前陣子在某短視頻APP上看到這樣一個(gè)小短片,拍攝者是一位外國(guó)小哥,他一人分飾N角,講述的內(nèi)容大致是他在本國(guó)的銀行想要申請(qǐng)一張銀行卡,銀行的工作人員告訴他辦卡需預(yù)約,一周后過(guò)來(lái)。一周后他再次來(lái)到銀行,工作人員說(shuō)需要簽合同,兩周后過(guò)來(lái)。又過(guò)了兩周,小哥來(lái)到銀行遞交合同,工作人員說(shuō)制卡需要時(shí)間,一周后來(lái)領(lǐng)卡。就這樣,小哥歷經(jīng)了一個(gè)月,跑了三趟銀行才拿到了自己的銀行卡。形成鮮明對(duì)比的是他來(lái)到中國(guó)的銀行,遞交完開(kāi)戶資料后,正準(zhǔn)備轉(zhuǎn)身離開(kāi),此時(shí)工作人員告訴他,銀行卡已經(jīng)辦理完畢。小哥一臉驚愕。點(diǎn)開(kāi)這條視頻下的評(píng)論,有部分網(wǎng)友講述了自己在外國(guó)辦理銀行卡、手機(jī)卡的經(jīng)歷,確實(shí)需要經(jīng)過(guò)很長(zhǎng)的時(shí)間以及嚴(yán)苛的手續(xù),還有諸多網(wǎng)友都在無(wú)比自豪的感慨說(shuō):這就是中國(guó)速度!那么,在辦理銀行卡這漫長(zhǎng)的時(shí)間里,國(guó)外的銀行真的是不作為嗎?!顯然不是,他們?cè)趪?yán)格的執(zhí)行著反洗錢工作的第一步:了解你的客戶。反觀我們的現(xiàn)狀,我們了解自己的客戶嗎?客戶來(lái)申請(qǐng)銀行卡,首先要填寫(xiě)個(gè)人客戶信息調(diào)查表,當(dāng)寫(xiě)到用途一欄,他們往往會(huì)這樣告訴工作人員:咋寫(xiě),一般都有啥用途;我也不知道我開(kāi)卡干啥用;沒(méi)用途,就是想開(kāi)張卡;你管我啥用途呢,你們銀行真麻煩;你們這是啥表,我去XX銀行咋沒(méi)讓填……開(kāi)戶過(guò)程中,需要錄入八項(xiàng)客戶信息,地址要詳細(xì)到門牌號(hào),職業(yè)要具體到三級(jí)分類,客戶也是滿腹怨言,怎么填這么多東西,我的信息會(huì)不會(huì)泄露呀……
近年來(lái),關(guān)于反洗錢天價(jià)罰單的新聞屢見(jiàn)不鮮,金融機(jī)構(gòu)一旦監(jiān)管不力,面臨的不僅僅是高額的罰款,還會(huì)有身敗名裂的風(fēng)險(xiǎn)。2018年沸沸揚(yáng)揚(yáng)的丹麥丹斯克銀行洗錢案爆出,該銀行不僅面臨大約10億歐元的罰款,股價(jià)也暴跌近50%,市值蒸發(fā)逾150億美元,可謂是付出了慘痛的代價(jià)。2020年,中國(guó)人民銀行對(duì)614家金融機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)等反洗錢義務(wù)機(jī)構(gòu)開(kāi)展了專項(xiàng)和綜合執(zhí)法檢查,依法對(duì)537家機(jī)構(gòu)進(jìn)行了處罰,處罰金額5.26億。今年以來(lái),央行截止目前已經(jīng)開(kāi)出了264張罰單,“嚴(yán)監(jiān)管”的態(tài)勢(shì)進(jìn)一步加強(qiáng)。目前,反洗錢處罰的主要原因還是以“未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)”和“履行可疑交易報(bào)告義務(wù)”以及“身份資料交易保存義務(wù)”,總體來(lái)說(shuō)就是識(shí)別、發(fā)現(xiàn)和監(jiān)管洗錢的義務(wù)。銀行在反洗錢體系中扮演的角色非常關(guān)鍵,從監(jiān)管者變身縱容者、犯罪者可以說(shuō)是一念之間。
“了解客戶制度”作為反洗錢的一項(xiàng)基礎(chǔ)性工作,其執(zhí)行效果直接關(guān)系到反洗錢后續(xù)工作的順利開(kāi)展。我們?cè)谂c客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí),應(yīng)認(rèn)真核實(shí)并登記客戶有效身份證件或身份證明文件,詳實(shí)記錄客戶的姓名、住址、職業(yè)、聯(lián)系電話等,當(dāng)客戶身份信息發(fā)生變化時(shí),要及時(shí)補(bǔ)充完善。“了解客戶制度”特別強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)第一次與客戶進(jìn)行交易時(shí)了解客戶身份信息的完整性、準(zhǔn)確性。與此同時(shí),商業(yè)銀行在接受了客戶的開(kāi)戶申請(qǐng)并建立業(yè)務(wù)關(guān)系后,對(duì)客戶賬戶和交易的審查是一個(gè)持續(xù)的、不可或缺的階段,是銀行對(duì)客戶作進(jìn)一步深入了解、認(rèn)識(shí),并再次確認(rèn)客戶身份的過(guò)程。目前,金融機(jī)構(gòu)在客戶身份識(shí)別上存在諸多問(wèn)題,具體表現(xiàn)在以下五個(gè)方面:
