近年來，全行上下大力發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)，不僅給客戶帶來了極大的便利，同時對我行的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展也有了明顯的促進作用。但在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中也發(fā)現(xiàn)個別客戶貸款用途不真實，或在實際使用過程中流入房市、股市等現(xiàn)象，給我行的信貸資金帶來一定的風(fēng)險。
為了規(guī)避這種現(xiàn)象，我們在借款人在申請貸款時，都會根據(jù)其貸款用途、借款人及企業(yè)經(jīng)營情況來確定貸款期限，推薦適合的貸款產(chǎn)品。很多客戶在申請貸款時的理由都是擴大生意規(guī)模、開新店（分店）、進貨等，但是是否真如他們所說其實不盡然。因此，判斷客戶貸款用途的真實性就成為風(fēng)控的一個關(guān)鍵點。
針對這個關(guān)鍵點，我們在貸款用途的審查中一定要注意：
一、個人信貸審查銀行流水審查
1、銀行流水：如果有造假的，那么其貸款用途基本也是虛造的。特別是現(xiàn)在有些中介公司介入，經(jīng)過精心包裝，使假流水的識別難度加大，這要求我們在訪談時仔細識別，多方印證
2、賬戶交易：通過賬戶交易查詢，看是否客戶有過高利交易的情況出現(xiàn)。過高的財務(wù)負擔(dān)也是影響客戶按期還款的重要因素。
3、征信報告：一方面查詢客戶的信用記錄，另一方面查詢客戶是否有多頭授信或社會集資的現(xiàn)象；
4、短貸長用：查詢客戶是否將貸款之錢用于炒股、還民間融資等，此類借款人的貸款用途通常也不會是真實的。。
二、企業(yè)信貸審查
1、企業(yè)經(jīng)營范圍：借款人生產(chǎn)所需購入的原材料或貿(mào)易購入的商品，借款人營業(yè)執(zhí)照規(guī)定的范圍中是否有，同時還要注意對國家特許行業(yè)、產(chǎn)品、有毒產(chǎn)品等特許資質(zhì)的審查，看有無真實性。另外，還需辨別購銷合同真?zhèn)巍?/p>
2、企業(yè)資金流動：分析企業(yè)財務(wù)狀況，調(diào)查流動資金是否存在被挪用的現(xiàn)象，核實資金流動銷售情況。數(shù)據(jù)可以偽造，流水可以偽造乃至于發(fā)票都可以偽造，所以本行流水自己查，他行流水可以通過原件查看。在對流動資金貸款需求量測算后，對于借款人申請的貸款需求，在驗證其貸款用途真實、合理依據(jù)成立的前提下，測算確定還款來源的穩(wěn)定性。
3、企業(yè)日常稅費征繳：企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營正常，其日常稅費的征繳也會是持續(xù)穩(wěn)定的，和企業(yè)營業(yè)范圍也是相應(yīng)證的。如果出現(xiàn)異常，這也是我們值得警惕的一個因素。
