征信是金融市場的重要基礎設施，為授信機構識別風險、管理風險提供了許多便利，但目前商業(yè)銀行征信體系尚不完善的情況下，承擔了大部分的信用缺失成本，因此成為銀行信用風險管理的重要手段和途徑。隨著人民銀行企業(yè)和個人征信系統(tǒng)建設的不斷改進，征信數據查詢已經納入商業(yè)銀行信貸業(yè)務審核核心流程，征信信息已經對商業(yè)銀行經營和管理發(fā)揮著不可替代的作用。
我行新一代系統(tǒng)在對公與對私信貸操作系統(tǒng)成功嵌入征信大數據查詢應用，嚴控信息泄露風險，實現(xiàn)了我行對信貸客戶的定位、風險梳理與貸后動態(tài)監(jiān)控管理等，更好地提高了我行信貸風險管理決策的工作效率。
�。ㄒ唬�、征信在貸前調查的應用
征信作為首選的客觀平臺，在銀行貸前的客戶定位中作用日漸突出。我行可以借助新一代征信大數據提取顯示的信息，判斷客戶的綜合實力、同業(yè)介入支持力度等有效信息，同時結合客戶其他情況進行統(tǒng)籌分析，從而能夠選擇合適的客戶群體，篩選潛在客戶，開展符合我行經營目標和風險偏好的業(yè)務。
（二）、征信在貸中的應用
征信系統(tǒng)提供的信息拓寬了銀行了解借款人和保證人的信息渠道，在目前經濟下行壓力下，企業(yè)經營受擔保圈、民間借貸等外圍風險的影響，貸中審查借助新一代征信大數據查詢客戶對外擔保以及涉及非銀行融資信息的系統(tǒng)分析，從而更準確地定位借款人資信狀況和風險點，成為做出最終授信決策的重要參考。
�。ㄈ�、征信在貸后的應用
貸后管理中通過征信數據的查詢，結合實地走訪、跟蹤檢查，可以盡可能掌握客戶生產經營及資信變動情況。同時，借助我行新一代征信查詢信用報告，快速準確掌握借款人異地、跨行負債水平，全面考察其綜合負債情況及整體還款能力變動，判斷其潛在信用風險，做好早期預警，及時采取風險處置措施。
助力我行信用風險防控的效果有：
首先，有助于信貸決策科學化
征信系統(tǒng)大數據在我行新一代系統(tǒng)的應用，在很大程度上解決了銀行與客戶之間一直存在的信息不對稱問題，進而使我行信貸決策“真實性”的問題上發(fā)揮了重要作用，使得信貸決策更加科學。從近期實際工作來看，個人業(yè)務方面：我行的個人貸款、信用卡申請、貸后管理等環(huán)節(jié)利用個人征信大數據拒絕高風險個人貸款申請28筆，授信額度1210萬元；信用卡申請82筆；發(fā)現(xiàn)他行信息在貸后管理中預警高風險業(yè)務7筆，涉及金額252萬元；識別第二套以上住房貸款申請業(yè)務12筆，涉及金額420萬元。公司業(yè)務方面：貸款、擔保、銀行承兌匯票、貿易融資、信用證、貼現(xiàn)等業(yè)務的審批中利用企業(yè)征信大數據，拒絕高風險客戶信貸業(yè)務申請6筆，涉及金額4500萬元；在貸后管理中預警高風險業(yè)務5筆，涉及金額145萬元，有效地幫助我行防范信貸風險。
其次，有助于信貸投放高效化
隨著新一代征信系統(tǒng)的不斷完善，我行將征信納入本行風險控制體系的核心環(huán)節(jié)，更好服務我行風險管理流程標準化的建設，進而降低信貸調查和審查等過程中的人力、物力等成本，最終提高信貸決策工作效率。
最后，有助于信貸管理優(yōu)質化
征信大數據對我行改善信貸管理起了重要的推動作用，并且運用于整個信貸周期管理。除了在信貸業(yè)務辦理、信用風險防范、優(yōu)質客戶有效篩選等，我行還可以借助新一代征信系統(tǒng)功能，積極探索開展風險資產組合管理（比如在征信系統(tǒng)顯示存在共同的債務人或者債權人）和分類化解等。
征信大數據應用誕生于網點經營的業(yè)務需求，壯大于新一代系統(tǒng)的強力依托，為我行實現(xiàn)防范高風險客戶再融資、貸后風險預警、識別第二套房貸、防范關聯(lián)企業(yè)信貸風險、提高審貸效率等成效顯著。
