未發(fā)生真實(shí)現(xiàn)金存取，商業(yè)銀行利用現(xiàn)金業(yè)務(wù)方式和渠道為客戶提供資金劃轉(zhuǎn)和轉(zhuǎn)賬服務(wù)，實(shí)現(xiàn)資金在不同客戶賬戶間流動(dòng)的“現(xiàn)金”交易，即是“偽現(xiàn)金”交易。
我國(guó)商業(yè)銀行法第二十九條規(guī)定，商業(yè)銀行辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。“存款自愿”是指存款人有權(quán)自主支配和使用其存款，包括存款與否、存款多少、存長(zhǎng)存短，都由本人自主決定和選擇，體現(xiàn)了存款人的主觀意愿，是公民意志自由在儲(chǔ)蓄問(wèn)題上的一種表現(xiàn)。“取款自由”是指儲(chǔ)戶有按照規(guī)定隨時(shí)取出存款的自由、權(quán)利與便利，銀行負(fù)有保證存款人支取存款的義務(wù)，而不得設(shè)置取款障礙，阻撓權(quán)利人的權(quán)利行使，體現(xiàn)了儲(chǔ)戶對(duì)其財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)。
在實(shí)際工作中，我們常碰到以下幾類客戶：
場(chǎng)景一：客戶說(shuō)，商業(yè)銀行法規(guī)定了“存款自愿，取款自由”，我把錢(qián)從這張卡上取出來(lái)后再存到另一張卡上是我的自由，銀行憑什么限制我們存取款，我要到XX投訴你們。
場(chǎng)景二：柜面在清點(diǎn)客戶繳存的大額現(xiàn)金時(shí)，詢問(wèn)客戶，“你們現(xiàn)金是從哪家銀行取來(lái)的”，“XX銀行”客戶回復(fù)。
場(chǎng)景三：客戶申報(bào)大額取現(xiàn)計(jì)劃，員工詢問(wèn)客戶能否轉(zhuǎn)賬，客戶表示只能取現(xiàn)，不能轉(zhuǎn)賬。員工再詢問(wèn)取現(xiàn)用途以及資金去向，部分客戶會(huì)告知，部分客戶表示取款是我的自由，我憑什么告訴你。
依據(jù)中國(guó)人民銀行辦公廳洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)提示（2019年第2期，總第31期），加大現(xiàn)金業(yè)務(wù)管理，拒絕辦理沒(méi)有實(shí)際現(xiàn)金收付的異常“偽現(xiàn)金”交易，加強(qiáng)對(duì)異�，F(xiàn)金交易行為的客戶身份識(shí)別。對(duì)場(chǎng)景一的客戶，我們拒絕辦理；對(duì)場(chǎng)景二的客戶，我們?yōu)榭蛻艮k理資金存入的同時(shí)，告知客戶從A銀行取現(xiàn)后再到B銀行存入的行為不可取，告誡客戶盡量通過(guò)轉(zhuǎn)賬方式辦理業(yè)務(wù)；對(duì)場(chǎng)景三的客戶，告誡客戶盡量通過(guò)轉(zhuǎn)賬方式辦理業(yè)務(wù)，若客戶仍要求大額取現(xiàn)，我們加強(qiáng)對(duì)客戶的身份識(shí)別，若客戶在我行多次大額取現(xiàn)且經(jīng)我行工作人員多次提醒依然不說(shuō)明原因的，報(bào)反洗錢(qián)可疑交易。
因客戶普遍反洗錢(qián)意識(shí)淡薄且維權(quán)意識(shí)強(qiáng)，網(wǎng)點(diǎn)在實(shí)際工作中面對(duì)“偽現(xiàn)金”交易，僅能杜絕“場(chǎng)景一”的客戶，若客戶通過(guò)“場(chǎng)景二”和“場(chǎng)景三”辦理“偽現(xiàn)金”交易，網(wǎng)點(diǎn)極難識(shí)別。而且，不僅客戶，有的員工因反洗錢(qián)意識(shí)淡薄，又迫于客戶壓力以及營(yíng)銷壓力，變相為客戶提供“偽現(xiàn)金”交易渠道，對(duì)此，我們應(yīng)首先從提高員工自身的反洗錢(qián)意識(shí)開(kāi)始。其實(shí)，有關(guān)銀行現(xiàn)金業(yè)務(wù)，不止我們嚴(yán)，美國(guó)銀行更嚴(yán)。為防止洗錢(qián)活動(dòng)，美國(guó)銀行從2017年12月初開(kāi)始，不允許客戶拿現(xiàn)金存到別人賬戶。美國(guó)政府規(guī)定，現(xiàn)金存款若每筆超過(guò)一萬(wàn)美元，銀行需向主管單位申報(bào)來(lái)源。國(guó)外監(jiān)管形勢(shì)都如此嚴(yán)峻了，我們是不是應(yīng)該跟上時(shí)代的步伐，完善現(xiàn)金存取款業(yè)務(wù)相關(guān)制度，“存款自愿，取款自由”的定義是不是應(yīng)當(dāng)重新界定。
