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“偽現(xiàn)金”交易與“存款自愿,取款自由”

時(shí)間:2019-06-19 23:26:00  來(lái)源:銀行界網(wǎng)  供稿單位:建行長(zhǎng)沙湘江支行  作者:唐瀅瀅

    未發(fā)生真實(shí)現(xiàn)金存取,商業(yè)銀行利用現(xiàn)金業(yè)務(wù)方式和渠道為客戶提供資金劃轉(zhuǎn)和轉(zhuǎn)賬服務(wù),實(shí)現(xiàn)資金在不同客戶賬戶間流動(dòng)的“現(xiàn)金”交易,即是“偽現(xiàn)金”交易。

    我國(guó)商業(yè)銀行法第二十九條規(guī)定,商業(yè)銀行辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù),應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。“存款自愿”是指存款人有權(quán)自主支配和使用其存款,包括存款與否、存款多少、存長(zhǎng)存短,都由本人自主決定和選擇,體現(xiàn)了存款人的主觀意愿,是公民意志自由在儲(chǔ)蓄問(wèn)題上的一種表現(xiàn)。“取款自由”是指儲(chǔ)戶有按照規(guī)定隨時(shí)取出存款的自由、權(quán)利與便利,銀行負(fù)有保證存款人支取存款的義務(wù),而不得設(shè)置取款障礙,阻撓權(quán)利人的權(quán)利行使,體現(xiàn)了儲(chǔ)戶對(duì)其財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)。

    在實(shí)際工作中,我們常碰到以下幾類客戶:

    場(chǎng)景一:客戶說(shuō),商業(yè)銀行法規(guī)定了“存款自愿,取款自由”,我把錢(qián)從這張卡上取出來(lái)后再存到另一張卡上是我的自由,銀行憑什么限制我們存取款,我要到XX投訴你們。

    場(chǎng)景二:柜面在清點(diǎn)客戶繳存的大額現(xiàn)金時(shí),詢問(wèn)客戶,“你們現(xiàn)金是從哪家銀行取來(lái)的”,“XX銀行”客戶回復(fù)。

    場(chǎng)景三:客戶申報(bào)大額取現(xiàn)計(jì)劃,員工詢問(wèn)客戶能否轉(zhuǎn)賬,客戶表示只能取現(xiàn),不能轉(zhuǎn)賬。員工再詢問(wèn)取現(xiàn)用途以及資金去向,部分客戶會(huì)告知,部分客戶表示取款是我的自由,我憑什么告訴你。

    依據(jù)中國(guó)人民銀行辦公廳洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)提示(2019年第2期,總第31期),加大現(xiàn)金業(yè)務(wù)管理,拒絕辦理沒(méi)有實(shí)際現(xiàn)金收付的異常“偽現(xiàn)金”交易,加強(qiáng)對(duì)異,F(xiàn)金交易行為的客戶身份識(shí)別。對(duì)場(chǎng)景一的客戶,我們拒絕辦理;對(duì)場(chǎng)景二的客戶,我們?yōu)榭蛻艮k理資金存入的同時(shí),告知客戶從A銀行取現(xiàn)后再到B銀行存入的行為不可取,告誡客戶盡量通過(guò)轉(zhuǎn)賬方式辦理業(yè)務(wù);對(duì)場(chǎng)景三的客戶,告誡客戶盡量通過(guò)轉(zhuǎn)賬方式辦理業(yè)務(wù),若客戶仍要求大額取現(xiàn),我們加強(qiáng)對(duì)客戶的身份識(shí)別,若客戶在我行多次大額取現(xiàn)且經(jīng)我行工作人員多次提醒依然不說(shuō)明原因的,報(bào)反洗錢(qián)可疑交易。

    因客戶普遍反洗錢(qián)意識(shí)淡薄且維權(quán)意識(shí)強(qiáng),網(wǎng)點(diǎn)在實(shí)際工作中面對(duì)“偽現(xiàn)金”交易,僅能杜絕“場(chǎng)景一”的客戶,若客戶通過(guò)“場(chǎng)景二”和“場(chǎng)景三”辦理“偽現(xiàn)金”交易,網(wǎng)點(diǎn)極難識(shí)別。而且,不僅客戶,有的員工因反洗錢(qián)意識(shí)淡薄,又迫于客戶壓力以及營(yíng)銷壓力,變相為客戶提供“偽現(xiàn)金”交易渠道,對(duì)此,我們應(yīng)首先從提高員工自身的反洗錢(qián)意識(shí)開(kāi)始。其實(shí),有關(guān)銀行現(xiàn)金業(yè)務(wù),不止我們嚴(yán),美國(guó)銀行更嚴(yán)。為防止洗錢(qián)活動(dòng),美國(guó)銀行從2017年12月初開(kāi)始,不允許客戶拿現(xiàn)金存到別人賬戶。美國(guó)政府規(guī)定,現(xiàn)金存款若每筆超過(guò)一萬(wàn)美元,銀行需向主管單位申報(bào)來(lái)源。國(guó)外監(jiān)管形勢(shì)都如此嚴(yán)峻了,我們是不是應(yīng)該跟上時(shí)代的步伐,完善現(xiàn)金存取款業(yè)務(wù)相關(guān)制度,“存款自愿,取款自由”的定義是不是應(yīng)當(dāng)重新界定。

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