以放入到區(qū)塊鏈中進(jìn)行應(yīng)用。在美國(guó)就發(fā)生了這種真實(shí)案例的應(yīng)用。幾年前，美國(guó)康奈爾大學(xué)在科技園區(qū)準(zhǔn)備修建大量太陽(yáng)能發(fā)電裝置，最后則由一家中標(biāo)的工程承包商建造。如此大的工程，承包商肯定需要銀行的貸款。為節(jié)約貸款成本，工程承包商希望銀行能按照康奈爾的信用，給工程公司提供低息貸款。在過去，傳統(tǒng)銀行肯定不愿意這樣做：信息不透明，風(fēng)險(xiǎn)太大。但有了區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，這塊領(lǐng)域的銀行貸款就能夠辦到了。
首先各方的合同可以通過區(qū)塊鏈管理起來(lái)，并且授權(quán)銀行能看到上下游各方簽署的全部合同，而過去銀行只能看到自己的合同，并不知道某太陽(yáng)能公司生產(chǎn)的太陽(yáng)能板的最終買家是康奈爾大學(xué)。知道了最終的買主是康奈爾大學(xué)，銀行就敢于以低利息向各方貸款了。利用區(qū)塊鏈技術(shù)還為銀行解決了傳統(tǒng)貸款的一個(gè)大難題：銀行可以控制貸款的使用，可以實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)貸款資金的流向。在區(qū)塊鏈中，每個(gè)商品一旦被制造出來(lái)，就可以產(chǎn)生一個(gè)區(qū)塊鏈跟蹤它的流動(dòng)，類似地，當(dāng)一項(xiàng)任務(wù)（服務(wù)）完成之后，也可以產(chǎn)生一個(gè)區(qū)塊鏈，表示進(jìn)入了下一個(gè)階段。銀行的貸款可以在合適的時(shí)候（比如需要開始付款了），給到相應(yīng)的借方，用于專門的用途（比如只能向有關(guān)的合同方付款），這樣就不會(huì)出現(xiàn)挪用貸款和拖欠款項(xiàng)的問題。
上述的合作方式聽起來(lái)很理想，這讓人不得不懷疑其現(xiàn)實(shí)可行性，認(rèn)為以我們現(xiàn)有的技術(shù)怎么可能實(shí)現(xiàn)？但實(shí)際上是存在的。美國(guó)硅谷一家開發(fā)區(qū)塊鏈服務(wù)的公司就幫助了上述項(xiàng)目中的各方實(shí)現(xiàn)了融資。采用這樣的融資方式，不僅各方的成本可以下降，而且銀行方面也可以降低風(fēng)險(xiǎn)。
目前，由于貸款各方信息的不對(duì)稱、不透明，銀行傳統(tǒng)貸款不管是貸前調(diào)查、貸款審批還是貸后管理等一系列流程，絕大多數(shù)靠的是人工調(diào)查、判斷、審查，依賴的是多年工作經(jīng)驗(yàn)的積累。整個(gè)過程中人工成本過高，效率較低，并且蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)較大。如果使用上述所說(shuō)的區(qū)塊鏈技術(shù)，則傳統(tǒng)銀行貸款面臨的所有問題都將迎刃而解，銀行方面的風(fēng)險(xiǎn)則將得到根本性地緩解。
當(dāng)然，未來(lái)要實(shí)現(xiàn)區(qū)塊鏈技術(shù)、眾籌經(jīng)濟(jì)等新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的普及，一個(gè)國(guó)家乃至全世界，需要建造新一代的IT基礎(chǔ)架構(gòu)，所幸的是，這件事情已經(jīng)開始進(jìn)行了。萬(wàn)物互聯(lián)——物聯(lián)網(wǎng)觀念的提出，便是一個(gè)例證。眾籌經(jīng)濟(jì)涉及的范圍很廣，它不僅僅是人們通常想象的那樣進(jìn)行商品的預(yù)售，而且是采用新技術(shù)將整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈從頭到尾優(yōu)化一遍，去除所有不必要的環(huán)節(jié)，并最終將顛覆原有的產(chǎn)業(yè)。在眾籌經(jīng)濟(jì)中，大數(shù)據(jù)、機(jī)器智能和跟蹤技術(shù)是關(guān)鍵。
未來(lái)科技、經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，未來(lái)各個(gè)行業(yè)將顛覆性地改革創(chuàng)新，給我們工作、生活帶來(lái)過多利好、便利的同時(shí)，也會(huì)伴隨著一些弊端：如我們每個(gè)人、每個(gè)企業(yè)甚至國(guó)家相關(guān)隱私權(quán)的讓渡，隱私權(quán)讓渡的多少，這都是未來(lái)我們將面臨到的現(xiàn)實(shí)問題。
新的產(chǎn)業(yè)革命——智能時(shí)代即將到來(lái)，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，你準(zhǔn)備好了嗎？我很期待！(常德皂果路支行)
參考書籍：《智能時(shí)代》，吳軍著。
