提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力 構(gòu)筑有力管理支撐

     回顧近年來(lái)信貸風(fēng)險(xiǎn)防控工作，結(jié)合本次培訓(xùn)收獲，談一點(diǎn)個(gè)人體會(huì)。 一、完善管理體系，提升管理精細(xì)化水平 建立健全“前瞻性研究、敏感性分析、主動(dòng)性防范、針對(duì)性化解”為主要內(nèi)容的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，著力抓好貸前、貸中、貸后的信貸全流程管理，有效提升風(fēng)險(xiǎn)管理精細(xì)化水平。一是加強(qiáng)前瞻性研究，提前做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。風(fēng)險(xiǎn)管理首要的是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，而不是等發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)再進(jìn)行處置化解。通過(guò)做好對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)、區(qū)域經(jīng)濟(jì)、行業(yè)發(fā)展和熱點(diǎn)領(lǐng)域的研究分析，把握宏觀調(diào)控政策、金融監(jiān)管政策的變化趨勢(shì)，提高對(duì)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)的研判能力。 二是加強(qiáng)敏感性分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患。分行以“真實(shí)性、合規(guī)性、安全性”為原則，對(duì)存量貸款建立滾動(dòng)排查、風(fēng)險(xiǎn)重檢等風(fēng)險(xiǎn)排查相關(guān)制度，對(duì)排查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)作出風(fēng)險(xiǎn)提示，制定落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)化解措施。將各類排查、審計(jì)監(jiān)管部門(mén)、風(fēng)險(xiǎn)分類、逾期欠息、押品監(jiān)控等常規(guī)監(jiān)控工作發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題客戶，統(tǒng)一納入潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶名單制管理，并實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，要求發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)報(bào)告。開(kāi)展信貸風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)程監(jiān)控，通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)和信息的分析，及時(shí)揭示潛在風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)基層單位進(jìn)行“飛行”檢查。近年來(lái)，分行結(jié)合監(jiān)管要求和外部風(fēng)險(xiǎn)暴露特征，對(duì)政府融資平臺(tái)貸款、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款、土地儲(chǔ)備貸款等重點(diǎn)行業(yè)和領(lǐng)域組織開(kāi)展了系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)排查和重檢，對(duì)民間高息借貸、航運(yùn)、物流等開(kāi)展了專項(xiàng)排查，取得了較好的成效。三是加強(qiáng)主動(dòng)性防范，及時(shí)退出風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。分行針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)排查中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，及時(shí)梳理和重檢信貸政策和審批底線，及時(shí)調(diào)整相關(guān)行業(yè)、客戶的授信規(guī)模，推進(jìn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)限額管理，上收信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)。加強(qiáng)房地產(chǎn)貸款的封閉管理，密切關(guān)注負(fù)債率和銷售狀況。對(duì)貿(mào)易類企業(yè)貸款，重點(diǎn)加強(qiáng)真實(shí)性檢查和貸后資金流向監(jiān)測(cè)，防止貸款流向民間借貸、股市、房市和期貨市場(chǎng)。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)客戶抓緊退出，做到未雨綢繆、把握先機(jī)，主動(dòng)化解風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，分行果斷壓縮和退出產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)貸款，控制政府融資平臺(tái)貸款和房地產(chǎn)貸款總量，2016年我行主動(dòng)退出對(duì)公客戶信貸余額累計(jì)2.13億元。同時(shí)，在實(shí)施信貸退出過(guò)程中，堅(jiān)持“有保有壓，有進(jìn)有退”，不搞一刀切。 四是加強(qiáng)針對(duì)性化解，有效化解處置風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)逾期貸款、不良貸款等風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，分行一方面加強(qiáng)催收、增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，另一方面通過(guò)以物抵債、債務(wù)重組等多種方式，“一戶一策”制定處置方案，加快推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)化解和處置。 二、 積極應(yīng)對(duì)外部變化，控制不良貸款反彈 當(dāng)前外部經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境復(fù)雜多變，經(jīng)濟(jì)增速下行，風(fēng)險(xiǎn)不斷釋放。部分企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難、現(xiàn)金流萎縮，部分地區(qū)房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)逐漸顯現(xiàn)，貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。特別是部分中小企業(yè)面臨生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)困難、現(xiàn)金流緊張的狀況，小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中�？绲貐^(qū)、多元化經(jīng)營(yíng)的民營(yíng)企業(yè)集團(tuán)或因資金鏈斷裂可能引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)蔓延。民間融資、非法集資、影子銀行業(yè)務(wù)等外部風(fēng)險(xiǎn)向銀行蔓延和傳染的勢(shì)頭有所顯現(xiàn)，由此引發(fā)的欺詐案件、高管跑路事件也明顯增多。在此大環(huán)境下，今年以來(lái)株洲行運(yùn)行總體比較平穩(wěn)，房地產(chǎn)貸款、政府融資平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)總體可控，但是，受小企業(yè)貸款新冒不良等因素影響，個(gè)別領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)存在持續(xù)發(fā)酵態(tài)勢(shì)。截至6月底，我行不良貸款分別比年初不良貸款增加3139萬(wàn)元，其中：個(gè)貸不良較年初增加2270萬(wàn)元，信用卡不良較年初增加1400萬(wàn)元，面臨較大壓力。從分行自身情況來(lái)看，內(nèi)部管理依然存在薄弱環(huán)節(jié)，存在潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患，也存在一定規(guī)模的新冒不良貸款，由客戶違約引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)時(shí)有暴露，通過(guò)日常風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和各類專項(xiàng)排查發(fā)現(xiàn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶也有增長(zhǎng)勢(shì)頭，不良貸款反彈壓力較大。同時(shí)，不良貸款處置面臨外部障礙，有很大不確定性。