支付和結(jié)算是商業(yè)銀行最基本的功能，也是商業(yè)銀行獨(dú)有的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)。但隨著金融體制改革的深化，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”產(chǎn)業(yè)的興起，以“支付寶”、“財(cái)付通”等為代表的第三方支付平臺(tái)異軍突起并發(fā)展壯大，在一定程度上打破了商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)的原有壟斷地位，與之抗衡的相對(duì)優(yōu)勢(shì)也在日漸銷蝕。因此，面對(duì)內(nèi)外部競(jìng)爭(zhēng)和挑戰(zhàn)的壓力，運(yùn)用現(xiàn)代思維并結(jié)合銀行固有優(yōu)勢(shì)來(lái)拓展新型支付結(jié)算模式，提高支付運(yùn)營(yíng)效率、降低支付結(jié)算交易成本、搶占支付業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額，是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展中的迫切需求。
一、多元化發(fā)展支付方式
近年來(lái)，商業(yè)銀行所處的經(jīng)營(yíng)環(huán)境正發(fā)生復(fù)雜深刻的改變，以往外延式、高資本、粗放型的經(jīng)營(yíng)模式已不可持續(xù)。在現(xiàn)代信息技術(shù)的支持下，電子化、網(wǎng)絡(luò)化的支付結(jié)算業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，移動(dòng)支付、電子通存通兌、自動(dòng)柜員機(jī)、自助銀行、電子銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等不斷推陳出新。支付結(jié)算業(yè)務(wù)以其輕資本、低風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)收入、廣來(lái)源的優(yōu)點(diǎn)，正快速成為商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型方向和戰(zhàn)略選擇。隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展的日益成熟，身為支付樞紐的商業(yè)銀行，其收集信息和采集數(shù)據(jù)的手段不斷豐富，運(yùn)用數(shù)據(jù)進(jìn)行定性與定量相結(jié)合的分析能力也在不斷提升。通過支付創(chuàng)新，商業(yè)銀行可以支付數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制和市場(chǎng)營(yíng)銷，構(gòu)建更多基于客戶意愿而開發(fā)的個(gè)性化和差異化的金融產(chǎn)品與服務(wù)，以此推動(dòng)金融市場(chǎng)和服務(wù)模式的變革，拓展金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的廣度和深度，讓客戶成為數(shù)據(jù)的提供者和受益者。尤其對(duì)小微企業(yè)和中小客戶而言，加大支付創(chuàng)新力度，豐富支付結(jié)算渠道和創(chuàng)新支付產(chǎn)品，是商業(yè)銀行拓寬服務(wù)群體、發(fā)展普惠金融的有效途徑和方法。
伴隨科技革命與支付行業(yè)的深度融合，目前客戶需求的支付形式要求簡(jiǎn)單、及時(shí)，支付渠道力求便捷和快速，支付行為追求隨心和隨機(jī)。商業(yè)銀行圍繞客戶的這些支付行為特點(diǎn)正在積極開展支付創(chuàng)新，構(gòu)建一個(gè)豐富多樣的支付市場(chǎng)。例如，在支付認(rèn)證上，推出了包含U-Key、短信認(rèn)證、雙重驗(yàn)證或者生物認(rèn)證等多種方式；在支付形式上，研發(fā)了包含NCF非接快速支付、藍(lán)牙支付、二維碼支付、指紋支付以及刷臉支付等多種形式；在支付場(chǎng)景上，由面對(duì)面的線下支付逐步拓展至網(wǎng)絡(luò)支付、移動(dòng)支付和O2O支付等。移動(dòng)支付是在移動(dòng)通訊設(shè)備的高度普及以及與銀行金融服務(wù)深度融合的基礎(chǔ)上，逐漸推廣使用并迅速滲透到消費(fèi)者中。移動(dòng)支付未來(lái)的發(fā)展方向主要包括移動(dòng)銀行、移動(dòng)錢包、無(wú)觸點(diǎn)式遙控，以及其他替代性手機(jī)支付等，其廣闊的發(fā)展前景、巨大的價(jià)值潛力，無(wú)疑將是商業(yè)銀行支付創(chuàng)新領(lǐng)域未來(lái)的角力點(diǎn)。隨著生物識(shí)別技術(shù)的發(fā)展，聲波識(shí)別、指紋識(shí)別、虹膜識(shí)別等包含生物特征、多維交叉結(jié)合的創(chuàng)新支付認(rèn)證技術(shù)將逐步得到廣泛應(yīng)用，支付交易操作的安全性和便捷性將得到更有效保障，支付也將變得更“聰明”、更“放心”。 通過整合各類支付操作平臺(tái)，將碎片化的支付世界合而為一，以集成化處理和遠(yuǎn)程協(xié)同交易功能，為客戶提供定制化的操作系統(tǒng)和靈活的操作界面，滿足客戶多元化的支付選擇。