(一)柜面人員思想認(rèn)識(shí)不到位,相關(guān)培訓(xùn)力度不夠。
部分臨柜人員對(duì)反洗錢工作思想認(rèn)識(shí)不到位,對(duì)反洗錢工作往往有應(yīng)付差事、敷衍了事心理。既不能正確對(duì)待“客戶信息調(diào)查表”存在的意義,也不能很好的引導(dǎo)客戶完整準(zhǔn)確的填寫(xiě)個(gè)人資料。同時(shí),各層級(jí)組織的反洗錢相關(guān)培訓(xùn)力度不夠,范圍不廣,培訓(xùn)效果不佳。這些現(xiàn)象給反洗錢工作帶來(lái)了諸多不良影響。
(二)客戶身份識(shí)別缺乏有效核實(shí)措施。
目前,商業(yè)銀行身份信息的采集主要依靠客戶主動(dòng)提供,對(duì)于職業(yè)、聯(lián)系方式、住址等私密性較強(qiáng)的信息,若客戶未如實(shí)提供,商業(yè)銀行缺乏有效的核實(shí)手段和措施,因此存在相當(dāng)比例的虛假或不實(shí)信息。
(三)客戶身份識(shí)別的制度和體系不完善。
個(gè)人信息被一些機(jī)構(gòu)和個(gè)人濫用、泄露牟利的報(bào)道屢見(jiàn)不鮮,導(dǎo)致客戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)“了解客戶”要求存在質(zhì)疑和反感,普遍不愿提供詳細(xì)的個(gè)人信息,導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在收集客戶信息工作上存在困難;客戶提供的職業(yè)、住所、收入的方面的證明文件也存在權(quán)威性、有效性的操作難題,難以做到常態(tài)化;還有就是各個(gè)金融機(jī)構(gòu)之間信息不共享,不能做到客戶信息的有效整合。
(四)賬戶異常交易預(yù)警系統(tǒng)滯后。
目前針對(duì)賬戶異常交易并不能實(shí)時(shí)發(fā)出預(yù)警,同時(shí)由于資金凍結(jié)機(jī)制不完善、信息查詢不便捷等因素,使各部門之間缺乏聯(lián)動(dòng),洗錢等犯罪行為無(wú)法在第一時(shí)間得到遏制,造成犯罪行為的持續(xù)蔓延。
(五)客戶反洗錢等級(jí)評(píng)價(jià)未形成體系。
目前,商業(yè)銀行對(duì)于客戶反洗錢等級(jí)評(píng)價(jià)未形成合理的體系,客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一、科學(xué)的標(biāo)準(zhǔn),準(zhǔn)入、退出機(jī)制及界限模糊,不能全面了解客戶的資金來(lái)源、資金用途等真實(shí)性情況,極易造成客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分“走過(guò)場(chǎng)”,失去客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分的準(zhǔn)確性。
針對(duì)上述問(wèn)題,對(duì)金融機(jī)構(gòu)“了解客戶制度”的實(shí)施與開(kāi)展提出如下建議:
(一)加大培訓(xùn)力度,提高全員風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。
切實(shí)強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員落實(shí)客戶身份識(shí)別制度的能力,提升有效防范和查處洗錢犯罪活動(dòng)的意識(shí),從而提高反洗錢隊(duì)伍綜合素質(zhì)。網(wǎng)點(diǎn)工作人員在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí),應(yīng)認(rèn)真核實(shí)并登記客戶有效身份證件,詳實(shí)記錄客戶信息。我行應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況制訂客戶身份識(shí)別工作指引,明確信息證明和核實(shí)標(biāo)準(zhǔn),進(jìn)一步完善客戶身份識(shí)別制度。
