講到新智能時代的新技術(shù)，大數(shù)據(jù)是當(dāng)下十分火熱的概念，也是在商業(yè)環(huán)境中運用較多、較深入的新技術(shù)。成就大數(shù)據(jù)的不僅是傳統(tǒng)定義的三“V”——翻譯成中文是量、速度、多樣性，而是“價值”。當(dāng)人們從海量數(shù)據(jù)中能夠汲取價值，并借助其推動商業(yè)模式發(fā)生內(nèi)嵌式變革時，具備“3V”特點的數(shù)據(jù)才成為了“大數(shù)據(jù)”。
目前，銀行發(fā)生風(fēng)險主要集中在資產(chǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，而貸款業(yè)務(wù)是銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重要組成部分。在此，我想談?wù)劥髷?shù)據(jù)的應(yīng)用對銀行貸款業(yè)務(wù)的一些積極作用。大家都知道，貸款業(yè)務(wù)發(fā)生風(fēng)險的一個重要因素是貸款雙方的信息不對稱，可以說銀行對貸款人的信息掌握的越充分，貸款發(fā)生風(fēng)險的可能性就越小。銀行傳統(tǒng)貸款不管是貸前調(diào)查、貸款審批還是貸后管理等一系列流程，絕大多數(shù)靠的還是人工調(diào)查、判斷、審查，依賴的是多年工作經(jīng)驗的積累。整個過程中人工成本過高，效率較低，并且蘊含的風(fēng)險較大。在這種條件的限制下，銀行對貸款人信息的收集就必然沒有巨大的突破。而大數(shù)據(jù)技術(shù)的引入就可以很好的解決銀行在數(shù)據(jù)收集方面所遇到的困境。
在此，我和大家分享下微眾銀行的案例。微眾銀行是由騰訊公司牽頭發(fā)起設(shè)立，總部位于深圳，是國內(nèi)首家民營銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行。２０１５年５月，其拳頭產(chǎn)品“微粒貸”上線，截至今年５月，“微粒貸”兩年來累計發(fā)放貸款達(dá)３６００億元，總筆數(shù)４４００萬筆，最高貸款日規(guī)模２０億元，最高日貸款筆數(shù)２０萬筆，但筆均放款只有８２００元。一筆８２００元的貸款，如果讓幾個放貸機(jī)構(gòu)的員工做審核、做風(fēng)控的話，成本就太高了。微眾銀行依靠互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)，通過挖掘社交數(shù)據(jù)，搭建技術(shù)平臺和模型算法，真正實現(xiàn)了無抵押、無擔(dān)保、純線上和純信用的貸款，在大大降低成本的同時，也加快了審批流程。他們授信審批時間最快僅需２．４秒，資金到賬時間最快僅需４０秒。正是微眾銀行對新技術(shù)的重視和應(yīng)用造就了其健康快速發(fā)展并創(chuàng)造了可觀的利潤。年報顯示，微眾銀行2015年虧損5.8億元，2016年扭虧為盈實現(xiàn)凈利潤4.01億元。截至2016年年末，微眾銀行信貸資產(chǎn)規(guī)模比年初增長了7倍，不良貸款率僅為0.32%，風(fēng)控能力值得稱贊。
事實上，除了微眾銀行，像螞蟻金服、京東金融等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都利用大數(shù)據(jù)技術(shù)的運用取得了巨大的成功。雖然這些企業(yè)無論是在資產(chǎn)規(guī)模和信貸規(guī)模上都還遠(yuǎn)不能和傳統(tǒng)大銀行相比，但他們的發(fā)展需要引起我們足夠的重視。在西方市場經(jīng)濟(jì)的商業(yè)史中有太多的大公司被小公司逆襲的經(jīng)典案例值得我們?nèi)シ此肌＿@些大公司都有個共性，就是面對新技術(shù)的運用時或傲慢漠視或嗤之以鼻，固步自封地認(rèn)為采用這些新技術(shù)的小公司不會對自己造成多大威脅。而造成的后果則是往往錯失了運用新技術(shù)轉(zhuǎn)型的最佳時機(jī)，等反應(yīng)過來時卻發(fā)現(xiàn)自己已全然不是那些小公司的對手了。目前，各領(lǐng)域的深化改革已經(jīng)上升到黨中央和國家的最高戰(zhàn)略層面，金融領(lǐng)域自然也在其中，金融領(lǐng)域越來越市場化和開放化是必然趨勢。建行作為金融領(lǐng)域的典范和領(lǐng)軍者，通過采用新技術(shù)來控制風(fēng)險、促進(jìn)發(fā)展既是作為國有大行的政治責(zé)任也是作為平等市場主體的題中之義。
新技術(shù)的發(fā)展對傳統(tǒng)的銀行模式將帶來很大挑戰(zhàn)，在未來銀行業(yè)的發(fā)展中將會起到至關(guān)重要的作用。未來，銀行將變得越來越“輕”，“未來銀行”也許將不再是西裝革履的，也許休閑裝、運動服將“占領(lǐng)”未來的銀行。但銀行“存貸匯”的基本功能不會變，銀行加強風(fēng)控的趨勢也不會變，這些都是它最核心的能力。
最后，我想再次闡述我的觀點——科技和風(fēng)控將是未來銀行的生命線。讓我們勇于運用大數(shù)據(jù)等一系列新技術(shù)來實現(xiàn)“固本強基，強化內(nèi)控”的目標(biāo)，順利實現(xiàn)智慧轉(zhuǎn)型，為實現(xiàn)建設(shè)銀行“始終走在中國經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化的最前列，成為世界一流銀行”偉大愿景而繼續(xù)努力奮斗! （皂果路支行）