二、全面性服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)
習(xí)近平總書記在2017年7月14～15日召開的全國(guó)金融工作會(huì)議上指出，金融要回歸本源，服從服務(wù)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，更好地滿足人民群眾和實(shí)體經(jīng)濟(jì)多樣化的金融需求。支付業(yè)務(wù)是金融服務(wù)中與實(shí)體經(jīng)濟(jì)聯(lián)系最密切的部分。支付一頭連著消費(fèi)者，支付服務(wù)覆蓋了人民群眾日常的生活場(chǎng)景，水電煤的繳費(fèi)、網(wǎng)上購(gòu)物、共享單車、醫(yī)療教育等都可以通過手機(jī)支付來(lái)完成。支付另一頭連著商戶和企業(yè)，隨著受理成本的下降以及二維碼支付等技術(shù)的創(chuàng)新，支付系統(tǒng)甚至還覆蓋了大量的中小商戶和農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)的商戶。移動(dòng)支付戰(zhàn)爭(zhēng)如火如荼的戰(zhàn)場(chǎng)中，各大平臺(tái)紛紛展開不同方向的探索。螞蟻金服開放平臺(tái)推出了“生態(tài)合伙人”強(qiáng)化合作伙伴的話語(yǔ)權(quán)，使得合作伙伴與螞蟻金服共同制定開放和發(fā)展政策。移動(dòng)支付領(lǐng)域另一巨頭微信支付，將小程序與微信支付在各領(lǐng)域相融相通，深耕商業(yè)能力，大力推動(dòng)微信共贏生態(tài)的發(fā)展。從移動(dòng)支付領(lǐng)域各個(gè)巨頭的發(fā)展布局中，不難看出，“生態(tài)”已經(jīng)成為行業(yè)發(fā)展的重中之重。
生態(tài)化服務(wù)已成為當(dāng)前支付產(chǎn)業(yè)最新發(fā)展的主潮流。其核心是以客戶為中心，隨客戶支付場(chǎng)景的變化而改變支付方式，為客戶帶來(lái)最佳的支付體驗(yàn)。這種支付模式?jīng)Q要求銀行必須跳出“支付”本身去做“支付”，通過整合客戶的生活習(xí)慣和碎片化的消費(fèi)需求，構(gòu)筑一個(gè)連接銀行、客戶與商家的生態(tài)圈，并依托生態(tài)圈的交替有序運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)客戶在日常生活中各類衣食住行、購(gòu)物旅游、投資租賃、積分管理等場(chǎng)景的需求，進(jìn)而帶動(dòng)金融業(yè)、物流業(yè)、商業(yè)、信息業(yè)等各產(chǎn)業(yè)鏈的良性循環(huán)。商業(yè)銀行擁有龐大的客戶基礎(chǔ)、廣泛的業(yè)務(wù)品種以及海量的數(shù)據(jù)信息，這是支付服務(wù)市場(chǎng)的主力和根基。商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮自身這一比較優(yōu)勢(shì)，布局支付服務(wù)的金融場(chǎng)景化，以增強(qiáng)與客戶的黏性和關(guān)聯(lián)度。這是其優(yōu)勢(shì)所驅(qū)，也是其使命所為。未來(lái)，商業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)持以賬戶為支付基礎(chǔ)、以場(chǎng)景為獲客渠道、以服務(wù)為核心體驗(yàn)，將個(gè)貸、銀行卡、理財(cái)和支付等產(chǎn)品融入場(chǎng)景化的運(yùn)營(yíng)策略，根據(jù)具體的消費(fèi)場(chǎng)景設(shè)計(jì)支付服務(wù)模式和產(chǎn)品，讓支付隨場(chǎng)景細(xì)分而變、場(chǎng)景因客戶所需而生，從而達(dá)到一種彼此“如影隨形”的狀態(tài)，實(shí)現(xiàn)金融與支付場(chǎng)景的深度結(jié)合，不斷提升客戶的支付體驗(yàn)。
求木之長(zhǎng)者,必固其根本；欲流之遠(yuǎn)者,必浚其泉源。銀行對(duì)于信用信息、交易數(shù)據(jù)的壟斷環(huán)境已經(jīng)不復(fù)存在，我們看到了很多為了客戶體驗(yàn)更好的支付寶賬單、京東賬單已經(jīng)內(nèi)部信息外部化，支付的時(shí)效性、清算的時(shí)效性在市場(chǎng)化環(huán)境下，變更越來(lái)越清晰透明，客戶對(duì)于服務(wù)體驗(yàn)的要求越來(lái)越高。銀行積累幾十年的流程和經(jīng)驗(yàn)或許需要思考以一種更高效的方式，才能在新時(shí)代，找到未來(lái)發(fā)展的新契機(jī)。
