最近一直在讀《銀行數(shù)字轉(zhuǎn)型》這本書，該書忠實(shí)地記錄了銀行近40年的信息化歷程，每翻看一頁(yè)，總會(huì)涌起許多感慨�？赐赀@本書，我才第一次以技術(shù)的角度重新認(rèn)識(shí)了銀行業(yè)的發(fā)展。
以前我覺得，銀行嘛，不就是一天到晚和錢打交道。確實(shí)也是這樣，但其實(shí)又沒這么簡(jiǎn)單。銀行的傳統(tǒng)核心業(yè)務(wù)共三項(xiàng)，前面的存錢取錢，再加上讀書時(shí)家里人寄的匯款，和買房時(shí)向銀行借的貸款，概括來(lái)說(shuō)就是“存貸匯”。可是，銀行需要借助什么手段才能向客戶提供安全穩(wěn)健的“存貸匯”服務(wù)呢？要知道，我們熟悉的“四大行”，不是《哈利波特》里面的古靈閣，里面沒有會(huì)使用魔法的精靈，可供銀行選擇的也不是什么黑科技，只有麻瓜最熟悉的技術(shù)。就拿轉(zhuǎn)賬匯款這個(gè)看起來(lái)簡(jiǎn)單得不能再簡(jiǎn)單的服務(wù)來(lái)說(shuō)吧，《銀行數(shù)字轉(zhuǎn)型》里介紹，“匯”是銀行體系作為金融基礎(chǔ)設(shè)施而言最重要的作用，也是進(jìn)入信息時(shí)代以前最難實(shí)現(xiàn)的部分，解決這個(gè)問(wèn)題的關(guān)鍵是在銀行之間建立高效的清算體系，在銀行實(shí)現(xiàn)基于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)化之前，這個(gè)過(guò)程可都是由人工完成的，當(dāng)年跨行、異地匯款使用的工具，依靠的居然是古董級(jí)的掛號(hào)信和電報(bào)。
這就導(dǎo)致了一個(gè)有趣的現(xiàn)象。在我們的印象中，銀行是非常保守的，只有長(zhǎng)期使用且已經(jīng)非常成熟的技術(shù)，銀行才可能采用，輕易是不敢嘗鮮的。但在信息化這塊，銀行卻是出人意料的先行者。哪怕到現(xiàn)在，在不少人的認(rèn)知里，“數(shù)字化”仍然只是一個(gè)新潮的詞匯，主要作用是寫進(jìn)產(chǎn)品介紹里，顯得更有科技感。但對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，數(shù)字化卻是一個(gè)能夠?qū)崒?shí)在在提高生產(chǎn)力的解決方案。
在這40年間，銀行的數(shù)字化發(fā)展也經(jīng)歷了許多風(fēng)風(fēng)雨雨。因?yàn)闃I(yè)務(wù)要求，銀行在數(shù)字化上走在了前面，同樣因?yàn)闃I(yè)務(wù)要求，銀行在移動(dòng)技術(shù)上落后了一點(diǎn)。至于技術(shù)架構(gòu)上那些分散式開發(fā)、豎井式開發(fā)等教科書上的坑，銀行更是一個(gè)沒落全踩了一遍。而現(xiàn)在數(shù)字化浪潮席卷而來(lái)，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)頭無(wú)量，很多人都在竭力叫賣數(shù)字化的種種好處，而對(duì)任何技術(shù)都必然存在的成本和局限選擇了視而不見�！躲y行數(shù)字轉(zhuǎn)型》這本專門介紹數(shù)字化轉(zhuǎn)型的書，卻專設(shè)一章對(duì)此進(jìn)行了探討，這種理性客觀的態(tài)度正是新技術(shù)能夠順利推廣所不可或缺的，能夠給社會(huì)真正帶來(lái)實(shí)惠。
《銀行數(shù)字轉(zhuǎn)型》認(rèn)為在數(shù)字化中，銀行要想重新站在金融浪潮之巔，那么人工智能是銀行新技術(shù)應(yīng)用的“當(dāng)家花旦”，工行、建行和平安等銀行發(fā)布的科技戰(zhàn)略中，都把人工智能放在了主角的位置。那人工智能在銀行中都能干些什么呢？最直接的當(dāng)屬用于客戶身份驗(yàn)證的人臉識(shí)別技術(shù)，可用于智能營(yíng)銷的用戶畫像技術(shù)，OCR、ASR、NLP等技術(shù)改變了傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式，帶來(lái)了新的可能。 在新冠疫情的影響下，各大銀行相繼推出了多種線上服務(wù)，方便廣大用戶足不出戶辦理業(yè)務(wù)。其中，主要有轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、小微貸款業(yè)務(wù)等等。這些線上金融服務(wù)依托大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，轉(zhuǎn)化為場(chǎng)景、智能、開放、創(chuàng)新的數(shù)字化線上銀行，解決了用戶的金融需求。“金融科技”與“智慧銀行”成為焦點(diǎn)熱詞，這讓銀行的經(jīng)營(yíng)方式不再停留于實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)與單據(jù)交接，開始依托技術(shù)走向創(chuàng)新發(fā)展。
所以作為銀行，就要加大力度，推廣人工智能技術(shù)、人臉識(shí)別技術(shù)、語(yǔ)音識(shí)別技術(shù)為智能自助終端設(shè)備提供便捷的交流方式，方便了客戶使用。大數(shù)據(jù)技術(shù)為客戶提供了千人千面的服務(wù)方案，不斷提升客戶的體驗(yàn)。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融科技業(yè)務(wù)，通過(guò)銀行app及各種信息渠道開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)，逐步去中介化、渠道去物理化、移動(dòng)支付去PC化，需要對(duì)市場(chǎng)、對(duì)用戶、對(duì)產(chǎn)品、對(duì)企業(yè)價(jià)值鏈乃至對(duì)整個(gè)商業(yè)生態(tài)進(jìn)行重新審視和思考。
總行提出的“48字”工作思路中，“科技驅(qū)動(dòng)、價(jià)值創(chuàng)造”很好地詮釋了銀行未來(lái)科技引領(lǐng)發(fā)展的趨勢(shì)與潮流。《銀行數(shù)字轉(zhuǎn)型》說(shuō)“銀行終將改變”，我很贊同，也深信不疑。人工智能作為一種后勁十足的能源，所釋放的強(qiáng)勁動(dòng)能一定能夠驅(qū)動(dòng)銀行開拓更廣闊的空間。
