讀了田國(guó)立董事長(zhǎng)推薦的，一位普惠客戶經(jīng)理的感悟《因?yàn)橛辛?ldquo;你”我站了起來(lái)》。從文字中讀到建行人踐行國(guó)家普惠金融政策的擔(dān)當(dāng)和情懷，與市場(chǎng)和客戶心與心交融，攜手共進(jìn)的真實(shí)情感，與客戶實(shí)現(xiàn)共贏、一同成長(zhǎng)的喜悅。在字里行間讀出了建行人的驕傲和使命感。令人感到新奇的是姜子夜經(jīng)理在描繪普惠金融戰(zhàn)略在建行取得的成功時(shí)，用的是站起來(lái)了。小微企業(yè)客戶站起來(lái)了，銀行人站起來(lái)了。作為一個(gè)普惠金融事業(yè)客戶經(jīng)理，作為一個(gè)奮戰(zhàn)在普惠金融一線的員工，他看到客戶站起來(lái)了，實(shí)現(xiàn)了成長(zhǎng)，從小做到大，從弱做到強(qiáng)。他看到建行員工站起來(lái)了，和客戶平等的帶著尊嚴(yán)的相處，共同成長(zhǎng)。作為一名風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，我則在思考著，普惠金融政策讓客戶站起來(lái)了，讓員工站起來(lái)了。我們?cè)撛趺醋�，才能�?ldquo;你們”站的更穩(wěn)。
近幾年在相關(guān)利好政策的刺激下，我國(guó)普惠金融發(fā)展迅速，為一些特定目標(biāo)群體提供了及時(shí)、有效的金融服務(wù)，中小企業(yè)、小微企業(yè)融資難、融資貴的現(xiàn)狀已得以扭轉(zhuǎn)，這種金融形式也深受這一目標(biāo)群體的歡迎。普惠金融形式充分發(fā)展的同時(shí)，也存在一定的潛在危機(jī)，由于這種特定的目標(biāo)客戶群體普遍存在經(jīng)營(yíng)不規(guī)范、不穩(wěn)定、規(guī)模較小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)等特色，普惠金融的金融業(yè)務(wù)在推廣過(guò)程中會(huì)遭遇到相應(yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，這就需要金融機(jī)構(gòu)樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)、提升風(fēng)險(xiǎn)防范能力，避免不必要的損失，推進(jìn)普惠金融模式實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。那么如何讓“你們”站的更穩(wěn)，走的更好。我認(rèn)為需要做到以下幾點(diǎn)；
一是精打細(xì)算，風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口前移。普惠金融涉及到的客戶數(shù)量較大、但是單一客戶信貸資金數(shù)量又相對(duì)較少，這就需要工作人員實(shí)施精細(xì)化管理策略，做好精細(xì)化信貸風(fēng)險(xiǎn)防控，做好產(chǎn)品推廣關(guān)鍵點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防控。普惠金融的每一項(xiàng)產(chǎn)品在推廣過(guò)程中，都會(huì)有一些具體時(shí)間點(diǎn)、關(guān)鍵點(diǎn)，工作人員做好了關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)的防控，就可以提升整體風(fēng)險(xiǎn)防控等級(jí)。
二是亂云飛渡不瞇眼，火眼金睛識(shí)風(fēng)險(xiǎn)。不可否認(rèn)的是，大數(shù)據(jù)技術(shù)的使用給普惠金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供了不可比擬的幫助，是一種普遍使用的信息數(shù)據(jù)系統(tǒng)，但是大數(shù)據(jù)提供的數(shù)據(jù)資料不能成為唯一的決策依據(jù)，中小企業(yè)客戶申請(qǐng)普惠金融貸款時(shí)主要依靠過(guò)往的數(shù)據(jù)和材料，不能僅僅依靠系統(tǒng)對(duì)企業(yè)的判斷。發(fā)放完貸款后，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)事后的調(diào)研與監(jiān)督，進(jìn)行有效風(fēng)險(xiǎn)防范。做好重點(diǎn)客戶的信貸風(fēng)險(xiǎn)防控。做好重點(diǎn)客戶的信貸風(fēng)險(xiǎn)防控，尤其關(guān)注受環(huán)保政策影響的客戶、產(chǎn)業(yè)鏈條過(guò)長(zhǎng)的客戶、落后行業(yè)的客戶、收到預(yù)警的客戶、競(jìng)爭(zhēng)過(guò)于激烈的客戶等，實(shí)現(xiàn)信貸防范與提升工作效率的有機(jī)統(tǒng)一，促進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)的有序推進(jìn)。