隨著政府代為償付湖南瑞翔新材料股份有限公司(以下簡稱“湖南瑞翔”)4000萬元的最后一筆資金的到賬,標(biāo)志著天心支行對該筆不良貸款的化解工作再次取得了階段性成果。從2015年到2020年6月,歷時(shí)5年,客戶不良余額從12500萬元大幅下降到2566萬元,風(fēng)險(xiǎn)大大緩釋。這個(gè)成效凝聚著從總行到省行各級領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)注和支持,彰顯了天心支行歷任領(lǐng)導(dǎo)克服各種困難的毅力和智慧,也揮灑了全行上下的艱辛和汗水,唱響建行與客戶共克時(shí)艱、開辟新天的贊歌。
一、迅速行動控風(fēng)險(xiǎn)
湖南瑞翔成立于2001年5月,公司主營鋰離子電池材料的研制、生產(chǎn)和銷售,2006年與天心支行建立信貸關(guān)系,經(jīng)過多次授信,最高授信余額3億多元,授信涉及流貸、銀承、國際業(yè)務(wù)等多個(gè)產(chǎn)品和服務(wù)。
2015年下半年開始,湖南瑞翔因原核心產(chǎn)品鈷酸鋰逐步喪失核心競爭力,公司流動資金緊張,且原材料大幅漲價(jià),生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)困難,逐漸喪失了部分優(yōu)質(zhì)客戶,公司進(jìn)入半停產(chǎn)狀態(tài)。發(fā)現(xiàn)客戶風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)后,天心支行迅速行動,通過主動控險(xiǎn),互動協(xié)調(diào),逐步壓縮授信規(guī)模,至2015年末時(shí)客戶授信余額控制在12500萬元。最終,該客戶于2015年末下調(diào)至不良,并納入壓縮退出名單。
二、多措并舉降風(fēng)險(xiǎn)
在后續(xù)服務(wù)客戶過程中,支行又及時(shí)采取了一系列有效措施降低風(fēng)險(xiǎn),再次壓縮不良余額。
1、迅速成立化解小組。在客戶出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)后,天心支行迅速成立了風(fēng)險(xiǎn)化解工作小組,及時(shí)掌握客戶信息并制定相應(yīng)化解措施,向上級行報(bào)告,省分行領(lǐng)導(dǎo)高度重視,召開專題風(fēng)險(xiǎn)化解會議,要求做好保全應(yīng)對準(zhǔn)備,明確“不死退、不退死”的風(fēng)險(xiǎn)化解策略。
2、多方追加保障措施。進(jìn)入不良前后,天心支行根據(jù)客戶情況積極采取系列應(yīng)對措施,一是追加了公司新建廠房的抵押;二是追加了湖南興瑞新材料研究發(fā)展有限公司等多家公司的連帶保證責(zé)任;三是追加了公司多項(xiàng)知識產(chǎn)權(quán)的擔(dān)保;四是追加了實(shí)控人最高額保證和個(gè)人房產(chǎn)抵押。
3、有效降低風(fēng)險(xiǎn)限額。通過控制客戶回款用于補(bǔ)足敞口、提高銀承保證金比例、降低出口商業(yè)發(fā)票融資比例等措施,壓縮信貸余額。
三、力促復(fù)產(chǎn)御風(fēng)險(xiǎn)
一是牽頭維穩(wěn)?蛻。為支持企業(yè)生產(chǎn)自救,避免各家銀行無序行動,天心支行牽頭成立了由7家銀行組成的金融債權(quán)人委員會,通過集體協(xié)商、統(tǒng)一行動,最大限度保障各家債權(quán)銀行利益的實(shí)現(xiàn)。我行并被推舉為主席單位,主導(dǎo)和牽頭召開了多次風(fēng)險(xiǎn)化解會議,穩(wěn)住了客戶,避免了各債權(quán)人的無序維權(quán)失控。
二是轉(zhuǎn)變戰(zhàn)略引“活水”。盡管客戶出現(xiàn)經(jīng)營困難,但天心支行始終與客戶單位保持緊密聯(lián)系,并沒有選擇打包轉(zhuǎn)讓等可以快速回收的處置方法,而是從客戶切身利益出發(fā),積極出謀劃策,尋求引進(jìn)戰(zhàn)略投資,幾經(jīng)篩選和談判,2016年12月成功引進(jìn)了蘭州某科技園公司,雙方簽署了托管協(xié)議,湖南瑞翔恢復(fù)了一定的生產(chǎn)能力。2018年6月,該科技園有限公司成為控股股東,有力促進(jìn)企業(yè)全面恢復(fù),企業(yè)的核心技術(shù)人員得以保留,生產(chǎn)得以逐步恢復(fù),其在三元動力電池材料的市場先發(fā)優(yōu)勢得以體現(xiàn),流失的客戶又慢慢回來了。
三是有收有保促復(fù)產(chǎn)。2016-2017年,支行在強(qiáng)化擔(dān)保措施的基礎(chǔ)上,逐步壓縮該客戶風(fēng)險(xiǎn)敞口,通過控制回款和處置實(shí)際控制人的抵押房產(chǎn)及銀行存款回收現(xiàn)金,共壓縮信貸余額及敞口3200多萬元。截至2017年末,湖南瑞翔在流動資金已經(jīng)接近枯竭狀態(tài)下仍實(shí)現(xiàn)大幅銷售收入,還成為了國軒、銀隆、日本長瀨、韓國SK 等客戶的供貨商。
四、靈活用策化風(fēng)險(xiǎn)
一是敢擔(dān)當(dāng)助企業(yè)減負(fù)。先后經(jīng)歷二年多時(shí)間、十幾次談判,多次高層互訪,2018 年 6月,達(dá)成風(fēng)險(xiǎn)化解方案,湖南瑞翔歸還承兌匯票墊款本金及利息、流動資金貸款業(yè)務(wù)及出口商業(yè)發(fā)票融資所有欠息共計(jì)2200多萬元后,支行為其減免了部分欠息,在風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施不弱化的前提下,確保客戶能繼續(xù)按時(shí)還本付息,恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營。
二是兩用再融資緩壓力。2018年8月,我行首次通過再融資方式,給予一定的授信額度用于承接流動資金貸款及出口商業(yè)發(fā)票融資本金,2018年9月底全部完成再融資業(yè)務(wù)承接及銀承罰息的減免工作。湖南瑞翔根據(jù)雙方約定,按比例逐步償還貸款本金,壓縮風(fēng)險(xiǎn)金額。鑒于該公司能按時(shí)還本付息,未出現(xiàn)有剝離或轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、隱匿利潤等逃廢債行為及其他風(fēng)險(xiǎn)情形,2019年再次對剩下的貸款本金進(jìn)行再融資。
三是巧借政策處置抵押物。2019年,湖南瑞翔所在地政府制定了“騰籠換鳥”盤活國有建設(shè)用地使用權(quán)的政策,涉及湖南瑞翔現(xiàn)有廠區(qū)。天心支行積極回應(yīng)地方政府要求,主動與政府、湖南瑞翔還有其集團(tuán)總部溝通談判,尋求將該抵押給天心支行土地的處置款歸還貸款。此舉得到湖南省分行領(lǐng)導(dǎo)和保全部的大力支持,最終按超出評估價(jià)20%回收貸款本金4000萬元。建行的服務(wù)能力和團(tuán)隊(duì)也得到政府、企業(yè)的高度認(rèn)可,為全面風(fēng)險(xiǎn)化解奠定了基礎(chǔ)。
通過長久的精誠合作與不懈努力,建行與客戶終能攜手共克困境,撥云見日,開辟新天地。