目前，世界金融界面臨的最嚴(yán)重的經(jīng)濟犯罪活動之一就是洗錢。通過金融機構(gòu)進行洗錢仍然是犯罪分子慣用的方法，因為這種方法據(jù)有較強的隱蔽性。所以金融機構(gòu)自然成為了反洗錢工作的主陣地，雖然各家行紛紛成立獨立的反洗錢中心，配備專職反洗錢人員，但由于相關(guān)交易仍然發(fā)生在基層網(wǎng)點，大部分的大額及可疑交易仍需下發(fā)至基層網(wǎng)點進行客戶資金背景、交易對手、從事工作等方面的了解和核查。而作為銀行的基層營業(yè)網(wǎng)點也就變成了反洗錢工作的主戰(zhàn)場。但從目前反洗錢工作的現(xiàn)狀來看，仍然存在以下難點：
一、缺乏反洗錢專門人才，由于網(wǎng)點反洗錢崗位人員大都是兼職人員，對于洗錢的明顯特征、反洗錢的知識及業(yè)務(wù)技能等掌握不夠到位導(dǎo)致即使遇到例如在對公賬戶開戶時客戶提供公司名稱、地址、電話等較為明顯的漏洞也無法識穿而導(dǎo)致給不法分子有機可乘，開立大量空殼公司用于洗錢犯罪，待到分行后臺反洗錢專職人員通過賬戶交易等情況識別到可疑情況時已是后話，未能在開戶源頭堵住違法行為。
二、基層網(wǎng)點往往需要兼顧服務(wù)效率及營銷指標(biāo)，對于營銷方面有幫助的客戶往往未能一視同仁，積極進行反洗錢的甄別和調(diào)查了解。反洗錢工作一般由業(yè)務(wù)線人員完成，而營銷線人員反洗錢意識弱化，往往到了外部機構(gòu)監(jiān)控到的情況下才恍然大悟。近期公安機關(guān)破獲了大批利用新開對公賬戶進行電信詐騙案就牽涉部分把關(guān)不嚴(yán)，因銀行營銷崗位盡職調(diào)查不到位而開立的空殼公司。
三、反洗錢管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)“現(xiàn)金”管理困難，中國境內(nèi)銀行對于現(xiàn)金交易要求較為寬松，未能通過剛性手段要求客戶提供現(xiàn)金交易的真實來源、背景及交易對手，造成識別資金真實用途及最終實際受益人困難。
四、大部分客戶未能認(rèn)識到反洗錢的重要性，對于洗錢的方式、危害以及本人賬戶本人使用的重要性更是一無所知。我行網(wǎng)點曾經(jīng)遇到個人客戶來柜面進行大額轉(zhuǎn)賬，經(jīng)查詢客戶資金來源為從其他人賬戶當(dāng)天轉(zhuǎn)入，再分拆后轉(zhuǎn)至不同個人賬戶，當(dāng)詢問客戶資金來源及轉(zhuǎn)出賬戶所有人是否認(rèn)識時，客戶一頭霧水，只說是老公要她提供賬戶收款后按指示匯出朋友賬戶，明顯本人賬戶被人用于大額資金拆分過渡也不自知；
另外，對公賬戶方面也出現(xiàn)過即使銀行開戶流程合規(guī)，甚至是法人親至網(wǎng)點辦理的對公賬戶中，仍然存在銀行后續(xù)回訪時才透露是替朋友的朋友幫忙做了公司法人，成立了一個傀儡公司的情況。
中國人講究家族觀念、朋友義氣的文化理念以及廣大群眾對于反洗錢認(rèn)知的匱乏令銀行基層的反洗錢工作難度增加。
如何解決反洗錢基層工作中的以上難點，鑒于筆者多年銀行基層工作經(jīng)驗，特提出以下不成熟的建議：
一、加強對于基層網(wǎng)點員工的反洗錢宣傳和培訓(xùn)，讓一線員工保持時刻警惕，在金融形勢嚴(yán)峻的情況下煉就一雙火眼晶睛，對于主動前來開戶的客戶從多方面進行靈活了解，既做好優(yōu)質(zhì)客戶的發(fā)掘和服務(wù)工作，對于可疑客戶則從源頭上實行退出制，讓不法分子望而卻步，從源頭堵截洗錢資金渠道。
二、銀行業(yè)務(wù)線從業(yè)人員反洗錢知識較為豐富，學(xué)習(xí)反洗錢基礎(chǔ)較扎實，現(xiàn)階段應(yīng)加強營銷線，包括管理人員的反洗錢學(xué)習(xí)，增強反洗錢意識，弱化開戶等源頭性的營銷指標(biāo)，應(yīng)積極認(rèn)識到少量優(yōu)質(zhì)可靠的客戶比大量繁雜無法甄別的客戶更能成為銀行未來穩(wěn)定、可靠的利潤來源。放松準(zhǔn)入門檻造成大量空戶、風(fēng)險戶其結(jié)果是不可逆的，往往危害更甚。
三、人行等管理部門協(xié)助商業(yè)銀行制定剛性了解客戶資金來源和實際受益人的制度規(guī)章，規(guī)定何種情況需要客戶從了解自己的賬戶和交易對手出發(fā)，提供包括但不限于資金來源、資金交易目的、資金實際受益人等內(nèi)容在內(nèi)的書面證明材料（例如合同、發(fā)票等）以及不會協(xié)助將不明來歷的資金協(xié)助劃轉(zhuǎn)等承諾函才能進行大額資金取現(xiàn)，告知銀行在何種情況下（例如客戶要求用現(xiàn)金的形式進行大額資金劃轉(zhuǎn)，現(xiàn)金取出，現(xiàn)金再轉(zhuǎn)存入他人賬戶等）可以婉拒客戶的要求。
四、通過目前微信、抖音、美拍等豐富的線上渠道多方位、多角度宣傳反洗錢的重要性以及通過趣味小游戲、小卡通片段等生動有趣的手段深入淺出的提醒廣大民眾小心身邊隱藏的洗錢陷阱，不要在個人介質(zhì)、個人信息等的保管方面疏忽大意，不要以為洗錢活動不會發(fā)生在自己身邊，不要讓大意的自己成為不法分子利用的棋子，在不知不覺中成為洗錢的幫兇。
反洗錢工作的道路漫漫其修遠(yuǎn)兮，吾們將上下而求索。我相信，只要每一位銀行工作人員嚴(yán)守風(fēng)險底線，嚴(yán)格遵守反洗錢規(guī)章制度，切實履行反洗錢工作的責(zé)任與義務(wù)，向社會公眾做好反洗錢的宣傳教育，嚴(yán)格執(zhí)行人民銀行及上級行的反洗錢規(guī)定，我們的反洗錢工作一定會做得更好！