(二)構(gòu)建協(xié)調(diào)配合機(jī)制,搭建信息共享平臺(tái)。
由人民銀行反洗錢主管部門主導(dǎo),建立各金融機(jī)構(gòu)間及工商、稅務(wù)等政府管理部門間協(xié)調(diào)配合、資源共享的信息平臺(tái),幫助金融機(jī)構(gòu)解決查驗(yàn)信息的困難,提高銀行業(yè)反洗錢效率。同時(shí),反洗錢主管機(jī)關(guān)應(yīng)加強(qiáng)信息共享平臺(tái)中涉及的客戶信息的保密管理,采取有效措施防止相關(guān)信息泄露,切實(shí)保證銀行客戶身份識(shí)別工作正常進(jìn)行。
(三)將客戶身份識(shí)別有關(guān)內(nèi)容納入征信管理。
一是建議征信管理部門建立有效機(jī)制,將客戶如實(shí)提供個(gè)人信息義務(wù)以合理方式納入征信管理;二是對(duì)客戶提供的個(gè)人信息存在隱瞞、作假行為,或有洗錢嫌疑,金融機(jī)構(gòu)及時(shí)上報(bào)人民銀行,列入信息誠(chéng)信黑名單予以記錄;三是積極營(yíng)造反洗錢社會(huì)輿論氛圍,鼓勵(lì)社會(huì)公眾支持金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展反洗錢工作。
(四)建立健全異常交易賬戶預(yù)警系統(tǒng)。
人民銀行可開(kāi)發(fā)反洗錢監(jiān)管信息系統(tǒng),并與金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、人民幣賬戶結(jié)算管理系統(tǒng)、大小額支付系統(tǒng)以及身份核查等系統(tǒng)端口連接,提高反洗錢異常交易監(jiān)測(cè)的技術(shù)手段,當(dāng)客戶銀行賬戶出現(xiàn)異常交易時(shí),尤其是出現(xiàn)涉賭涉詐、被有權(quán)機(jī)關(guān)查凍扣等交易行為時(shí),系統(tǒng)應(yīng)實(shí)時(shí)發(fā)出預(yù)警,提升客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí),當(dāng)客戶再次開(kāi)立賬戶時(shí)能為金融機(jī)構(gòu)提供參考。此外,要以客戶職業(yè)和日常交易對(duì)手的職業(yè)和行業(yè)為基礎(chǔ)加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)對(duì)象的甄別。對(duì)系統(tǒng)篩選出來(lái)的異常交易,確有充分理由判斷其為可疑交易的,應(yīng)當(dāng)提交可疑交易報(bào)告。
(五)完善反洗錢運(yùn)行機(jī)制。
金融機(jī)構(gòu)應(yīng)高度重視反洗錢工作,不斷建立健全反洗錢相關(guān)制度。金融機(jī)構(gòu)需出臺(tái)一整套切實(shí)可行的反洗錢操作辦法和指標(biāo)體系,將洗錢行為鑒別、可疑交易分析等形成完整機(jī)制,方便指導(dǎo)一線工作人員的操作。同時(shí),作為反洗錢工作的監(jiān)管者,人民銀行應(yīng)該不定期開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)檢查,把對(duì)金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人客戶識(shí)別制度作為反洗錢監(jiān)管的重點(diǎn)內(nèi)容,全面評(píng)估其反洗錢工作的風(fēng)險(xiǎn)狀況。
回到開(kāi)篇,反洗錢是一項(xiàng)任重而道遠(yuǎn)的工作,“了解你的客戶”是一個(gè)周密而細(xì)致的過(guò)程,在這項(xiàng)工作上,我們不需要“中國(guó)速度”,而是需要扎扎實(shí)實(shí)的把這項(xiàng)基礎(chǔ)工作做好、做牢固,切實(shí)履行好客戶識(shí)別制度。