銀行要用業(yè)務(wù)功底扎實(shí)和管理經(jīng)驗(yàn)豐富的優(yōu)秀客戶經(jīng)理專業(yè)專注于普惠金融工作，同時(shí)把握好普惠金融信貸結(jié)構(gòu)，通過(guò)區(qū)域、行業(yè)、客戶、產(chǎn)品選擇合理配置信貸資源，化解經(jīng)濟(jì)周期造成的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。此外還要嚴(yán)格客戶選擇，判斷客戶突出“四不”(不黑、不賭、不毒、不養(yǎng))、“七看”(看產(chǎn)品、市場(chǎng)、質(zhì)量、效益、管理、符合環(huán)保、是否涉及民間融資)、“五核”(核實(shí)客戶及家人征信、資金需求、資金用途、押品情況、還 款來(lái)源)。普惠金融客戶數(shù)量龐大，必須借助金融科技，建設(shè)全面風(fēng)控系 統(tǒng)，通過(guò)全方位掃描早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早化解，綜合運(yùn)用訴訟、重組等手段化解風(fēng)險(xiǎn)。
三是美好前景令人羨，發(fā)展不忘防風(fēng)險(xiǎn)。普惠金融業(yè)務(wù)涉及到的客戶數(shù)量過(guò)于龐大、基本上涵蓋所有行業(yè)，主要以中小規(guī)模的企業(yè)為主，這就無(wú)形中增加了工作人員的工作量，也增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)，故此金融機(jī)構(gòu)必須重視信貸風(fēng)險(xiǎn)防控工作，增強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)能力。具體而言，第一，提升普惠金融信貸掌控能力。客戶經(jīng)理、工作人員應(yīng)通過(guò)實(shí)地上門(mén)走訪。收集到每位客戶的財(cái)務(wù)信息數(shù) 據(jù)，分析對(duì)象客戶的經(jīng)營(yíng)能力、管理水平與比較優(yōu)勢(shì)等，同時(shí)結(jié)合經(jīng)營(yíng) 狀況，分析出這家客戶的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，從而判斷出它未來(lái)的資金需求情況，提升普惠金融業(yè)務(wù)的精確性。第二，積極分析行業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。普惠金融的目標(biāo)客戶涉及到各行各業(yè)，每一行業(yè)都可能出現(xiàn)一定的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)行業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的分析有助于排除行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，便于普惠金融在行業(yè)內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)。一些定向金融產(chǎn)品更需要對(duì)目標(biāo)客戶相關(guān)的重點(diǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析，比如物流、商貿(mào)、信息、房地產(chǎn)等。行業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要依靠結(jié)合經(jīng)濟(jì)運(yùn)行周期、供需狀況、企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力等關(guān)鍵指標(biāo)，進(jìn)行整體評(píng)價(jià)與判斷，尋找出可以蘊(yùn)含風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，進(jìn)而對(duì)這些關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)加強(qiáng)監(jiān)控，提升整體防范意識(shí)。
作為一種新興的金融形態(tài)，普惠金融的發(fā)展與推廣具有特定的運(yùn)行規(guī)律，在讓客戶和銀行站起來(lái)的同時(shí)。我們要擦亮雙眼，識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。不僅僅要站起來(lái)，更要站的穩(wěn)。
